老年健康險的“痛點”該如何解決。

2020年末的國常會再次將“老齡+健康險”這一組合的發展作為重要議題，背后切中的正是健康險市場多年的痛點——“60+”人群長期存在健康險選擇單一，甚至面臨無險可買的窘境。

“其實老年健康險成為‘痛點’，年齡只是表象，重點是‘60+’群體中‘非標體’會比較多，而‘非標體’的風控難度較大，因此之前市場供給不足，但這恰恰又是健康險行業未來的發展空間所在。”善診創始人兼CEO吳竑興近日在接受第一財經獨家專訪時表示，“哪里有醫療費用，哪里就應該有保費，而‘非標體’顯然是醫療費用使用的‘大頭’。”

在他看來，在老齡化的人口結構下，可以支撐起老年健康市場未來多年的持續增長空間。建立在這個底層邏輯之上，再加上數據這把“開啟未來的鑰匙”，老年健康險未來的發展邏輯也會變得不一樣。

大健康市場的邏輯——保險、醫療、人口的關系

從電氣專業、龍湖地產地區營銷負責人一路轉身到大健康行業，吳竑興在2015年創立了善診，并選了老年健康市場這塊在行業中幾乎是“最難啃的骨頭”，5年過去，如今善診已成為全國最大的中老年健康服務平臺。

1999年，我國60歲以上人口占到總人口的10%，標志著我國進入老齡化社會。而到了20年后的2019年，這一比例已經升至18.1%。最新預測顯示，“十四五”時期我國更是將進入中度老齡化社會，2025年60歲及以上老年人口將突破3億。

但另一方面，2017年總共5.16萬億元的醫療費用中，17%的老年人貢獻了67%左右的醫療費用，而商業健康險支出只占整個醫療支出不到4%。

“近20年來老齡化的發展速度是非常驚人的。人口結構的改變帶來了眾多醫療服務的需求。但是社保作為支付方又會因老齡化加重出現‘交錢的人少，花錢的人多’而帶來的巨大缺口。正是這個缺口促使商業健康險出現。從這個邏輯來說，老齡化的加深也將催化商業健康險未來蓬勃的發展。”吳竑興分析稱。

老年健康險的邏輯——非標體為擎，數據為翼

一面是老年健康險面對著萬億級別的市場需求，而另一面，在保險市場上，老年人專屬的保險產品有效供給卻顯得不足。絕大多數向老年人銷售的保險產品只是在普通產品的基礎上，放寬了投保年齡和投保條件的限制，真正結合老年人身體狀況、風險特征等量身定制的專屬產品還是比較少。

背后的原因其實不難理解，從老年人貢獻了近七成的醫療費用來看，老年人所代表的大量“非標體”（相對于標準體而言，有體檢體況異常需要有條件承保或拒保）由于賠付風險較高，保險公司通常不愿意太多觸及這塊市場，或者會以嚴格的健康告知要求及高昂的價格來控制自己的風險和費差。

傳統保險公司普遍覺得“難啃”的“非標體”，在吳竑興看來則是未來健康險市場的結構性增長空間所在。

“很顯然，在全人口中，非標體的數量遠遠高于標準體。接下來醫療費用最大頭的支出仍然會在‘非標體’集中的老年人群體。”吳竑興說。

市場很大，但對于“非標體”的業務難點如何打破？吳竑興給出的答案是數據。

“和壽險在精算時更多參照的是生命表、給付型重疾險精算的重要基礎是發病率相比，報銷型的醫療險顯然更為復雜，其關鍵點是對風險的識別和定價能力，而背后的核心則是數據。如果沒有數據就只能特別粗糙、‘一刀切’地說行或者不行。而對數據理解越來越深刻，就可以對不同人有不同判斷。”吳竑興稱。

吳竑興認為，在目前可獲得的前端數據中，體檢數據是最直觀、全面而又準確的數據種類。因此，吳竑興在切入中老年大健康市場時會選擇以體檢作為起點，而在善診目前和保險公司合作的九款老年醫療險中，就依托龐大的體檢網絡采用了創新的“兩段式”模式來避免根據年齡“一刀切”的方式，即先購買老年防癌險并獲得一份免費體檢，再根據體檢評定數據來確定是否能夠升級至不限病種、不限用藥的標準醫療險。

判斷的依據來自龐大的數據庫，里面有對各種體檢報告標準化解讀之后的健康數據、病種治療數據、保險公司的理賠脫敏數據等。而隨著數據系統的不斷自我學習和成長，吳竑興展望，未來的老年健康險保險標的的邏輯將會發生改變，可以以人體各個系統或器官為標的，例如消化系統、肝臟、乳腺等，根據每個被保險人的健康狀況形成可保系統或器官的不同組合，真正形成“千人千面”的個性化定制保險方案，而定價也可以更加合理和精準。