近年來，伴隨著數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，科技應(yīng)用于金融活動的溫度與日俱增，不僅與業(yè)務(wù)場景深入融合，而且也多方服務(wù)于監(jiān)管場景，充分彰顯了科技作為第一生產(chǎn)力的重要價值和旺盛生命力。然而，科技雖同質(zhì)中性，帶來的風(fēng)險挑戰(zhàn)卻可能多端。因此，如何運用經(jīng)濟適用且高效率的監(jiān)管科技手段去識別、發(fā)現(xiàn)以及預(yù)警數(shù)字金融發(fā)展中的相關(guān)風(fēng)險，業(yè)已成為各國金融監(jiān)管部門以及行業(yè)自律組織面臨的新課題。

監(jiān)管科技建設(shè)應(yīng)順趨勢探規(guī)律

人類金融發(fā)展史，可以說就是技術(shù)元素不斷融入并持續(xù)推動金融創(chuàng)新的過程。隨著數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的日趨深入，金融創(chuàng)新趨勢不斷加快，新的業(yè)務(wù)模式及應(yīng)用場景層出不窮，“技術(shù)+場景”的應(yīng)用經(jīng)驗也進一步積累。數(shù)字金融發(fā)展進程中所呈現(xiàn)的渠道化、場景化、智能化都與技術(shù)的深入融合有直接的關(guān)系，并且這種“技術(shù)+場景”的經(jīng)驗積累并未僅僅局限在金融領(lǐng)域，跨界融合與應(yīng)用的實例比比皆是。比如，為抗擊新冠肺炎疫情，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會員機構(gòu)研發(fā)了智能語音對話機器人、防控篩查規(guī)則模型、AI測溫系統(tǒng)等多項產(chǎn)品并被廣泛應(yīng)用。會員機構(gòu)具備的技術(shù)優(yōu)勢顯著加強了其連接多場景的能力，而這一科技驅(qū)動的數(shù)字金融發(fā)展趨勢也對加快監(jiān)管科技建設(shè)提出了更高的要求。在當(dāng)前金融創(chuàng)新態(tài)勢日益迅猛的背景下，前瞻性思維和預(yù)見性策略對于監(jiān)管科技建設(shè)尤為重要。通過監(jiān)管科技實踐主動探索新的金融監(jiān)管模式，有利于及時發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)的新情況和異常點。無法否認(rèn)的是，歷次金融創(chuàng)新都走在了金融監(jiān)管的前面。一旦監(jiān)管過于滯后，就會導(dǎo)致金融發(fā)展失序和金融風(fēng)險積聚。因此，遵循數(shù)字金融發(fā)展趨勢推動監(jiān)管科技建設(shè)，著力縮短創(chuàng)新與監(jiān)管之間的距離，是一國數(shù)字金融發(fā)展布局無法回避的問題。

在順應(yīng)數(shù)字金融發(fā)展趨勢的前提下，在千變?nèi)f化的金融現(xiàn)象中探索運行規(guī)律也是監(jiān)管科技建設(shè)的必由之路。考慮到宏微觀因素對金融活動影響的復(fù)雜多變性，對數(shù)字金融運行規(guī)律的把握就必須具有動態(tài)和全局思維。只有充分研讀并及時全面掌握法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合技術(shù)變遷、場景融入、市場需求等多重因素，才能發(fā)掘出數(shù)字金融活動的運動軌跡和運行規(guī)律，準(zhǔn)確捕捉到風(fēng)險線索。一般來說，法規(guī)政策是開展數(shù)字金融業(yè)務(wù)需要遵循的根本準(zhǔn)則，是建設(shè)監(jiān)管科技的行動指南。對法規(guī)政策的理解和執(zhí)行將考驗監(jiān)管科技建設(shè)者的宏觀把握能力，比如，對某條監(jiān)管規(guī)定的理解，不同市場主體之間會存在一定偏差，而對此理解的準(zhǔn)確度與完整度、執(zhí)行過程所掌握的尺度和分寸，都會使監(jiān)管科技產(chǎn)品的功效千差萬別。對技術(shù)性能、業(yè)務(wù)場景的了解程度直接決定了監(jiān)管科技的發(fā)力點精準(zhǔn)與否。盡管數(shù)字金融的本質(zhì)依然是金融，但與技術(shù)手段和各類場景深度結(jié)合后，其本身的運行規(guī)律就會發(fā)生一些變化。比如，技術(shù)融入一方面改變了金融服務(wù)形式，優(yōu)化了業(yè)務(wù)流程，提升了從銷售到使用的便捷性；但另一方面，其帶來的風(fēng)險疊加也會沖擊業(yè)務(wù)運行路徑，比起原有的單一金融業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險，增加了技術(shù)安全和數(shù)據(jù)安全的保障要求。連接場景固然可以創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式，但是也會帶來跨業(yè)態(tài)下的業(yè)務(wù)混合風(fēng)險等。鑒于數(shù)字金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展和風(fēng)險防范的平衡點會動態(tài)變化，監(jiān)管科技建設(shè)必須基于全局化、全景化、動態(tài)化、生態(tài)化的高標(biāo)準(zhǔn)，才能發(fā)揮實質(zhì)功效。

監(jiān)管科技建設(shè)應(yīng)防風(fēng)險促發(fā)展

防范化解金融風(fēng)險既是金融監(jiān)管的職責(zé)所在，也是監(jiān)管科技需要實現(xiàn)的重要功能及主要任務(wù)。客觀來看，經(jīng)濟活動中的金融風(fēng)險與生俱來，貫穿于整個人類金融發(fā)展史，無論數(shù)字金融如何創(chuàng)新、技術(shù)怎樣變革，金融風(fēng)險始終不會消失，其表現(xiàn)形式隨著金融創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)反而會更加復(fù)雜和隱蔽。為此，在監(jiān)管科技的建設(shè)過程中，應(yīng)當(dāng)堅持以問題為導(dǎo)向，立足風(fēng)險防范功能，對于不同的風(fēng)險類型采用不同的發(fā)現(xiàn)識別手段，多措并舉完善監(jiān)管科技的風(fēng)險監(jiān)測功能。具體來看，監(jiān)管科技的應(yīng)用范圍較廣：針對各類金融業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險，監(jiān)管科技可通過對底層數(shù)據(jù)的規(guī)則化分析，及時高效地穿透業(yè)務(wù)表面，發(fā)現(xiàn)可能存在的違規(guī)風(fēng)險線索，為防范化解風(fēng)險提供有力保障；針對以金融創(chuàng)新為名、突破安全底線和踐踏道德底線的非法金融活動，監(jiān)管科技可根據(jù)關(guān)鍵詞庫對互聯(lián)網(wǎng)公開數(shù)據(jù)進行搜索排查，避免這類非法活動引致金融風(fēng)險和社會風(fēng)險，對經(jīng)濟發(fā)展與社會穩(wěn)定造成不利影響。

歷史證明，防風(fēng)險和促發(fā)展并不相悖，前者是后者的重要前提，而后者是前者的基本目標(biāo)。監(jiān)管科技應(yīng)發(fā)揮好抑制偽創(chuàng)新和保護真創(chuàng)新的作用，既要防范和化解好潛在金融風(fēng)險，又要促進數(shù)字金融服務(wù)實體經(jīng)濟有序健康發(fā)展。當(dāng)前數(shù)字金融方興未艾，應(yīng)客觀看待金融風(fēng)險，既不能聽之任之，放松警惕，任由風(fēng)險滋生蔓延；也不可因噎廢食，矯枉過正，放棄創(chuàng)新探索。在監(jiān)管科技的建設(shè)過程中，要學(xué)會用辯證思維看問題，全面評估和認(rèn)識金融創(chuàng)新，既要從風(fēng)險面來考量創(chuàng)新益處，也要從創(chuàng)新點來識別風(fēng)險度數(shù)。要善于甄別和保護真正具有社會價值和經(jīng)濟價值的創(chuàng)新行為，盡量避免其因未得到有效保護而導(dǎo)致公眾福利損失，這是監(jiān)管科技的應(yīng)有之義。此外，理想的監(jiān)管科技產(chǎn)品，一方面可以有效服務(wù)監(jiān)管部門及行業(yè)自律組織，為其開展分析研判及發(fā)現(xiàn)識別金融風(fēng)險提供技術(shù)支持，助力其更好地完成防范風(fēng)險的使命；另一方面也應(yīng)具備服務(wù)從業(yè)機構(gòu)的功能，為從業(yè)機構(gòu)提供前置化的合規(guī)性指導(dǎo)，幫助其不斷優(yōu)化金融產(chǎn)品性能，提升自身合規(guī)水平，進而實現(xiàn)行業(yè)整體提質(zhì)增效促發(fā)展的目標(biāo)。

監(jiān)管科技建設(shè)應(yīng)降成本提效率

監(jiān)管科技建設(shè)不僅要強化產(chǎn)品功能，同時還要做到經(jīng)濟適用。當(dāng)前，伴隨著數(shù)字技術(shù)與業(yè)務(wù)場景的不斷融合，金融業(yè)務(wù)規(guī)模迅速增加，風(fēng)險表現(xiàn)形態(tài)愈發(fā)隱蔽繁雜，給金融風(fēng)險的識別工作帶來了諸多挑戰(zhàn)。特別是在數(shù)字金融領(lǐng)域，業(yè)務(wù)（機構(gòu)）規(guī)模化、用戶廣泛化、交易頻繁化等一系列變化，如果依靠同比增加的人力監(jiān)管數(shù)量來應(yīng)對難免會捉襟見肘，既不現(xiàn)實也不科學(xué)。缺少經(jīng)濟適用的科技手段加以輔助，金融監(jiān)管將難以適應(yīng)當(dāng)前日新月異的數(shù)字金融發(fā)展局面。在此背景下，監(jiān)管科技逐漸受到各國監(jiān)管部門及行業(yè)自律組織的重視，并在合理運用前沿技術(shù)賦能金融監(jiān)管、替代或減少部分重復(fù)性人力勞動等方面進行了積極的探索與推進。實踐證明，使用成本適宜的監(jiān)管科技產(chǎn)品所形成的優(yōu)勢，對經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融監(jiān)管有著積極作用。比如，在無需投入人力和財力進行開發(fā)的前提下，采用已有的監(jiān)管科技成果，可有效緩解部分地區(qū)金融監(jiān)管面臨的研發(fā)經(jīng)費有限和人力資源不足的問題。監(jiān)管科技成果的廣泛應(yīng)用，將攤薄產(chǎn)品的研發(fā)成本，有益于促進技術(shù)創(chuàng)新和市場良性發(fā)展。

另外，提升金融監(jiān)管效率也是檢驗監(jiān)管科技實際效果的應(yīng)有準(zhǔn)則。合理的監(jiān)管科技產(chǎn)品能夠較好地輔助人力監(jiān)管，有效減少一般性、重復(fù)性人力監(jiān)管的工作量。比如，針對標(biāo)準(zhǔn)化材料類申報，運用監(jiān)管科技產(chǎn)品可發(fā)現(xiàn)申報材料中存在的格式不符、錯字歧義等問題，于較短時間內(nèi)完成初步審查核驗，從而極大地減輕了人力初篩工作。監(jiān)管科技還有助于彌補監(jiān)管空白，在人力監(jiān)管難以穿透或覆蓋的領(lǐng)域發(fā)揮獨特作用。同時，監(jiān)管科技可發(fā)揮優(yōu)于人工排查的功能優(yōu)勢，利用其內(nèi)置的技術(shù)模型發(fā)現(xiàn)隱蔽的風(fēng)險線索，為穿透式監(jiān)管提供有力支持。比如，部分模型中所運用的人工智能算法，在開展數(shù)據(jù)分析及風(fēng)險相關(guān)性識別時，較人工識別及解析風(fēng)險線索具有明顯的優(yōu)勢。特別是面對當(dāng)前海量的數(shù)據(jù)信息和互聯(lián)網(wǎng)平臺，運用適合的監(jiān)管科技產(chǎn)品可以解決“大海撈針”的問題，并進一步捕捉到信息指標(biāo)之間的關(guān)聯(lián)性及規(guī)律性。但需要注意的是，監(jiān)管科技本質(zhì)仍然是人力監(jiān)管經(jīng)驗的工程化，技術(shù)轉(zhuǎn)化路徑的選擇依然取決于監(jiān)管經(jīng)驗的積累。盡管監(jiān)管科技可在某些領(lǐng)域大放異彩，但它終究還是人力監(jiān)管工作的一種輔助，其作用在于提升相關(guān)業(yè)務(wù)監(jiān)管或風(fēng)險監(jiān)測效率。

當(dāng)前，國內(nèi)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型正全面加快，特別是得益于基礎(chǔ)設(shè)施更完備、業(yè)務(wù)場景更豐富、市場規(guī)模更龐大等比較優(yōu)勢，我國數(shù)字金融的發(fā)展一直位居世界前列。然而，任何時候我們都不應(yīng)當(dāng)只看市場發(fā)展，罔顧風(fēng)險防范。尤其在數(shù)字化進程快速推進的當(dāng)下，利用監(jiān)管科技提升監(jiān)管效率和促進市場規(guī)范運行，既是順應(yīng)數(shù)字金融發(fā)展趨勢的必然選擇，也是科技驅(qū)動下監(jiān)管智慧及經(jīng)驗的工程轉(zhuǎn)化。對此，我們應(yīng)凝聚政產(chǎn)學(xué)研各方力量，努力推動監(jiān)管科技在我國數(shù)字金融領(lǐng)域的相關(guān)探索與應(yīng)用，全面提升數(shù)字金融監(jiān)管質(zhì)效，確保數(shù)字金融行穩(wěn)致遠(yuǎn)，打造數(shù)字金融中國模式，為全球數(shù)字金融健康發(fā)展貢獻中國智慧和力量。