網(wǎng)絡(luò)互助平臺近來煩惱不斷。螞蟻旗下網(wǎng)絡(luò)大病互助計劃相互寶最新一期分?jǐn)側(cè)藬?shù)環(huán)比大降140萬至9959.78萬，這是分?jǐn)側(cè)藬?shù)2019年12月以來首次降至1億人以下。3個月來，相互寶分?jǐn)側(cè)藬?shù)已累計減少超600萬人。

遭遇分?jǐn)側(cè)藬?shù)下降的還有水滴旗下的水滴互助，該互助平臺最新一期分?jǐn)倳T數(shù)為1276萬人，不到2019年最高點(diǎn)4352萬人的三分之一。

一些網(wǎng)絡(luò)互助計劃選擇了關(guān)停。去年9月，百度旗下燈火互助因參與成員人數(shù)少于50萬而宣布終止。前不久，美團(tuán)旗下美團(tuán)互助宣布將于1月31日正式關(guān)停互助業(yè)務(wù)，此時距上線僅有一年半。據(jù)了解，偏離美團(tuán)主業(yè)和逆選擇風(fēng)險不斷增加是該計劃關(guān)閉的主要原因。

從2016年互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域，到網(wǎng)絡(luò)互助計劃進(jìn)入高速增長后陷入發(fā)展瓶頸，僅用了4年時間。網(wǎng)絡(luò)互助紛紛遭遇“成長的煩惱”，總結(jié)起來主要有四點(diǎn)原因：

其一，高速增長期已過。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，用戶的絕對增長量是有限的。網(wǎng)絡(luò)互助經(jīng)歷快速增長并到達(dá)一定時間點(diǎn)后，必然會出現(xiàn)用戶增速放緩甚至下行的情況。

其二，零門檻負(fù)效應(yīng)顯現(xiàn)。“0元加入、大病互助”這樣的口號在互助計劃推出初期是引流的利器，但前端審核寬松使得對保險互助理解有限、健康異常人群有較大概率加入相互寶，帶來整體出險率上升、理賠糾紛增加，進(jìn)而導(dǎo)致更多會員退出計劃。

其三，互助延遲效應(yīng)顯現(xiàn)。由于網(wǎng)絡(luò)互助是事后分?jǐn)倷C(jī)制，且疾病發(fā)生率隨著年齡增長逐步增加。隨著時間推移和分?jǐn)偨痤~上升，一些對互助機(jī)制理解有限和后續(xù)分?jǐn)傎M(fèi)用預(yù)估不足的用戶會退出，分?jǐn)偨痤~上升又會導(dǎo)致更多健康人群退出，進(jìn)而形成負(fù)循環(huán)。

其四，合規(guī)性存在爭議。這也是目前網(wǎng)絡(luò)互助運(yùn)營方最關(guān)注的問題之一。網(wǎng)絡(luò)互助平臺目前沒有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，從2020年5月起，有關(guān)網(wǎng)絡(luò)互助是否應(yīng)該納入監(jiān)管、如何納入監(jiān)管的討論不斷。2020年9月，銀保監(jiān)會打非局發(fā)布理論研究文章《非法商業(yè)保險活動分析及對策建議研究》。其中指出，網(wǎng)絡(luò)互助平臺會員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營，涉眾風(fēng)險不容忽視，部分前置收費(fèi)模式平臺形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會風(fēng)險。

鑒于以上原因，網(wǎng)絡(luò)互助要走出目前困境，記者認(rèn)為，至少需要解決以下兩點(diǎn)問題：

一是從平臺本身來看，需進(jìn)一步完善運(yùn)營機(jī)制。待解決的問題包括：如何平衡分?jǐn)側(cè)藬?shù)下降和分?jǐn)偨痤~持續(xù)上升的矛盾；如何應(yīng)對持續(xù)上升的互助理賠糾紛；如何更好地維護(hù)會員權(quán)益以及如何進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險管理和完善信息披露機(jī)制等。

以運(yùn)營的穩(wěn)定性為例，與保險完善的兜底機(jī)制不同，網(wǎng)絡(luò)大病互助的規(guī)則約定相對簡單，一旦出現(xiàn)業(yè)務(wù)調(diào)整，或者存留會員和需要領(lǐng)取互助金的人群出現(xiàn)失衡，互助計劃就會面臨調(diào)整和結(jié)束的風(fēng)險。對于參與其中的會員來說，若因健康狀況變化導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險增加，再次購買產(chǎn)品可能會面臨加費(fèi)甚至拒保難題。

二是從合規(guī)性來看，建議將網(wǎng)絡(luò)互助納入監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)互助雖然不是真正的保險，但內(nèi)核仍然是管理風(fēng)險。中國目前是大病互助參與人數(shù)最多的國家，業(yè)內(nèi)人士估算，去重后預(yù)估1.2億人加入了各類網(wǎng)絡(luò)大病互助計劃。為促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)互助的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，有必要將網(wǎng)絡(luò)互助平臺納入監(jiān)管，推動持牌合規(guī)經(jīng)營。

網(wǎng)絡(luò)互助是新興事物，一定程度上可普及保障意識和為民眾提供一部分基礎(chǔ)保障，但“硬傷”也非常明顯，運(yùn)營和監(jiān)管在全球都沒有可借鑒的成熟模式。從網(wǎng)絡(luò)互助平臺當(dāng)前面臨的困境來看，推動持牌經(jīng)營是外力，優(yōu)化完善機(jī)制是內(nèi)核，“兩手抓”才能推動網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。