消費者買了100元保費的意外險產品，居然有95元是給中介機構的手續費？這樣明顯不合理的高手續費現象將畫上句號。

保險業將首次統一規范產壽險公司意外險業務。上海證券報記者昨日獨家獲悉，銀保監會已向各保險公司下發了《意外傷害保險業務監管辦法（征求意見稿）》（下稱《征求意見稿》），首次對產壽險公司的意外險業務進行了統一規范。針對高費、高價等各類市場頑疾，《征求意見稿》從精算要求、回溯管理、負面清單等方面進行了嚴格要求。

業內人士透露，以前，意外險業務相關要求散落在產壽險公司各類規范中，準備金管理也有差異，缺乏統一的制度。這是保險業首次對產壽險公司的意外險業務進行梳理整合，制定統一的制度規范，有利于規避各保險主體可能出現的套利行為。

對于消費者而言，《征求意見稿》最大的亮點在于，對定價過高的意外險產品明確了“強制降價”機制。《征求意見稿》顯示，保險公司應根據產品的綜合賠付率進行定價調整，對年度累計規模保費收入超過100萬元的短期意外險產品，如過往三個年度再保險后的平均綜合賠付率低于50%，保險公司應及時調整定價，并持續跟蹤產品賠付情況。調整定價后的產品應按相關要求重新報送審批或備案。

業內人士解釋稱，當前意外險市場最大的問題是賠付率過低。消費者繳納的意外險保費，絕大部分并沒有用于給消費者理賠，而是用在各類網絡平臺、中介渠道的銷售費用上，這屬于本末倒置，變相損害了消費者權益。《征求意見稿》對綜合賠付率作出上述規定，既是引導保險公司提高意外險賠付率，也是勒令其對一些高定價產品進行“強制降價”。

與賠付率過低相伴而生的是高手續費問題。“有些航意險給網絡平臺的手續費超過95%，部分汽車中介渠道的意外險手續費也超過50%。也就是說，消費者花100元買航意險，可能其中95元都被網絡平臺賺走了，這顯然很不合理。這些中介渠道、網絡平臺屬于不當得利。”上述業內人士坦言。

《征求意見稿》通過明確各保單年度的預定附加費用率上限對此加以約束。以個人業務為例，短期意外險平均附加費用率上限不得超過35%，長期意外險中，期交產品不得超過35%，躉交產品不得超過18%。同時，保險公司在報審意外險產品時，最高中介費用率超出平均附加費用率上限10個百分點以上的，需提供總經理簽署的書面說明材料，包括但不限于中介費用率水平的合理性分析等。

業內人士認為，《征求意見稿》的上述各項規定，意在根治意外險市場長期存在的費用率畸高、賠付率過低、惡性競爭等各種亂象，既有利于規范意外險經營行為，保護意外險消費者的合法權益；也將肅清行業風氣，引導保險公司開發更多老百姓需要的高性價比產品。

此外，《征求意見稿》還首次以負面清單形式，要求保險公司在開展意外險業務時自覺維護市場競爭秩序，不得存在以下11條“禁止”行為，包括：捆綁在非保險類商品或服務上向不特定公眾銷售或變相銷售意外險；夸大保險保障范圍、隱瞞責任免除、虛假宣傳等誤導投保人和被保險人的行為；以激活注冊方式銷售乘客人身意外險、旅游景點意外險等極短期意外險等。