日前，中國保險行業協會開發完成《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款（2021版征求意見稿）》（以下簡稱《專屬條款》）和《中國保險行業協會新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款（2021版行業征求意見稿）》（以下簡稱《示范條款》），并向社會公開征求意見。

數據顯示，截至今年上半年末，我國新能源汽車保有量已達603萬輛。而目前新能源汽車的承保仍然使用傳統的行業條款，在理賠中發生的爭議較多。新能源汽車專屬保險面市后，有望更好保護消費者權益。

保險責任擴容

《示范條款》明確了新能源汽車的定義，即指采用新型動力系統，完全或者主要依靠新型能源驅動的汽車，包括插電式混合動力（含增程式）汽車、純電動汽車和燃料電池汽車等。

就保障范圍來看，《專屬條款》列出了三大主險和六大附加險。三大主險分別為新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責任保險、新能源汽車車上人員責任保險三個獨立險種。投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。六大附加險分別為：附加外部電網故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責任保險、附加智能輔助駕駛軟件損失補償險、附加火災事故限額翻倍險、附加新能源汽車增值服務特約條款。

值得一提的是，與傳統車險條款相比，《專屬條款》的保險責任大大擴容，也更適應新能源車的特點，考慮到了“三電”（即電池、電機和電控）的損壞風險。保險期間內，被保險人或駕駛人在使用被保險新能源汽車過程中，因自然災害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險新能源汽車車身、電池及儲能系統、電機及驅動系統等設備的直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照保險合同的約定負責賠償。

此外，針對新能源汽車增值服務，《示范條款》的附加險部分也做了相應規定。例如針對新能源汽車電量耗盡問題，保險公司可向被保險人提供單程50公里以內拖車等道路救援服務。

費率較傳統車險可能更高

根據《專屬條款》，投保時被保險新能源汽車的實際價值，由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定，或其他市場公允價值協商確定，折舊金額可根據參考折舊系數表確定。具體來看，新能源汽車的折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險新能源汽車新車購置價的80%。

中國社科院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠表示，整體上看，從新能源汽車的售價、出險率、車均損失等指標來分析，預計在同等保障程度條件下，相較于傳統車險，新能源車險的費率可能會高。業內人士表示，專屬車險解決了目前車險理賠實務中的痛點問題，更好地保護了消費者權益。