當前，金融市場中的信用卡、小額借貸產品花樣繁多，在便利消費者生活的同時，也存在部分金融機構、借貸平臺利用營銷手段誘導消費者過度借貸現象。對此，銀保監會消費者權益保護局近日發布消費者風險提示，提醒消費者要遠離過度借貸營銷陷阱，防范過度借貸風險。

一段時間以來，銀保監會和銀行保險系統防范化解金融風險取得實質進展，影子銀行、P2P機構等具有欺詐性質的金融風險大大降低和收縮，包括一些游離于監管邊緣的“類信貸”性質的金融機構、平臺得到有序處置，有效維護了金融消費者正當權益。為更好地匹配實體經濟和滿足金融消費者需求，金融機構在信貸種類、貸款費用等方面的促銷競爭日趨激烈，部分金融機構、平臺卻為此動了歪心思，開始套利斂財。

經營者的“另類”攬客純粹只為一己之利，他們誘導消費者通過辦理貸款、信用卡分期方式過度借貸，或是預付購買商品及服務費用，但絕口不提延期還款風險。部分金融機構在營銷過程中甚至混淆概念，以“優惠”等說辭包裝小額信貸、信用卡分期服務，不明示貸款或分期服務年化利率等。同時，利用大數據信息精準跟蹤用戶消費需求，不顧消費者還款能力、還款來源等情況過度推銷。在金融機構、借貸平臺、商家的誘導下，部分消費者過度疊加使用消費信貸，把本該用于消費的貸款投向炒股、理財等非消費領域，更有甚者征信因此受損。

由于新冠肺炎疫情影響，部分城鎮的“新市民”、個體戶等金融群體面臨延期還款、債務違約風險。在這種情況下，部分消費者被機構的營銷誘導牽著鼻子走，拆東墻補西墻，深陷以貸養貸、以卡養卡的循環中。反過來看，這些機構或平臺的行為也嚴重侵害消費者的知情權和自主選擇權。令人擔憂的是，部分消費者只圖一時痛快，不僅忽視自身權益保護，而且沒有考慮到后續還款壓力和維權問題，實屬不該。

一直以來，我國大部分家庭都有儲蓄的習慣，以此應對不時之需。隨著人們生活水平的提高，對物質生活的要求也越來越高，部分消費者選擇“寅吃卯糧”，在金融機構、平臺上超前消費。需要強調的是，金融消費者超前消費要根據自身收入和消費水平而定，綜合考量貸款產品年化利率等借貸成本，在不超出個人和家庭負擔基礎上，合理發揮消費信貸支持作用。同時，金融消費者要提高風險防范意識，注意保護好個人信息安全，從正規金融機構獲取信貸服務，不輕信非法網絡借貸虛假宣傳，遠離不良校園貸、套路貸等掠奪性貸款侵害。

針對當前部分金融機構、平臺過度借貸營銷誘導行為，毫無疑問必須堅決零容忍。一方面，監管部門在發現一起、處罰一起的同時，應該盡快完善征信基礎設施建設，提升失信者違約成本。

另一方面，監管部門有必要對各類金融機構展業行為開展合規合法教育，使其端正經營理念。盲目地過度借貸營銷，短期商業利益雖然立竿見影，但是消費者因債務違約引發的信貸風險最終也會傷及自身。長遠來看，金融機構要恪守職業操守初心，時刻把金融消費者合法權益放在心間，不能為了一時利益竭澤而漁。