隨著重疾新規出臺，加上民眾對個性化醫療服務、健康管理的重視度日益提升，重疾險未來的定位，不再是純粹的收入補償，而是全程協同。

車險綜合改革實施近5個月，有成績也有隱憂。

2月2日，21世紀經濟報道記者獲悉，中國銀保信向各經營車險業務的保險公司下發的《關于加強全國車險信息平臺手續費數據上傳質量工作的函》指出，部分保險公司中介渠道跟單手續費比例上傳為0；手續費業務數據與財務數據不一致；保單財務支付時效較慢；數據上傳不及時；代理人許可證或執業證信息有誤。

手續費亂象仍存

具體而言，從車險平臺記錄的跟單手續費比例看，存在部分保險公司中介渠道跟單手續費比例上傳為0的問題，且保單量占比較高，與實際中介業務場景不符，降低了手續費數據的準確性。

所謂跟單手續費，通俗來說，即投保時系統錄入的手續費。例如，河北、安徽、湖南等地區經紀業務渠道跟單手續費比例上傳為0的保單量占比超過20%；部分保險公司跟單手續費比例上傳為0的保單量占比超過10%，最高占比達96.64%。

通過計算保險公司跟單手續費與保險公司財務支付手續費金額差異，存在手續費業務數據與財務數據不一致的問題，“報支不一”的問題易影響監管和行業對車險市場最終支付手續費結果的判斷，造成決策偏差。

例如，湖北地區手續費金額不一致的保單量占比為14.92%，福建地區占比為12.88%。其中，湖北地區手續費金額不一致保單中，12.09%的保單財務支付手續費金額小于跟單手續費金額，福建地區手續費金額不一致保單中，12.23%的保單財務支付手續費金額大于跟單手續費金額。

從車險綜合改革上線后的保單財務支付情況看，存在部分地區的保險公司支付完成度較低，支付時效較慢的問題，可能存在費用延遲入賬現象，易加劇財務數據的不真實，對后續開展保費不足準備金測算造成影響。

例如，兼業代理渠道支付完成度較低，90天支付保單量占比僅為27.31%；部分公司90天支付手續費筆數為0。

從保險公司財務完成手續費支付后上傳至車險平臺的時間看，存在部分公司上傳不及時的問題，對后續開展保費不足準備金測算造成影響。

例如，從各地兼業代理渠道看，重慶和福建高于70%的保單存在已支付但上傳至車險平臺延遲超過10天的情況。

從保險公司上傳的代理人許可證號（機構編碼）或執業證號數據看，大部分地區保險公司上傳的許可證號或執業證號與原件信息不一致，影響手續費支付信息上傳及正常結算，不利于行業對車險手續費違規支付亂象的管理。

新老問題交織

2020年9月，由銀保監會發布的《關于實施車險綜合改革的指導意見》正式實施。車險綜合改革實施后，“降價、增保”目標效果顯著，保費價格下降、手續費率下降“雙降”和保險責任限額上升、商車險投保率上升“雙升”，市場亂象得到明顯規范。

但一些“老問題”仍然存在，包括部分地區和部分機構的高手續費競爭和數據不真實的問題開始反彈、按照“地板價”出單、給予合同以外其他利益、增值服務條款使用無序、異地業務跨省流動、新車整體折扣仍然偏高等問題。

還出現了一些“新問題”。包括部分地區和機構出現“低價高費”的情況、多數公司對多數地區未明確提出調減保費規模考核指標、部分公司為爭取價格優勢拼湊自主定價系數較高的車型業務、部分公司通過駕意險的高手續費來套取費用補貼車險。

為此，銀保監會多次召開車險座談會，明確指出車險綜合改革以來市場運行平穩，但個別地區、個別機構存在市場費用超過備案標準，反映出部分地區、部分機構的手續費和市場費用有所反彈，并明確將及時緊盯、從嚴查處等。

在這一過程中，一系列監管措施逐步出臺。例如，作為車險考核機制的配套文件，中國保險行業協會組織行業工作組研究起草的《關于改進財產保險公司車險考核有關工作的建議方案（征求意見稿）》擬對財險公司基層機構績效考核機制進行規范，即將車險合規、效益、發展、服務、創新等相關指標納入對基層機構整體績效考核體系中綜合考量，并確保合規、效益和客戶服務類指標占有較高比例權重。

此次，中國銀保信表示，將在銀保監會指導下，持續加強手續費數據治理工作，要求財險公司重點做好：遵照中國銀保信下發的車險平臺業務和技術文檔要求，據實上傳承保、理賠、手續費等環節相關數據，確保上傳數據的完整性、及時性、準確性。對上述手續費數據質量問題引起重視，圍繞相關問題開展排查，并采取相關措施盡快進行整改。明確專人專崗對上傳數據的跟蹤和比對，定期提取數據，探查手續費數據情況，及時發現和解決數據質量問題，規范系統操作人員數據錄入標準，杜絕人為原因造成的數據錯誤，確保上傳數據的有效性。

車險何去何從？

在車險綜合改革進一步讓利消費者后，車險保費承壓明顯。銀保監會數據顯示，2020年，財險業原保險保費收入13584億元，同比增長4.4%，車險和非車險增速均有所下滑。其中，車險和非車險原保險保費收入分別為8245億元和5339億元，同比分別增長0.7%和10.6%。

從單月看，國泰君安非銀金融行業首席分析師劉欣琦稱，12月單月財險業務原保險保費收入1092億元，同比提升-10.0%。其中，車險增速-12.6%，環比進一步下滑的主要原因是前期預收保費的對沖影響逐月遞減；非車險增速-3.5%，保證險仍然為單月負增長的主要原因，同比-45.6%。考慮到當前車險增速已充分反映綜改影響，且高風險融資類保證險業務已基本出清，預計2021年財險保費將企穩回升。

若從更為長期的坐標看，作為財產險第一大險種，車險常年占據財險公司保費大半江山。但近年來，隨著機動車輛保有量增速的下滑和商車費改的推廣，車險的保費增速放緩。另一方面，非車險迎來發展大機遇，其中健康險和農險成為近年增長的亮點。

公開數據顯示，車險保費增速從2014年的15%以上逐步下降到2019年的年增速不足5%；車險保費占比從2017年開始呈下降趨勢，自2018年比重跌破70%后，2020年進一步下降。

瑞再研究院指出，從目前的產品結構來看，車險仍是非壽險市場占比最高的險種。隨著近年來商業車險費率市場化改革的不斷推進，車均保費不斷下降，消費者享受到了商車改革帶來的價格紅利，預計未來車險市場將會進一步加強監管，競爭日趨激烈，服務質量升級。

埃森哲表示，財險業結構變化漸趨明朗，車險比重下跌、非車險業務崛起的趨勢不斷加強。但盡管如此，車險仍會在相當長一段時間內占據重要地位。同時與車險業務相比，非車險業務經營需要更高的業務創新能力、開拓能力、精算定價能力和生態系統構建能力。保險公司應當針對不同的細分行業趨勢，預先發掘新的業務機遇，并提前制定應對策略。

埃森哲強調，從長遠視角看，世界保險業繼續東移，中國市場戰略機遇巨大；但在中短期，由于全球經濟增速放緩、科技應用浪潮迭起、商車市場本身變革以及國內車險市場改革加速，財險公司需要主動改變過度依賴車險、根據經濟新形勢做出戰略調整、借助科學技術的力量提升業務水平。