5月12日，2021數字鄉村論壇(中國·鄭州)在鄭州黃河迎賓館開幕，論壇以“發展數字農業，建設數字鄉村”為主題，河南省農業信貸擔保有限責任公司黨委書記、總經理刁玉新受邀出席。在普惠金融與數字鄉村建設論壇上，他以“科技賦能助力鄉村振興”為主題，分享了河南農擔公司數字化轉型助力鄉村振興的實踐與成效。

金融科技釋放動能，為鄉村振興注入了數字動力和金融活力，河南農擔公司為全國提供了“河南樣本”，國家農擔聯盟向全國農擔體系印發河南省創新探索農業信貸擔保數字化轉型的舉措，并作為典型經驗推廣。

服務農村金融，四大核心技術加速應用

長期以來，農業生產普遍面臨著自然和市場雙重風險，再加上農村地區客戶分布較散、貸款金額不高、擔保抵押資產不足、信用體系不健全等特點，導致金融機構因其服務成本較高、風險較難控制等因素，無法有效拓展并服務農村客群，成為了制約做好“三農”工作和推動鄉村振興的痛點、難點。

刁玉新認為，人工智能、區塊鏈、云計算、大數據四大核心技術在金融領域加速應用，有效降低了金融服務成本，擴大了金融服務半徑，為解決當前農村金融問題、提升農村金融服務質量、推進鄉村振興提供了全新手段。

作為全省唯一一家省級政策性農業信貸擔保機構，河南農擔公司牢牢把握“專注服務農業、專注服務農業適度規模經營主體”的政策性功能定位，抓住金融科技帶來的發展機遇，打破傳統擔保行業在項目盡調、保后管理和風險防控等環節過于依賴人工的做法，堅持以金融科技取代人海戰術、以信息化技術驅動農業信貸擔保工作提質增效，推動擔保業務從“勞動密集型”向“數據密集型”和“智力密集型”轉變，重點圍繞“12345”，即建設一個平臺(“智慧農擔”云平臺)、提升兩種能力(數字化創新能力、數字化運營能力)、圍繞三個中心(業務中心、審批中心、數據中心)、實現四個統一(統一門戶接入、統一移動端應用、統一PC端應用、統一大屏展示)、打造五個系統(黨建系統、業務系統、風控系統、財務系統、辦公系統)，推進“數字農擔、智慧農擔”建設，逐步摸索出了一條數字化轉型之路，并取得階段性成效。

河南近40萬戶新農戶獲得了“融資身份證”

農村地區信用“小白”多、擔保抵押資產不足，這些難題如何破解?

刁玉新在分享中用了一個關鍵詞--數據。河南農擔公司已建立了全省新型農業經營主體的數據庫，截至目前，全省已有近40萬農戶擁有了自己的“融資身份證”，我們可根據信用和生產經營變動情況，對其星級評定和預授信額度進行動態調整。

據介紹，數據庫整合了全省的家庭農場、種養大戶、農民專業合作社、小微農業企業等農業適度規模經營主體的基本數據，包括生產經營數據、信用數據等。同時，按照主體類型、行業、地域等，對每個主體都打了“標簽”。依據家庭農場和農業合作社示范評定級別、種養類別、種養規模等指標搭建分級分層模型，對在庫新農主體進行授星賦分評級和額度預授信，有效提升農業經營主體融資可得性。

這些數據從哪兒來?河南農擔公司開發了覆蓋全省縣鄉村三級的金融服務組織、合作銀行、農業企業和農戶個人的動態項目采集申報云平臺，實現批量化獲取客戶、自動化沉淀數據、精準化提供擔保。

這一平臺利用OCR智能識別技術，通過API接入阿里云、工商信息商業平臺、百度地圖，能夠1分鐘完成項目申報信息錄入，秒速完成個人和企業真實身份驗證，聚焦并快速響應客戶需求，大大提高了對長尾客戶、首貸客戶的挖掘力度。

“這些申報信息既是客戶獲得擔保貸款的基礎數據，也是政府了解當地新農主體生產經營需要的基礎數據，有效解決了TO-B(企業)、TO-C(個人)、TO-G(政府)的信息不對稱問題。”刁玉新表示。

擔保貸款線上辦:3分鐘登記、1秒鐘審核、0人工干預

160多人的團隊，5年內發放擔保貸款325億元，可能嗎?

在金融科技賦能之下，河南農擔公司讓不可能成為可能。針對農村地區客戶人群分散、單筆貸款額較低的現狀，河南農擔公司目前實現了業務全線上運營。

刁玉新向大河報·大河財立方記者舉例說，新農主體可以通過手機即可享受項目申請、業務受理、評級授信、自動審批等“一鍵觸達”和“24小時在線”的金融服務。河南農擔公司與網商銀行聯合開發的“e農擔”線上業務產品，真正實現了3分鐘登記、1秒鐘審核、0人工干預，最高單筆額度30萬元。

據介紹，河南農擔公司自主開發了擔保業務綜合管理系統，綜合運用生物識別、OCR識別、銀行卡認證、電子合同等金融科技手段，推動人工智能技術與擔保業務深度融合，實現從項目申請、風險審查、項目評審、審批放款到保后管理、逾期催收、代償追償等擔保業務全流程線上辦理，真正實現了擔保業務線上化、自動化、批量化的全業務周期閉環處理。擔保客戶1分鐘內就可以完成合同簽訂及公司用印手續;符合條件的項目從申報到獲批時間平均在1小時以內。

自2020年4月公司擔保業務綜合管理系統上線以來，累計服務客戶8.2萬個，線上辦理擔保業務18萬筆，實現擔保規模154億元。

數字化轉型驅動，河南農擔累計擔保規模325億元

在進行批量業務的同時，如何做好風控管理?據介紹，河南農擔公司自主開發建設了大數據管理云平臺，打造“數據+模型+系統”一體化服務，實現貸前反欺詐、貸中實時動態預警、貸后有效觸達的風控全流程閉環服務。平臺還專線接入了人行征信、省公共信用平臺、省大數據局金融服務共享平臺，實時共享30多個政府部門信用數據，并與多個持牌第三方科技公司合作接入銀聯、民間借貸、多頭借貸、客戶交易等多方數據資源。

此外，該公司與鄭州大學共建大數據算法中心，依托大數據、人工智能、機器學習等技術，推動細分農業行業的輔助決策模型、信用模型、貸前反欺詐模型、貸中額度模型和貸后預警模型應用。

通過大數據風控模型，河南農擔公司實現了小額、批量項目貸前審查、風險審核的秒級響應和保后管理7(天)*24(小時)動態監控風險預警全覆蓋，大大提高了擔保服務效率。

金融科技取代人海戰術、信息化技術驅動提質增效，為全省農業信貸高質量發展注入了澎湃動能。河南農擔公司的數字化轉型也已取得累累碩果，成為全國33家省級農擔公司唯一一家真正實現擔保業務全流程線上化辦理、首家完成人行征信2.0和省公共信用平臺數據接入、首家全面推行電子合同和簽章技術應用、首家與網商銀行簽訂互聯網線上業務、首家推動衛星遙感等技術應用的公司。

一組數據可見:截至2021年4月底，河南農擔已與85家銀行開展合作、與116個縣政府簽訂合作協議，業務覆蓋全省133個農業縣區，累計實現擔保規模325億元、31.6萬筆，在保余額129億元、16.6萬筆。

刁玉新表示，下一步，隨著鄉村振興和數字鄉村建設的不斷推進，農村金融服務重點也逐步向數字化和多元化方向發展，河南農擔將把握鄉村振興的戰略機遇，主動融入數字鄉村建設大格局，堅持服務驅動、科技賦能，持續增強數字化創新發展能力，著力提升數字化服務水平，努力放大農業信貸擔保規模倍數，為縣域經濟發展、鄉村振興戰略全面實施作出新的更大貢獻。