千張罰單、超億元罰款，2020年，銀保監會打擊保險業亂象的決心并未因新冠肺炎疫情而有所減弱。

普華永道近日發布的數據顯示，2020年，銀保監會及其派出機構對保險業機構共開出1705張罰單，罰單金額達到2.36億元，涉及342家保險機構，罰單數量、罰款金額都遠超2019年。

與此同時，除了罰款、警告以及責令改正等比較常見的處罰之外，銀保監會2020年開出的罰單還涉及吊銷營業執照、停業、撤銷高管任職資格、停止接受新業務等更為嚴厲的處罰。

財產險公司因“虛”被罰

2020年，受監管處罰的重災區仍然是財產險公司。在數量上，財產險公司共收到罰單714張，占罰單總數的42%；在金額上，處罰約1.34億元，占罰款總額的57%。其中，4家財險公司被“撤銷高管任職資格”，5家被“停止接受新業務”。

“虛”是財產險公司被處罰的最主要原因。在財產險公司收到的罰單中，“編制虛假材料”“虛構中介業務套取費用”出現頻率最高，且單次處罰金額較高。這兩項違法違規行為是多年來財產險公司的“普遍做法”，更是監管“圍剿”的重點方向。

比如，某大型財產險公司及其部分分支機構2020年累積被罰3284萬元，動輒幾十萬元的罰金都在為虛構保險中介業務套取費用以及編制、提供虛假報表資料的行為埋單。

2020年，共有43家人身險公司收到470張罰單，占罰單總數的28%；罰款金額合計5734.5萬元，占罰款總額的24%。其中，3家人身險公司被“撤銷高管任職資格”。

人身險公司被罰的主要原因有“編制虛假報告、報表、文件、資料”“欺騙投保人”“給予投保人保險合同以外的利益”“財務業務數據不真實”“未按規定使用經備案的費率”。值得注意的是，雖然“未按規定使用經備案的費率”出現頻率不是最高，但只要出現，一定受到監管嚴懲狠罰。

銀保監會2020年開出的第一張罰單，就是針對某壽險公司電銷、網銷業務欺騙投保人，未按規定使用經備案的保險費率等違法違規行為，保險公司最終被罰款215萬元，11位相關人員共被罰款123萬元，這也是2020年“含金量”最高的一張罰單。

保險中介整治仍在進行中

作為近幾年監管重點關注的保險中介機構，2020年共收到436張罰單，占罰單總數的26%；處罰金額為3672.12萬元，占罰款總額的16%。其中，有2張罰單涉及“吊銷營業執照”、2張涉及“停業”、1張涉及“停止辦理行政許可”、4張涉及“撤銷高管任職資格”、13張涉及“停止接受新業務”。

從保險中介機構類型來看，保險專業代理機構仍然是被罰的主要對象，罰單數量、罰款金額占據了保險中介機構處罰的一半以上。其中，保險公估機構的罰單數量、罰款金額呈現逐步下降的趨勢；保險經紀公司罰單數量在下半年呈上漲態勢。

總體上看，涉及保險中介機構的罰單呈現小而散的特點，涉及機構數量眾多，達到250家。但罰單金額與財產險公司和人身險公司相比均較少，罰款金額最高的兩張罰單，單筆罰款均為80萬元。巧合的是，兩家公司受罰原因都是因為“財務業務數據不真實”“利用業務便利為其他機構或者個人牟取不當利益”。

梳理保險中介機構被處罰的理由，排在前五名的依次為利用業務便利為其他機構謀取不正當利益，給予投保人、被保險人保險合同以外的利益，編制虛假報告、報表、文件、資料，虛構違規操作中介業務，財務業務數據不真實。

“保險中介市場競爭激烈，出于維護與保險公司合作關系，增加公司、個人收益等因素，促使中介公司利用協助保險公司進行虛構業務、進行不正當牟利、違規銷售等方式謀取利益，以在激烈的市場競爭中維護自身與保險公司的合作優勢、提高公司業績，從而進行違法違規的業務操作，造成監管風險。”普華永道相關負責人表示。

也正因如此，2019年、2020年，銀保監會連續發布《保險中介市場亂象整治工作方案》。2020年，“套取費用”作為整治工作重點，并延續了積極鼓勵保險機構自糾自查的態度，強化保險機構的主體責任。

監管機構多管齊下治亂象

“銀保監會以依法嚴查嚴處為導向，毫不放松對保險市場亂象進行整治和查處。”普華永道相關負責人表示，雖然2020年的新冠肺炎疫情給人們的生產生活帶來了一定沖擊，但2020年銀保監及其派出機構全年開出的罰單數量以及罰單金額都要遠高于2019年，表明了監管機構加大處罰力度，整頓市場亂象的決心。

清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究員朱俊生表示，保險罰單數量和罰款金額提升，與去年6月發布的《中國銀保監會行政處罰辦法》以及同期開展的銀行業保險業市場亂象整治“回頭看”工作有關，體現了監管部門提升金融違法違規成本，嚴肅整治金融市場亂象，防范化解金融風險的導向。

在一如既往強監管的基礎上，2020年銀保監會還發布了45個與保險行業相關的規章及規范性文件，覆蓋了公司治理、險資運用、銷售及渠道管理，保險公司及中介機構從業人員管理等領域。

普華永道相關負責人還表示，從2020年年初的《關于推動銀行業和保險業高質量發展的指導意見》，到年中的《關于開展銀行業保險業市場亂象整治“回頭看”工作的通知》《中國銀保監會行政處罰辦法》，再到剛剛落地的《互聯網保險業務監管辦法》等具體保險業務監管辦法，也都反映出其作為監管部門始終如一堅持監管底線，通過頒布更加細化及指向性的要求，規范行業健康發展的決心。

《金融時報》記者注意到，2020年，為配合一些改革啟動、新規執行等特殊時點，銀保監會及時針對有可能發生的亂象，提前向保險公司發出提醒，將“丑話說在前頭”。

比如，針對重疾險新舊定義切換的過渡期疊加“開門紅”的特殊時點，銀保監會三管齊下，快速通報人身保險產品設計、條款表述、費率厘定的典型問題，幫助消費者識別風險；要求各保險公司認真落實有關產品監管政策規定，各層級產品管理人員在產品開發報備工作中要切實把好審核關；同時，表明監管層將進行持續監測，堅決打擊保險公司違規開發保險產品、產品炒停、誤導宣傳等行為，盡量讓消費提示發生在銷售誤導之前。