今年以來(lái)，銀行存款利率持續(xù)下行，在此背景下，多家中小銀行積極推銷(xiāo)特色存款產(chǎn)品來(lái)吸引儲(chǔ)戶(hù)。

各家銀行的“特色存款”起存點(diǎn)通常在1000元至1萬(wàn)元之間，利率會(huì)較普通定期存款產(chǎn)品上浮20個(gè)基點(diǎn)至35個(gè)基點(diǎn)。例如部分中小銀行1萬(wàn)元起存三年期的“特色存款”年利率在3%以上，而同期限50元起存的普通整存整取定期存款利率則為2.5%。

多家銀行力推特色存款產(chǎn)品

相對(duì)于普通存款而言，特色存款是商業(yè)銀行根據(jù)自身需要和客戶(hù)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)而推出，一種具有特定起存金額、利率、期限、計(jì)息規(guī)則以及附加條件的存款產(chǎn)品。

從利率來(lái)看，在存款利率進(jìn)入“2時(shí)代”的背景下，有中小行推出的特色存款利率高達(dá)3%以上。為了吸引投資者，不少銀行還推出積分換禮、存款送購(gòu)物券，以及從他行轉(zhuǎn)入資金獲得額外獎(jiǎng)勵(lì)等營(yíng)銷(xiāo)手段。

北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理對(duì)記者表示，“特色存款產(chǎn)品是銀行為了吸引存款推出的特殊產(chǎn)品，會(huì)比普通的整存整取存款產(chǎn)品利率要高一些。隨著存款利率的下調(diào)，特色存款的利率也有所調(diào)降，但利率仍具備一定優(yōu)勢(shì)。”

例如，某城商行推出一款名為大額定期的特色存款，認(rèn)購(gòu)金額5萬(wàn)元及以上，3年期到期年化收益率達(dá)3.3%。據(jù)該行理財(cái)經(jīng)理介紹，上述存款產(chǎn)品的高收益并非由利率構(gòu)成，而是由銀行的補(bǔ)貼加上基準(zhǔn)利率組成。

另一家城商行某支行理財(cái)經(jīng)理介紹，該行推出的一款名為“京惠存”特色存款，兩年期、三年期的存款利率已下調(diào)至2.5%、2.85%，但仍高出同期限的普通整存整取定期存款利率20個(gè)基點(diǎn)、35個(gè)基點(diǎn)。

“安心存是定期存款的一種，但利率高于定期存款掛牌利率。該產(chǎn)品的三年期，1萬(wàn)元起存的話(huà)，年利率可達(dá)3.05%；20萬(wàn)元起存的話(huà)，則年利率可達(dá)3.1%。而我行其他三年期的普通整存整取定期產(chǎn)品利率為2.5%。”某股份制銀行理財(cái)經(jīng)理表示。

另外，部分銀行還推出特色專(zhuān)屬存款產(chǎn)品，比如個(gè)人養(yǎng)老金專(zhuān)屬存款、新市民專(zhuān)屬存款，這類(lèi)產(chǎn)品利率都高于普通定期存款產(chǎn)品。但不少理財(cái)經(jīng)理提醒，一些特色存款會(huì)有附加條件限制，儲(chǔ)戶(hù)需要根據(jù)自身需求，理性存入。

中國(guó)銀行研究院博士后杜陽(yáng)表示，從需求端來(lái)看，特色存款利率水平高于普通存款產(chǎn)品，兼顧穩(wěn)健性和收益性。同時(shí)，起存門(mén)檻較低，可以滿(mǎn)足更多儲(chǔ)戶(hù)的儲(chǔ)蓄需求。從供給端來(lái)看，推出特色存款，一方面可以有效承接居民的儲(chǔ)蓄需求，一定程度上體現(xiàn)了金融服務(wù)的普惠性；另一方面，也為銀行其他特色業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。如個(gè)人養(yǎng)老金專(zhuān)屬存款、新市民專(zhuān)屬存款等，能夠增加特定客群的用戶(hù)黏性，有利于未來(lái)更多特色專(zhuān)屬業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

中小銀行“攬儲(chǔ)”壓力不減

今年6月份以來(lái)，國(guó)有大行率先開(kāi)啟新一輪存款利率下調(diào)，此后多家銀行持續(xù)跟進(jìn)，目前六大國(guó)有行的一年期、二年期、三年期、五年期整存整取掛牌利率分別已降至1.65%、2.05%、2.45%、2.5%。

隨著銀行存款利率持續(xù)下調(diào)，中小銀行“攬儲(chǔ)”壓力不減，急需新方式來(lái)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。如何拓展吸儲(chǔ)渠道、設(shè)計(jì)創(chuàng)新產(chǎn)品、增強(qiáng)資金流動(dòng)性成為中小銀行所面臨的挑戰(zhàn)。

星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言表示，當(dāng)存款利率全面下行時(shí)，少數(shù)仍維持較高利率的存款產(chǎn)品就會(huì)被包裝為特色存款，以實(shí)現(xiàn)一些特定的營(yíng)銷(xiāo)目的，或?yàn)榱司S系特定客戶(hù)黏性，或?yàn)榱送其N(xiāo)特定業(yè)務(wù)，或發(fā)揮杠桿效果吸引更多普通存款。

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢(xún)顧問(wèn)蘇筱芮表示，特色存款將成為各家銀行在存款業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)力重點(diǎn)，一方面表明攬儲(chǔ)仍然是銀行機(jī)構(gòu)在零售端發(fā)力的重中之重，另一方面也體現(xiàn)出在銀行存款利率普降的大環(huán)境下，銀行機(jī)構(gòu)試圖借助產(chǎn)品設(shè)計(jì)、利率上浮等手段來(lái)增強(qiáng)對(duì)客戶(hù)的吸引力。

從走勢(shì)來(lái)看，多位專(zhuān)家預(yù)計(jì)存款利率仍將面臨下行壓力。薛洪言表示，未來(lái)一段時(shí)間存款利率仍有下調(diào)空間，一方面，下調(diào)存款利率有助于將部分儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為消費(fèi)支出，助力消費(fèi)回暖；另一方面，銀行業(yè)凈息差處于低位，且在存量房貸利率下行背景下，仍有繼續(xù)壓降可能，為維系凈息差穩(wěn)定，有必要繼續(xù)調(diào)降存款利率。

杜陽(yáng)認(rèn)為，在存款利率調(diào)降的背景下，銀行尤其是中小銀行首要任務(wù)是提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，在滿(mǎn)足客戶(hù)需求的同時(shí)，注重客戶(hù)關(guān)系的建立和維護(hù)。一是要提供快捷方便的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等服務(wù)渠道，提升客戶(hù)的使用體驗(yàn)和便利性。提高員工專(zhuān)業(yè)水平，培養(yǎng)員工服務(wù)態(tài)度，將優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)落到實(shí)處。二是要根據(jù)不同客戶(hù)需求，開(kāi)發(fā)和提供定制化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足個(gè)性化儲(chǔ)蓄需求。三是要通過(guò)建立完善的客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)，及時(shí)跟進(jìn)客戶(hù)的需求和問(wèn)題，并及時(shí)反饋，保持客戶(hù)滿(mǎn)意度和忠誠(chéng)度。四是除了儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)外，銀行可以考慮推出增值服務(wù)，如財(cái)富管理、保險(xiǎn)產(chǎn)品推薦等，提供綜合的金融解決方案，吸引更多客戶(hù)選擇存款業(yè)務(wù)。