正如中小企業之于國民經濟，中小險企亦是保險行業的“毛細血管”，規模雖小但數量龐大，并站在了行業革故鼎新的最前沿。進入2021年，日子本就難過的中小險企，將因多項政策密集落地而面臨更大挑戰。

站在歲末年初的路口，許多中小險企陷入迷惘。承保虧損的車險業務還做不做？高門檻的互聯網人身險業務還夠得著嗎？機構布局欠缺、服務能力有限、品牌影響力弱，帶著這些天然短板，今年它們該何去何從？上海證券報記者新年伊始走訪多家中小保險公司，試圖探尋答案，給行業發展帶來些許啟發。

市場驚現“車險被棄”

剛剛過去的2020年，是保險業縱深改革的大年。隨著監管部門肅清行業亂象、完善業務規則的加速，人身險、財產險領域的主要險種幾乎全面迎來改革——或是全新的條款費率標準出臺、或是業務經營要求提高，這些變革對于人才不足、資金緊縮的中小險企而言，是不折不扣的大挑戰。

從記者走訪結果看，車險綜合改革對中小財險公司影響最大。新年伊始，業內便傳出有中小財險公司準備有選擇性地退出車險市場。對于大多數財險公司而言，車險業務可以支撐“半壁江山”，選擇性退出意味著公司要直面主要業務規模的急劇下滑，需要通過尋找新業務“救急”。對于常年以規模為主要考核標準的險企特別是中小財險公司而言，做出這樣的選擇殊為不易。

業內人士表示，車險綜合改革運行近4個月，多項業務指標出現明顯變化，比如保費收入大幅下降、出險率及案均賠款呈上升趨勢等，這些數據都預示著，短期內車險或出現行業承保虧損。對于定價能力偏弱、規模效應更低的中小財險公司而言，虧損程度或將超過均值。因此，綜合部分地區的經營成本、競爭壓力，有公司選擇戰略性退出部分地區的車險業務。

困境的根子在于“同質化”

在中小財險公司掙扎求存之際，中小人身險公司仿佛也已嗅到“硝煙”味道。近日，監管部門就進一步規范互聯網人身保險業務在業內征求意見。此文一出，頓時引起中小人身險公司陣陣感嘆：“互聯網壽險要面臨更大挑戰了！”

有一家小型保險公司的互聯網業務負責人告訴記者，根據征求意見稿，監管部門將大幅提高互聯網人身險業務的經營門檻，包括償付能力溢額、風險綜合評級、未受行政處罰等，目前能夠同時滿足所有條件的中小險企比較少。許多近年向互聯網業務轉型的中小險企面臨抉擇——要么轉換賽道，要么提高自身條件，但兩者挑戰都不小。

政策環境的變化僅是中小險企經營面臨挑戰的導火索，真正讓中小險企陷入困境的是同質化的競爭格局。

一位從業數十載的保險公司高管說，不只是保險行業，很多行業的競爭生態都面臨同樣的問題，即中小公司沒有做出差異化特色，產品線、經營管理模式與大公司幾乎一樣，在天然缺乏規模優勢、品牌優勢的情況下，中小公司必然會被大公司擠壓，漸漸陷入絕境。

關注增量市場或解困局

保險行業近六成市場份額都掌握在大公司手里，這是否意味著中小險企只能無奈地被一點點蠶食？“縱觀各行各業，中小公司的破局往往不在存量市場，而在增量市場。中小險企概莫能外，與其盯著大公司已建立起競爭壁壘的存量業務，何不另辟蹊徑在尚未充分開發的增量業務上下功夫？”一位行業資深觀察人士建議。

中國社科院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠表示，中國災害事故損失的保險保障程度還很低，生命健康風險的保險保障缺口仍然很大，很多發達經濟體的產品和商業模式在境內還沒有出現。在許多境內保險業尚未深耕的領域，保險服務還有巨大的前景。

王向楠認為，中小險企應該關注各險種的飽和度及發展潛力。在財產險領域，家財險、責任險、信用保證險、企財險等的未開發程度相對較高；在人身險領域，長期醫療險、護理險、養老年金險的市場空間亟待填充。對于這些尚未充分發展的領域，中小險企可根據股東及客戶資源、科技水平、資本實力、人才積累、投資能力等，選擇少數領域優先發展。同時需要注意，保險客戶的黏性較低，中小險企不能寄希望于通過一時的低價來獲取穩定的客戶資源，應注意推出差異化產品，加強與客戶互動和建立信任關系，并從事后“支付”向前端延伸，提供更多風險管理和綜合管理服務。