“要充分發揮數字人民幣結算效率高、隱私保護強等優勢，既不能完全按照賬戶去管理，也不能照搬紙幣去要求，該打破的要打破，該約束的要約束。”近日，在2021中國(北京)數字金融論壇上，中國人民銀行副行長范一飛對數字人民幣的發展方向如是表示。

數字人民幣加速落地

據了解，數字人民幣是人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與實物人民幣等價，具有價值特征和法償性。對于數字人民幣的發展，范一飛認為，數字人民幣是金融供給側結構性改革的重要內容，有利于推動社會生活、生產方式的數字化轉型。“在規則制定方面，一是深挖數據價值，激活轉型升級內生動力；二是布局數字基建，夯實數字金融發展底座；三是研發數字貨幣，提升金融服務普惠水平；四是發展數字信貸，深耕服務實體經濟使命；五是彌合數字鴻溝，助力構建共同富裕格局。”

人民銀行數字貨幣研究所副所長狄剛認為，數字人民幣在應用上應注重加強產業融合，通過推出一系列數字人民幣創新應用場景，為各行各業提供多樣化的支付方式。同時，要不斷與5G、車聯網、物聯網等創新技術相融合與迭代，提供全方位的萬物互聯支付體驗，構建可持續發展生態體系，緊密融合新基建賦能數字經濟發展。

近年來，數字人民幣應用場景不斷落地。工行在北京地鐵開展數字軟錢包支付、碰一碰支付場景，配備地鐵閘機和測試手機，實現數字人民幣軟錢包和碰一碰支付體驗；農行致力于應用數字人民幣為“三農”謀福祉，發放數字人民幣硬錢包產品，讓蔬菜收購商、菜農使用數字人民幣硬錢包收付款享受便利；中行擬通過布放可視芯片錢包、數字人民幣兌換機、可穿戴設備、新零售扭蛋機等產品，為冬奧會閉環管理要求下提供數字人民幣支付服務方案……

數字信貸服務實體經濟

在數字金融服務實體經濟方面，范一飛認為，金融業要用好數字信貸新利器，積極探索普惠金融可持續發展新范式。運用數字技術推動審貸放貸流程智慧化再造，基于一體化中臺沉淀可共享、可復用的業務能力，綜合工商、稅務等多維數據綜合研判企業經營狀況，降低研發、運營、風控成本，提升融資服務效能。他認為，金融機構還要運用物聯網、衛星遙感等技術掌握企業生產經營全鏈條“數字足跡”，減少對融資抵押物依賴，提高信貸融資可得性、下沉度和滲透率。

而對于本輪銀行數字化轉型，光大銀行副行長楊兵兵認為，5年前常說“科技引領”，但當時科技其實還很難引領行業發展，更多的是被作為工具來實現效率提升。在這一輪轉型中，科技有機會引領，但科技改變不代表轉型的根本改變，業務改變才是根本改變。

他提出，多數銀行已經完成或正在進行業務處理、內部工作的線上化，這對于業務智能化和數據資產化很關鍵，不過銀行不能把數字化轉型理解為科技工作而沉溺于業務電子化的過程中，只有技業融合推動技術流程、技業融合組織方式發生變化，才可能在業務轉型上撞出火花。

工商銀行首席技術官呂仲濤也闡述了類似的觀點。他認為，以技術變革升級數字生產力是機構數字化轉型的基礎；同時，銀行還應從內部和外部共同打造與之相匹配的生態，具體而言就是從內部建立與數字生產力相匹配的數字生產關系，從外部形成針對不同客群、不同業務的數字生態。而在楊兵兵看來，這將進一步帶來業務的差異化。

數字金融科技仍需規范

值得注意的是，數字金融在為金融消費者帶來便利的同時，也暴露催生了不少的問題。

在博鰲亞洲論壇副理事長、中國金融學會會長周小川看來，數字金融發展仍面臨一系列挑戰。

周小川說，比如一些平臺科技公司利用數字金融創新的口號，違背了合規性、正當性和風控的條件下，通過互聯網渠道開展金融業務，有些業務從功能上講，金融屬性并沒有改變，從事這種中介金融服務的業務實質也沒有改變，這就可能帶來公平競爭的問題和金融穩定方面的風險。因此，在鼓勵數字金融發展的同時，應堅持金融服務業持牌經營的原則，持牌的基本條件包括：資本的充實、抗風險能力、專業人員以及對規則的了解。

范一飛還提出，金融科技是彌合數字鴻溝、解決發展不平衡不充分問題的重要手段。他建議，紓解城鄉間數字化建設鴻溝。全面實施金融科技賦能鄉村振興示范工程，推動構建“線上線下打通、跨金融機構互通、金融與公共領域融通”的新型服務渠道，建立“一點多能、一網多用”的惠農綜合服務平臺，推動農業供應鏈資金流、商流、物流深度融合，將金融資源精準配置到農業重點領域和關鍵環節，助力農業產業現代化發展。

同時，緩解機構間數字化發展鴻溝。大型金融機構要發揮示范引領作用，以數字化轉型為契機，通過能力輸出、技術輻射、同業協作等探索以大帶小、以強扶弱的協同發展新模式，激活全行業數字化經營動能。中小金融機構要充分把握“地緣、親緣、人緣”固有優勢，善用外力、合作共贏加快數字化轉型，構建差異化競爭力和精益管理體系，賦能地方經濟和小微企業健康發展。