河南汛情牽動人心，險企賠付工作正在進行中。據央視報道，截至7月26日，河南保險業累計接到報案36萬件，估損金額92億元。業內人士認為，最終損失可能還會進一步增加。

巨災面前，保險業承擔巨額理賠無疑彰顯出巨大的社會價值，但同時也給險企經營帶來較大短期影響。站在當前時點回顧，業內人士認為，我國的巨災保險規模還較小，僅有少數地方進行了試點，要在更大范圍內推廣巨災保險，還有賴于制度的進一步完善，政府、保險公司等各方的共同努力。

車險損失至少占60%以上

根據已有報案和估算，此次河南暴雨造成的車險損失至少占保險總損失的60%以上。社科院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠對《證券日報》記者表示，在類似的城市暴雨中，我國居民的財產損失集中于私家車損失，因此，車險綜改明顯提升了車險消費者獲得的賠付。

對比來看，據王向楠介紹，2012年北京及周邊地區遭遇“7·21”特大暴雨，當年北京車險賠付金額同比提高23%，保費收入僅同比提高15%，車險簡單賠付率提高了4個百分點。當前鄭州及周邊幾個地級市的汽車保有量總和與2012年北京及南部幾個地級城市的保有量之和相當，考慮到此次暴雨的強度更大，特別是去年9月19日車險綜改之后，發動機涉水成了車險的基本保障內容，預計財險賠付將有所增加。

中怡保險經紀研報指出，隨著我國城市化進程不斷加快，大規模人口聚集，物資集中，工商業活動發達，地下資產增加，“都市內澇型洪災”已經成為全球氣候變遷帶來的新型巨災事件之一。按目前損失估計，此次河南暴雨災害將進入我國歷史上前五大保險損失事件行列。

怡安再保顧問有限公司大中華區精算分析部負責人符一帆對《證券日報》記者表示，河南暴雨也讓保險業看到一些與歷史不同的新興類風險，比如說地鐵及地下商場面臨的風險，整體來說，大家對這類風險的認知依然不足。

巨災保險多地試點

巨災保險制度，一般指對因發生地震、颶風、海嘯、洪水等重大自然災害所引發的大面積災難性事故造成的財產損失和人身傷亡給予保障的風險分散制度。《證券日報》記者在采訪中了解到，目前在我國廣東、四川、云南、寧波等地已開展了不同模式的巨災保險試點，主要以政府為主導，運用保險機制，通過保險進行風險分散和經濟補償，但整體來看，我國巨災保險市場規模依然較小。

例如，寧波于2014年推出公共巨災保險，由市財政出資向保險公司購買巨災保險，為全市城鄉居民提供臺風、暴雨、洪水等10余種災害風險保障；此外，根據《2020年重慶保險業社會責任匯編》顯示，去年，重慶市巨災保險為2500萬人提供了57.9億元風險保障，完成洪災賠付1.29萬件，賠付金額達4.5億元。

業內人士認為，從長遠來看，要讓保險在災害防護體系中發揮更大作用，全國統籌不可或缺，要建立范圍更廣、由多主體參與的風險分散體系。

寧波銀保監局相關負責人對記者表示，盡管當地試點效果良好，但也暴露出一些問題。例如，對巨災風險的分散性不足，不利于巨災保險的穩健運營。寧波臺風、暴雨侵襲頻繁，且城市地域狹小，一次巨災就可能引發全市受災，并造成險種經營的劇烈波動，這對保險費率的厘定形成一定限制。

“從長遠看，必須建立一套全國性或區域性的巨災風險分散體系，統籌安排各地區的巨災風險，使得各地巨災風險能在更大范圍內共同分擔。”寧波銀保監局相關負責人表示。

對此，中再保險相關負責人對記者表示，巨災保險要發揮更好的作用，一是要在國家層面健全巨災保險的法治環境，包括明確巨災保險的保障范圍、財稅支持政策、專項準備金制度，建立健全巨災保險與政府救災的統籌協調機制等；二是要在地方層面進一步擴大試點范圍，逐步建立起“廣覆蓋、保基本”的地方財政支持的巨災保險保障；三是要在行業層面積極宣傳，引導居民更好地認識巨災保險的作用和意義，逐步提升全社會的防災減災意識及能力，加強巨災保險產品創新等。

在符一帆看來，我國巨災保險仍然有廣闊的提升空間。以河南暴雨事件為例，我國財險公司購買的巨災再保保障通常涵蓋了財產險及工程險等，但幾乎不涉及車損險，因此，本次暴雨損失有較大部分將由財險公司自己承擔。他認為，可以將多險種囊括到巨災再保保障范疇之中，提升再保保障范圍及金額，以降低單次巨災對財險公司經營業績的影響。