法制日報微信公號6月22日消息，當代人的“愛自己”，從投保開始。多一份保險，仿佛就多了一份安心。由于大家需求不同，保險公司推出的產(chǎn)品自然也五花八門。一些很新奇的保險，就這樣走進了我們的視線。法報君這就帶你看看，保險都有哪些花樣！

一、情感大事，少不了保險“護航”。

任何一段感情都要經(jīng)歷從戀愛到結(jié)婚再回歸柴米油鹽的日常，不同感情時期，保險公司配有不同的“情感險”。

戀愛險：

這類產(chǎn)品，在購買后的指定時間段內(nèi)，投保人與指定被保險人領(lǐng)取結(jié)婚證，便可獲得實物或者現(xiàn)金補助。

結(jié)婚險：

這類產(chǎn)品與“戀愛險”幾乎一樣，在購買后的指定時間段內(nèi)與指定被保險人結(jié)婚，便可憑結(jié)婚證領(lǐng)取現(xiàn)金；同時，投保人在購買后指定時間內(nèi)享有指定金額的意外身故及醫(yī)療責(zé)任保險。

蜜月意外懷孕險：

在保單生效后、旅行開始前，如果因懷孕導(dǎo)致夫妻蜜月旅行無法進行，且有無法退回的旅行費用，保險公司會按一定比例對損失的費用進行賠償。

防婚外情險：

這類產(chǎn)品，投保人必須是丈夫、受益人必須是妻子。如果夫妻在投保后因丈夫婚外情導(dǎo)致婚姻破裂，妻子一方將獲得相應(yīng)賠償。

二、愛美養(yǎng)生，保險也不會缺席。

除了“終身大事”外，最讓人關(guān)注的莫過于“顏值”。順應(yīng)當代人對美和養(yǎng)生的追求，保險公司推出了不少產(chǎn)品。

長痘痘險：

在投保后，如果被保人在指定時間內(nèi)臉上長了痘痘，就可獲得賠償。

美廚娘關(guān)愛險：

在家燒飯過程中，切傷手指或燙傷是常有的事。這類產(chǎn)品在投保后指定時間內(nèi)，如果因切菜切傷手指或被熱油、熱湯燙傷等產(chǎn)生的醫(yī)療費用由保險公司賠償。

熬夜險：

所謂的“熬夜險”實際上是將猝死疾病險、個人意外傷害險、救護車費用補償險組合打包再出售的產(chǎn)品，針對被保人發(fā)生的意外情況進行賠償。

吃貨險：

這類產(chǎn)品主要賠償被保人由于食物中毒住院產(chǎn)生的相關(guān)醫(yī)療費用，此外，被保人因食物中毒造成身故，保險公司將一次性賠償費用。

忘穿秋褲險：

被保人冬天被凍傷、感冒或是出現(xiàn)下雪摔傷等意外傷害傷殘，以及意外門急診和住院等，產(chǎn)生的醫(yī)療費用在一定金額內(nèi)由保險公司賠償。

三、日常細節(jié)，全面被保險“拿捏”

除了你關(guān)注的重點項目，上到空氣質(zhì)量、天氣陰晴，下到娛樂活動、社會焦點，只有你想不到的沒有保險“保”不到的。

霧霾險：

這類產(chǎn)品將風(fēng)險賠償與空氣污染指數(shù)掛鉤，對霧霾天氣以及因霧霾致病住院給予賠償。

賞月險：

購買這類產(chǎn)品后，如果被保險人在指定時間、指定的賞月城市中遇到陰天或雨天，導(dǎo)致被保險人不便賞月，即可獲賠。

明星戀愛險：

這類產(chǎn)品會承諾某明星與其女（男）友如果在指定時間后仍保持戀愛關(guān)系，被保人即可獲賠。

扶老人險：

購買這類產(chǎn)品后，被保險人因“扶老人”而對簿公堂，可獲賠訴訟費，并得到全年法律咨詢等服務(wù)。

孩子惹禍險：

這類保險產(chǎn)品，實際上就是“監(jiān)護人責(zé)任險”。父母為投保人和被保險人，保險公司承擔由被保險人（父母）的監(jiān)護對象（孩子）造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失的賠償責(zé)任。

在這個時代，保險創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮。有些產(chǎn)品順應(yīng)了人們需求，也有些產(chǎn)品只為了博眼球，背后藏著不少法律風(fēng)險。消費者被吸引購買后，可能面臨個人利益受損的局面。

那么，問題來了：

五花八門的保險是不是都有法律效力？

五花八門的保險產(chǎn)品中，有些不符合法律及保險產(chǎn)品開發(fā)的基本要求。保險公司開發(fā)保險產(chǎn)品應(yīng)當遵守我國保險法及相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，不得違反保險原理，不得違背社會公序良俗，不得損害社會公共利益和保險消費者合法權(quán)益。

而有些保險所保的標的物（比如明星戀愛、霧霾等）非法律意義上的標的物，所以這種保險是不具有法律效力的。

我國保監(jiān)會于2017年1月1日實施的《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》中明確提到，保險公司不得開發(fā)對保險標的不具有法律上承認的合法利益；約定的保險事故不會造成被保險人實際損失的保險產(chǎn)品；無實質(zhì)內(nèi)容意義、炒作概念的噱頭性產(chǎn)品等8類保險產(chǎn)品。

非正規(guī)渠道“投保”存在哪些風(fēng)險？

有些保險產(chǎn)品的發(fā)售機構(gòu)，不具備保險行業(yè)從業(yè)資格。根據(jù)我國保險法規(guī)定：保險業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險組織經(jīng)營，其他單位和個人不得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。所以，這些保險不僅產(chǎn)品不符合規(guī)定，相關(guān)發(fā)售機構(gòu)也可能涉嫌非法經(jīng)營。

另外，有些產(chǎn)品可能涉嫌詐騙和非法集資，消費者在保險產(chǎn)品條款不清楚、保險公司相關(guān)信息披露不完整的情況下購買產(chǎn)品，很可能進入網(wǎng)絡(luò)博彩的陷阱。而購買產(chǎn)品時提供的個人信息，也可能被泄露，造成消費者財產(chǎn)損失。

消費者要怎樣“避雷”？

消費者要學(xué)會“避雷”，就要看保險產(chǎn)品中是否具有可保利益，即投保人或被保險人與保險標的之間是否存在經(jīng)濟聯(lián)系，并且該聯(lián)系是否為法律所承認。比如“明星戀愛險”這類保險，投保人與明星戀愛事件并不存在法律上承認的保險利益，所以這款產(chǎn)品存在極大風(fēng)險。另外，保險產(chǎn)品具有極強的公共屬性，明顯有悖社會公序良俗、突破公眾道德認知的產(chǎn)品，一定要遠離。

消費者購買保險時，務(wù)必要選擇有資質(zhì)的保險公司，在購買保險產(chǎn)品前看清告知事項和免責(zé)條約，深入了解產(chǎn)品內(nèi)容；要綜合考慮自身的需求、目的，選擇適合自己的保險產(chǎn)品；養(yǎng)成購買保險后核對保單的習(xí)慣。

五花八門的保險產(chǎn)品涌現(xiàn)，是保險業(yè)創(chuàng)新的一種表現(xiàn)。但營銷產(chǎn)品絕不僅僅靠博人眼球，保險公司想要長久發(fā)展，一定得是產(chǎn)品質(zhì)量靠譜、服務(wù)到位。消費者也要再三謹慎，只有杜絕盲目跟風(fēng)，才能避免落入消費陷阱！