今年一季度，重疾險的銷售前高后低。出現這一情況的原因，一部分來自重疾險新規切換。由于重疾險自2月份已經切換為新產品，3月份銷售并不太樂觀。不過，保險業界對此有冷靜認識，這是受特殊事件影響的特殊情況，長期看重疾險仍有巨大市場需求。與此同時，業界將二季度視作打開新重疾市場的關鍵時期。

一季度銷售前高后低

回顧一季度的開門紅時段，雖然目前官方數據尚未公布，業內人士透露的總體感受還是整體比較好，但整個一季度，重疾險銷量呈現前高后低的態勢。

從監管公布的前2個月數據看，人身險公司實現原保費收入萬億大關的突破，達到1.08萬億元，同比增長13.9%，繼續保持兩位數以上較高增速。此前的1月份，人身險公司保費收入同比增長13.5%。

對于開年“整體市場比較好”，多位業內人士分析，這與1月31日重疾險新規切換有關，該事件極大觸發了市場的需求。而2月份的增速維持較高水平，與去年同期受到疫情沖擊致基數較低有關。

進入3月份后，隨著開門紅步入尾聲，疊加重疾切換的影響，保險銷售出現低量，重疾險銷售面臨壓力。

招商證券非銀一季報前瞻研報認為，市場對于保險板塊二季度負債端的表現過度悲觀。盡管3月以來保險銷售遇冷，但可以理解為開門紅大躍進+重疾定義修改后的自然脫力現象，皆為短期原因所致。展望二季度，銷售環比將會顯著改善，且預計銷售隊伍的以新換舊將持續助力銷售改善，再考慮到下半年基數非常低，新單銷售將有望實現U型反轉。

對于重疾險接下來的二季度，保險公司給予了足夠重視。例如，新華保險4月9日舉行的2021年一季度業務工作會議提出，二季度是打開新重疾市場的關鍵時期，打好二季度是實現年度目標的唯一路徑。據悉，該公司一季度業務目標已全面達成。

重疾險有巨大市場需求

對于3月份重疾險銷售面臨的壓力，保險業界有著理性的分析。例如，太保壽險擬任董事長潘艷紅在中國太保2020年業績發布會上表示，這是由重疾新規切換的特殊事件所激發的一種特殊現象。從長期來看，整個社會客戶端對重疾保障的需求，還有非常大的空間，主要有三大原因：第一，現在重疾保障的平均保額相對不足，與重疾真正達到保障目的的需求相比，還有很大的提升空間；第二，客戶對重疾險的需求內涵在不斷豐富和升級，從簡單的重疾財務保障，更多轉變為對綜合解決方案的需求，包括院前、院后護理等多方面，這是未來保險行業轉型的一個很大的方向；第三，重疾的客戶需求也在分層，比如目前對非標準體客戶的健康和重疾保障遠遠不夠。

潘艷紅認為，面對市場需求，最重要的是，保險公司要加快自身供給能力的全面升級，跟上客戶重疾需求的步伐。

值得注意的是，近日銀保監會向保險公司發函，就進一步豐富人身保險產品供給征求意見。本次意見稿提及多個領域豐富人身保險產品的方向，包括推進普惠保險快速發展、提高重大疾病保險保障水平、提高老年人與兒童保障水平、加大特定人群保障力度等。

新重疾險有三大特點

的確，重疾險的變化是今年保險市場最主要的變化之一，也將為未來若干年重疾險產品的形態奠定基礎。自2月1日起，重疾險產品全部為依據新的重疾定義和新的重疾發生率表而研發的新產品。

新重疾定義的主要變化包括，保障范圍方面，擴展了法定保障病種，主要為重疾保障擴展至28種，新增3種輕癥賠付比例不超過30%，同時規范了疾病定義；理賠標準方面，心腦血管疾病變友好、惡性腫瘤則變嚴格，整體賠付標準更清晰。

“過去老定義的重疾產品，其實已經百花齊放、百家爭鳴，但是新定義下的重疾，一個最大的特點是，同質性比較嚴重，基本上都是‘很全’的標配，責任多樣化、產品復雜化。”中再壽險總經理田美攀3月底在中再集團2020年業績發布會上介紹。這種復雜性有多重體現，比如，過去產品上的中癥是比較少的，而現在幾乎所有的產品責任都包含輕癥、中癥、重癥，“輕中重”成了標配。

田美攀還表示，新的重疾險第二個特點是功能多樣化。現在的重疾險不僅僅保障重疾，有的加入了長期護理保障，有的加了一系列的服務，比如綠通、多學科會診等；第三個特點是產品模塊化。一些公司開發了極簡產品，以附加險作為模塊插入產品中，滿足不同客戶群的需要。

他表示，總體上重疾產品的價格出現個位數百分比的小幅上漲，但保障責任跟過去相比增加了不少，所以對于消費者來說，新的重疾險產品還是有一定吸引力。

長江證券3月份發布的調研報告顯示，新舊定義切換后，大公司和中小公司產品性價比差異縮窄，特色化逐步顯現，產品競爭力上升。展望后續的行業發展，產品創新是頗受重視的發展變量，將成為需求激發和競爭格局改善的重要推動力。