近年來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)紛紛將養(yǎng)老領(lǐng)域作為第二曲線高舉高打，其中重資產(chǎn)養(yǎng)老社區(qū)模式更為受到推崇，泰康、太保、大家、新華、平安等紛紛選擇這一路徑，為迅速壯大養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)隊(duì)伍貢獻(xiàn)了保險(xiǎn)力量。

但也需要看到，保險(xiǎn)行業(yè)缺乏養(yǎng)老問(wèn)題解決全案、產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化、養(yǎng)老社區(qū)模式主要服務(wù)高端客群，針對(duì)更廣泛客戶(hù)普適需求的居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老配套解決方案不足，客戶(hù)多元化、個(gè)性化、精細(xì)化的養(yǎng)老保障需求尚未得到全面滿足。

實(shí)際上，保險(xiǎn)參與養(yǎng)老市場(chǎng)并不等同于保險(xiǎn)必須走重資產(chǎn)養(yǎng)老社區(qū)的道路，應(yīng)該避免陷入這種語(yǔ)境，重資產(chǎn)養(yǎng)老社區(qū)只是其中重要的環(huán)節(jié)或載體之一，保險(xiǎn)公司可以量體裁衣，選擇不同的路徑。目前，包括上述機(jī)構(gòu)在內(nèi)的保險(xiǎn)公司在積極提供有針對(duì)性的全方位風(fēng)險(xiǎn)保障、長(zhǎng)期穩(wěn)健的財(cái)富儲(chǔ)備，以及打通醫(yī)、藥、健、護(hù)、養(yǎng)全程的高質(zhì)量康養(yǎng)服務(wù)，這將形成保險(xiǎn)行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

立足保險(xiǎn)保障和財(cái)富管理優(yōu)勢(shì)

第七次全國(guó)人口普查主要數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，我國(guó)60歲及以上人口為2.6402億人，占比18.70%，與2010年相比上升5.44%；65歲及以上人口為1.9064億人，占比13.50%，與2010年相比上升4.63%。

在此背景下，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在一定程度上被寄予厚望。近期，慧擇奇點(diǎn)研究院與西南財(cái)經(jīng)大學(xué)“人口老齡化與老齡金融創(chuàng)新發(fā)展”研究團(tuán)隊(duì)聯(lián)合發(fā)布《商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)消費(fèi)新趨勢(shì)》的研究報(bào)告顯示，新時(shí)期商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿薮螅覍⒂瓉?lái)多重發(fā)展利好，而養(yǎng)老保險(xiǎn)消費(fèi)也將呈現(xiàn)年輕化、中高收入群體消費(fèi)潛力獲得釋放等新趨勢(shì)。

例如，政策引導(dǎo)：政策頂層設(shè)計(jì)出臺(tái)推動(dòng)第三支柱快速發(fā)展；制度紅利：個(gè)人養(yǎng)老金由產(chǎn)品制轉(zhuǎn)為賬戶(hù)制；稅收優(yōu)惠：財(cái)政稅收對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的支持；投資運(yùn)營(yíng)：資金形成市場(chǎng)化投資運(yùn)營(yíng)；數(shù)字賦能：數(shù)字化升級(jí)賦能商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展；機(jī)會(huì)成本：持續(xù)的低利率水平降低機(jī)會(huì)成本；觀念變化：從“養(yǎng)兒防老”到“投保防老”。

擺在保險(xiǎn)行業(yè)面前的問(wèn)題是，應(yīng)該如何順勢(shì)而為、積極作為。首先，應(yīng)該是立足保險(xiǎn)保障和財(cái)富管理優(yōu)勢(shì)。

例如，友邦保險(xiǎn)的探索或有一定借鑒意義，其創(chuàng)建了“養(yǎng)老財(cái)富”和“養(yǎng)老健康”兩個(gè)賬戶(hù)。例如，“養(yǎng)老健康”中的3款產(chǎn)品覆蓋養(yǎng)老客群特別關(guān)注的慢病管理、癌癥保障等問(wèn)題，以及退休前人群對(duì)于中高端醫(yī)療的特殊需要。其中，針對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃意愿強(qiáng)烈，卻因“三高、糖尿病、甲狀腺疾病、乳腺疾病”等慢性疾病等原因?qū)е驴沙斜Ｐ缘偷?ldquo;次標(biāo)體客戶(hù)”，其中2款接納次標(biāo)體客戶(hù)，并提供針對(duì)性的健康管理服務(wù)。此外，還有1款產(chǎn)品為目標(biāo)客群生活不能自理時(shí)提供護(hù)理相關(guān)所需的經(jīng)濟(jì)支持。

在友邦人壽首席執(zhí)行官?gòu)垥杂羁磥?lái)，保險(xiǎn)公司布局養(yǎng)老領(lǐng)域應(yīng)該把握六大要素，包括清晰的目標(biāo)定位、精細(xì)的客戶(hù)分層、充足的風(fēng)險(xiǎn)保障、專(zhuān)業(yè)穩(wěn)健的資金管理、全旅程康養(yǎng)資源整合、高質(zhì)量的陪伴和規(guī)劃。21世紀(jì)的養(yǎng)老是“享老”，當(dāng)代客戶(hù)對(duì)于養(yǎng)老生活的期待是多元且高品質(zhì)的，這就要求保險(xiǎn)公司能夠深刻洞悉不同客戶(hù)群體的個(gè)性化需求，進(jìn)而提供有針對(duì)性的全方位風(fēng)險(xiǎn)保障、長(zhǎng)期穩(wěn)健的財(cái)富儲(chǔ)備，以及打通醫(yī)、藥、健、護(hù)、養(yǎng)全程的高質(zhì)量康養(yǎng)服務(wù)。這既是當(dāng)前背景下保險(xiǎn)公司自身發(fā)展的機(jī)會(huì)點(diǎn)，也是養(yǎng)老行業(yè)革新的突破點(diǎn)。

大家保險(xiǎn)總經(jīng)理徐敬惠對(duì)此表示認(rèn)同。他認(rèn)為，保險(xiǎn)行業(yè)關(guān)鍵在于充分發(fā)揮好自身的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)和獨(dú)特價(jià)值。“在養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)保障上，發(fā)揮好風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)特價(jià)值，圍繞國(guó)民對(duì)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)、健康風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)傳承的管理需求，提供年金保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)、失能保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等產(chǎn)品。在養(yǎng)老資金管理上，發(fā)揮好長(zhǎng)期投資的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，一方面，為國(guó)民提供跨周期、安全、穩(wěn)健的投資收益；另一方面，為康養(yǎng)生態(tài)打造提供長(zhǎng)期穩(wěn)定資金。在服務(wù)能力建設(shè)上，深化養(yǎng)老產(chǎn)品與健康管理及養(yǎng)老服務(wù)的有機(jī)融合，提供一體化的養(yǎng)老保障服務(wù)，建立差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。”目前，大家保險(xiǎn)還針對(duì)居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老等不同需求的客戶(hù)，開(kāi)發(fā)出了多款養(yǎng)老服務(wù)方案及保險(xiǎn)產(chǎn)品。

整合全旅程康養(yǎng)資源和生態(tài)圈

近年來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)相選擇重資產(chǎn)養(yǎng)老社區(qū)。究其原因，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)養(yǎng)老社區(qū)，遵循的是生態(tài)競(jìng)爭(zhēng)的邏輯，比拼的是“以客戶(hù)為中心”構(gòu)建跨領(lǐng)域價(jià)值網(wǎng)絡(luò)的能力，即按需對(duì)服務(wù)資源進(jìn)行有效聚合與重組的能力。在健康和養(yǎng)老領(lǐng)域，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理工具和支付手段，擁有核心場(chǎng)景，居于生態(tài)體系的核心位置，具備天然的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

從對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)資金支持的角度看，保險(xiǎn)資金具有規(guī)模大、成本低、期限長(zhǎng)、追求長(zhǎng)期穩(wěn)定收益等特點(diǎn)，這決定了保險(xiǎn)資金與養(yǎng)老、健康、醫(yī)療等產(chǎn)業(yè)之間，具有天然的契合點(diǎn)和良好的匹配度，可以為養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金支持，助力養(yǎng)老生態(tài)打造。

這無(wú)可厚非，但發(fā)展重資產(chǎn)更要量體裁衣。國(guó)家衛(wèi)健委報(bào)告顯示，我國(guó)老年人大多數(shù)選擇居家和社區(qū)養(yǎng)老，形成“9073”的格局，即90%左右的老年人選擇居家養(yǎng)老，7%左右的老年人依托社區(qū)支持養(yǎng)老，3%的老年人入住機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。與之相對(duì)，當(dāng)前養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)上，居家社區(qū)養(yǎng)老配套服務(wù)匱乏，部分養(yǎng)老機(jī)構(gòu)受眾狹窄、準(zhǔn)入門(mén)檻高，缺少完整的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題客觀存在。這意味著，在保險(xiǎn)行業(yè)扎堆進(jìn)軍重資產(chǎn)養(yǎng)老社區(qū)的同時(shí)，不應(yīng)忽視其他選項(xiàng)，包括租賃、合作的輕資產(chǎn)模式，居家、社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)，以及醫(yī)、藥、康、養(yǎng)、護(hù)等綜合和配套能力。

換言之，保險(xiǎn)行業(yè)可以通過(guò)整合全旅程康養(yǎng)資源和生態(tài)圈，提供覆蓋退休前至退休后各個(gè)階段的全旅程康養(yǎng)服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)不同養(yǎng)老階段、不同養(yǎng)老方式以及更廣大客群的全覆蓋。

以目前熱門(mén)的“醫(yī)藥險(xiǎn)”模式為例，泰康在線副總裁丁峻峰表示，雖然“醫(yī)藥險(xiǎn)”模式已成大勢(shì)所趨且未來(lái)可期，但仍面臨著挑戰(zhàn)。“醫(yī)藥險(xiǎn)”模式需要克服的核心問(wèn)題就是聚量，即聚集患者、聚集用藥需求，形成足夠大的支付體量。醫(yī)保目錄外藥品，是商保目前聚合支付的機(jī)會(huì)和切入點(diǎn)。其次就是與醫(yī)藥、醫(yī)療產(chǎn)業(yè)的銜接緊密度問(wèn)題，因雙方專(zhuān)業(yè)壁壘較高，未建立成熟的協(xié)同和落地實(shí)施機(jī)制，目前商保更多的是扮演被動(dòng)支付方的角色，未來(lái)還要逐步完善，需要行業(yè)共同努力。

徐敬惠強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)行業(yè)在將保險(xiǎn)價(jià)值鏈向養(yǎng)老領(lǐng)域延伸的過(guò)程中，需要時(shí)刻把握好邊界和重心。在養(yǎng)老生態(tài)布局方面，保險(xiǎn)行業(yè)通過(guò)股權(quán)投資、戰(zhàn)略合作、帶量采購(gòu)等方式，逐步將產(chǎn)業(yè)鏈延伸到“醫(yī)、藥、健、護(hù)、養(yǎng)”等領(lǐng)域。“跨界”之后如何“出彩”，保險(xiǎn)業(yè)需要時(shí)刻認(rèn)清布局生態(tài)的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)重心始終是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，服務(wù)對(duì)象始終是保險(xiǎn)客戶(hù)，生態(tài)布局強(qiáng)調(diào)的是對(duì)保險(xiǎn)本業(yè)的協(xié)同與賦能，是立足自身、完善自我的過(guò)程，而不是割裂式的分散投資。需要高度關(guān)注產(chǎn)品端與服務(wù)端的協(xié)同發(fā)展，推進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)化和服務(wù)產(chǎn)品化，實(shí)現(xiàn)多層次的養(yǎng)老服務(wù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品有機(jī)結(jié)合。