截至5月6日，上線10天，“滬惠保”參保人數(shù)已超470萬！

不限年齡、不限職業(yè)、不限健康狀況，無需體檢，高齡老人、高危職業(yè)、既往癥人群均可投保，且可用醫(yī)保個賬支付，可為家庭成員投保。“滬惠保”一經(jīng)發(fā)布，立即刷屏各大社交平臺。上線12小時，參保人數(shù)即突破100萬，成為目前參保人數(shù)最快破百萬的“惠民保”項目。

多名深度參與“滬惠保”的業(yè)內(nèi)人士向《國際金融報》記者透露，保守估計，“滬惠保”第一年的參保率可達30%左右，即覆蓋約600萬上海基本醫(yī)保參保人員。

而火爆的背后，也離不開保險代理人、經(jīng)紀人的賣力推廣。記者采訪了解到，9家承保保險公司均下達了投保指標，包括內(nèi)勤、外勤，每人領20個到500個指標不等。

五大特色

作為2021年第52款“惠民保”，也是超一線城市里最后發(fā)布的一款“惠民保”，“滬惠保”醞釀一年有余最終推出，也備受業(yè)內(nèi)外關注。

具體來看，“滬惠保”具有以下幾大特色：

門檻低，覆蓋廣。“滬惠保”覆蓋超1900萬上海基本醫(yī)保參保人，不限年齡、不限職業(yè)、不限健康狀況，無需體檢，高齡老人、高危職業(yè)、既往癥人群均可投保。

價格普惠，老少均價。“滬惠保”不分男女老幼，保費統(tǒng)一115元/年，可獲得醫(yī)保范圍外一年最高230萬元的補充醫(yī)療保障。

三大保障，全面守護。“滬惠保”包括特定住院自費醫(yī)療費用保險金、21種特定高額藥品費用保險金（涵蓋17種特定重大疾病和罕見病）和質(zhì)子、重離子醫(yī)療保險金三大保障。尤其是質(zhì)子、重離子保障讓普通人在不幸患癌后也有機會獲得國際頂尖治療技術(shù)。

個賬支付，家庭共濟。參保人可使用個人醫(yī)保卡歷年余額直接繳納保費，同時還可為家庭成員投保，可為本人及最多5位直系親屬（父母、配偶、孩子）投保。

共保模式，降低風險。“滬惠保”采用“共保體模式”，由中國太保(32.500, 0.23, 0.71%)壽險作為首席承保公司，攜手另外8家保險公司共同承保，通過建立風險分攤機制，保障產(chǎn)品的可持續(xù)運營，保護參保人的權(quán)益。

復旦大學經(jīng)濟學院教授、風險管理與保險學系主任許閑等多名專家、學者告訴《國際金融報》記者，上海擁有世界一流的醫(yī)療資源，居民也享有較好的醫(yī)療保障待遇，但看病就醫(yī)的自費支出對于許多家庭來說仍是一筆不小的經(jīng)濟壓力。“滬惠保”的推出，將有助于減輕居民自費醫(yī)療費用負擔。

“滬惠保同樣提供了醫(yī)保個賬購買的方式，這是對上海2017年以來啟動醫(yī)保個人賬戶購買商業(yè)醫(yī)療保險試點的延伸，并不是簡單的直接劃扣方式，能給消費者更多的自主權(quán)。”許閑補充稱。

首年參保率或達30%

“可醫(yī)保個賬支付的惠民保項目，相比完全自主付費的項目，整體投保率相對高些。但操作方式不同，投保率也會差異很大。”長期關注、研究惠民保的眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格向《國際金融報》記者坦言，目前醫(yī)保個賬可支付惠民保項目的操作一般可分為三大類，即“不參加確認”、“參加確認”和“自愿授權(quán)”，前兩種參保率會更高，“滬惠保”則屬于第三種自愿授權(quán)。

多名深度參與“滬惠保”項目的業(yè)內(nèi)人士向《國際金融報》記者透露，保守估計，“滬惠保”第一年的參保率可達30%左右，即覆蓋約600萬上海基本醫(yī)保參保人員。

那么，統(tǒng)一定價115元是否對老年群體更友好，并造成比較嚴重的逆向選擇？

對此，中國太保壽險政保合作部總經(jīng)理劉杰向《國際金融報》記者表示，確實不排除逆選擇風險，但如果參保率足夠高的話則不會有這個問題。

龍格也指出，保費方面的公平是相對的，沒有絕對公平，普通商業(yè)醫(yī)療險也是如此。主要從價格來講，“滬惠保”也確實很普惠，而且上海醫(yī)保個賬其他用途并不多，持續(xù)健康的年輕人還是會愿意參加。而實際推廣結(jié)果則要看推廣方式和渠道，最后是否可持續(xù)主要看參保人群結(jié)構(gòu)和實際理賠情況。

“如果籌資水平能再高一點，保障責任能再提升一點，包括賠付比例能夠提高一些，估計老百姓會更愿意購買。”另一位資深業(yè)內(nèi)人士向《國際金融報》記者直言，目前還不知道老百姓對這款產(chǎn)品的價值感知如何，參保率能否做上去可能也是“滬惠保”面臨的較大不確定性。

許閑表示，惠民保的初衷，是為了更好地惠及民眾，是介于商保和社保之間的一種形態(tài)，在一定意義上還是一個準公共產(chǎn)品。另外，從目前各國各個城市的惠民保項目情況來看，大多也都采用統(tǒng)一定價的形式，有一些產(chǎn)品也經(jīng)過了一年的承保周期，賠付的情況相對可控。

全員推廣

“滬惠保”火爆的背后，離不開保險代理人、經(jīng)紀人的賣力推廣。

獨立經(jīng)紀人韓雨潔便是其中一員。4月27日，“滬惠保”正式發(fā)布當天，她連發(fā)兩條朋友圈進行推廣，并建立了咨詢微信群，專門為想投保但又有疑問的客戶答疑解惑。

她告訴《國際金融報》記者，這款產(chǎn)品主要用于獲客，對滬惠保感興趣的，說明有一定保險意識，后續(xù)會篩去健康情況嚴重不良的，再推薦該群體購買其他保險產(chǎn)品。

韓雨潔透露，目前咨詢量還不錯，咨詢的問題主要集中在投保資格、商業(yè)保險和滬惠保是否有沖突等方面。

記者還從多名保險經(jīng)紀人處獲悉，大多數(shù)經(jīng)紀人積極推廣的原因都和韓雨潔一樣，即通過服務獲客。

9家承保保險公司的內(nèi)勤、外勤也加入了推廣隊伍。《國際金融報》記者采訪了解到，各公司均下達了投保指標，包括內(nèi)勤、外勤，每人領20個到500個指標不等。

“我們必須開足馬力，讓身邊的每個人都幫轉(zhuǎn)介紹，不要讓其他8家公司和隨申辦搶了服務客戶的機會，這個絕對是圈定客戶的最好機會了，相當于政府搭臺、公司唱戲、客戶受益、業(yè)務員獲益。”據(jù)參與“滬惠保”的某承保保險公司上海分公司代理人向《國際金融報》記者透露。

于是，代理人們紛紛發(fā)動身邊的朋友、親戚，一起幫忙推“滬惠保”，畢竟這個任務難度并不小。“只要有上海醫(yī)保就能買，起點低，價格便宜，還有政府背書，符合老百姓的需求。”上述代理人說，公司給的推廣傭金最多5元一單，而推廣和提供咨詢服務所消耗的精力非常大，還不能保障后續(xù)轉(zhuǎn)化一定好，但保險銷售很多是勤奮了才有驚喜。“萬一轉(zhuǎn)化不錯呢？！”