7月16日以來，河南多地遭遇歷史罕見持續性強降雨。7月22日，銀保監會發布的《關于支持防汛救災加強金融服務工作的通知》指出，應全力做好保險理賠服務，按照“特事特辦、急事急辦”原則，集中調配查勘人員、救援設備，建立理賠服務綠色通道、簡化理賠流程、提高理賠效率，做到應賠盡賠、早賠快賠。

據不完全統計，保險行業共接到災情相關報案總數超9萬件，以車險為主。目前，理賠服務工作正在有序進行中。例如，7月19日上午9點40分，平安產險完成首筆車險賠付。該名客戶使用好車主APP自助拍攝涉水照片，平安產險通過遠程定損完成線上賠付。

7月22日14時左右，太保壽險將14.29萬元理賠款送至客戶家屬手中，用30分鐘完成河南暴雨首筆人身險賠付。當日傍晚18點，太保壽險又快速完成了平頂山F先生身故賠案，支付理賠款5萬元。

截至2021年7月22日17：00，中華聯合財險河南分公司因暴雨災害報案3627起，其中車險報案3548起，非車、非農險報案79起，合計估損金額1.4959億元。

截至目前，通過客戶報案及主動排查，新華保險共收到與此次暴雨相關的案件5起，涉及身故賠付3起，醫療賠付2起。

車險新條款發動機涉水損失險包含在主險中

對于強降雨造成的城市內澇、車輛農田被淹、房屋倒塌等問題，慧擇奇點研究院首席研究員馬瀟表示，一般來講，大部分財產損失保險和人身保險，都將自然災害納入承保范圍，在投保了足額的保險后，遭遇洪水導致損失，都可以在保險下得到理賠。在投保時，或者保單持有人在索賠時，要關注保險條款和除外責任中的相關規定。

以企業經常投保的財產保險為例，一般有財產基本險、財產綜合險和財產一切險三個常用險種，財產基本險僅承保火災、爆炸、雷擊、物體墜落、停水停電停氣等責任，但綜合險和一切險則包括了洪水等責任。

值得一提的是，2020年9月19日施行的《關于實施車險綜合改革的指導意見》明確，機動車示范產品的車損險主險條款在現有保險責任基礎上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責任，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務。

“如果是去年9月19日之后投保新條款的車主，發動機涉水損失險包含在主險當中，不用擔心發動機進水導致的損壞。在去年9月19日之前投保的車主，如果沒有單獨投保發動機涉水險，發動機進水之后導致的發動機損壞是免賠的。”某財險公司人士介紹。

巨災保險應結合大數據積累經驗

近年來，我國政府不斷強調將金融工具運用到政府的公共管理過程中。其中，建立全面的巨災保險制度體系得到了越來越多的重視。

馬瀟表示，巨災保險主要作用是有效分散風險，彌補災后損失，減少政府負擔。近年來，全球氣候變化劇烈，極端天氣頻現，我國也是世界上自然災害較嚴重的國家之一，推動巨災險的發展具有重要意義。

2014年國務院頒布“新國十條”后，巨災保險制度在部分省市進行了嘗試與探索，我國各地政府推動巨災保險行動也比較迅速，云南大理首個農房地震保險，深圳市、寧波市啟動巨災保險，廣東、浙江、福建廈門等臺風暴雨多發地推出臺風暴雨洪水為主要責任的巨災保險，在機制上主要以政府出資、保險公司或聯合體承保方式運行，提高了當地居民和社會抵抗巨災風險和損失的能力。

以廣東的巨災指數保險為例，以臺風風速和最大降雨量為保險理賠依據，當其對應的指數達到或超過預設閾值時，保險公司即根據氣象部門出具的認證報告進行理賠。該過程的簡便性，使得指數保險與傳統保險產品相比，大大增加了賠付款項的給付效率，提高了救災重建工作的時效性。

馬瀟建議，目前，巨災保險應結合大數據積累經驗，做好災前風險準備，增強產品可持續性，提升償付能力。

不過，巨災保險還有很長的路要走。“例如，保險產品不夠豐富，當前的巨災保險主要以地震為主，針對臺風、洪水、突發衛生事件等多災因的保險保障還不夠完善，不能完全滿足社會需求等。”此前不久，銀保監會副主席梁濤在談及巨災保險發展取得的一些成果時，也坦言其中存在的短板。

引導社會更好地認識保險的作用和意義

越到關鍵時刻，越顯保險重要。馬瀟認為，人們普遍認為保險是非剛需產品，而場景是觸發保險消費非常重要的因素。現實中很多人購買保險往往由身邊親近的人遭遇疾病或事故所引發。但在實務中，借助災難事故宣傳保險又陷入道德困境。這需要政府和全行業共同積極營造保險教育和消費的氛圍，讓人民群眾真正理解保險的作用，同時保險經營者要改善服務、提升客戶滿意度和行業形象，讓消費者信任保險，才能發揮保險社會生活和經濟穩定器的作用。同時，保險是社會保障體系的重要組成部分，具備經濟補償功能、資金融通和運作的功能，補充了社保保障資金運作效率低的作用。

“在這一過程中，各方需要引導群眾更好地認識保險的作用和意義，逐步提升全社會的防災、減災、救災的意識及能力。”某保險公司負責人稱。