今年以來，存款利率持續下調。不過，目前仍有部分地區的中小銀行大額存單利率可達到4%以上。

業內人士認為，雖然中小銀行存款利率優勢明顯，但是較高的存款利率無疑會增加中小銀行的負債端成本壓力。接下來，中小銀行除了逐步降低存款成本之外，還可以通過多種方式將負債成本控制在合理范圍之內。

最高利率可達4.05%

近年來，銀行存款利率多次下調，大額存單的利率也持續下行。盡管中小銀行存款利率受到一定影響，但相比國有大行和股份制銀行，中小銀行存款利率優勢仍較明顯。

比如，記者近日致電成都地區某城商行，該支行工作人員對記者表示，該行20萬元起購5年期的大額存單利率為4.05%，3年期利率為3.55%，目前還有額度。“一般最好是提前一兩天預約，更為保險一些。”

隨后記者又致電上述銀行的另一家支行，其理財經理同樣表示，5年期的大額存單利率為4.05%，3年期利率為3.55%，不過由于額度緊張，目前大額存單已售罄。

據了解，在其他地區，城商行、農信社等中小銀行的3年期和5年期大額存單利率基本均在3%以上。

中國銀行研究院博士后杜陽表示，中小銀行存款利率保持相對較高的原因，一是中小銀行面臨較大市場競爭壓力，需要提供較高的利率來吸引大額存單客戶。二是中小銀行負債端資金需求更為迫切，為了保證資產端業務順利開展，提升服務實體經濟的質效水平，需要持續擴充負債端存款規模。三是中小銀行通常更加關注中小型企業和個人客戶，這部分客戶對于利率的敏感性較高，因此適度提升大額存單利率將有效提升存款規模。

招聯金融首席研究員董希淼表示，首先，中小銀行品牌形象相對弱一點，在存款市場，需要以更高的利率來吸引客戶；其次中小銀行往往服務的貸款客戶相對比較下沉，因此貸款利率會高一點。

負債端成本需壓降

較高的存款利率無疑會增加中小銀行的負債端成本壓力，而中小銀行在控制負債成本上仍有空間。

董希淼表示，本質上負債端的價格要由資產端來決定，無論是中小銀行還是大銀行都要做好資產負債的管理，讓負債的成本能夠跟資產收益匹配。目前中小銀行資產端的收益在下降，也就要求負債端的成本要進一步壓降，在此情況下，中小銀行的確要加大資產負債管理。

“中小銀行應該從多個方面來提升資產負債管理的能力。”董希淼認為，首先要逐步降低存款的成本，特別是要壓降付息率較高的部分存款。不僅僅是大額存單還有一些協定存款，這些付息率都比較高。其次，還要著力提高資產端的收益。再者，可以發展一些財務管理等中間業務，提升非利息收入。

銀行業內人士也表示，中小銀行可以通過申請一些政策性的貨幣政策工具，比如再貸款，再貼現，這也是獲得低成本資金來源的一種方式。央行也可以通過定向降準等方式加大對中小銀行的支持，為中小銀行提供長期穩定的低成本資金。