從公開征求意見至今歷經近三年時間，支付領域迎來重磅調整。12月17日，據人民銀行官網，國務院總理李強于12月9日簽署第768號國務院令，公布《非銀行支付機構監督管理條例》，自2024年5月1日起施行。這也是中央金融工作會議召開后，金融領域推出的第一部行政法規。

《條例》明確了非銀支付機構的定義、業務規則等，并對支付業務重新劃分，同時強化了消費者權益保護方面的內容。而隨著《條例》的發布，市場上現存的185家支付機構也迎來了新考驗。

未標明“支付”將受罰

調查發現，針對非銀支付領域的監管，人民銀行自2010年以來陸續發布《非金融機構支付服務管理辦法》《銀行卡收單業務管理辦法》《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》等多項規定。相較于早前在非銀支付機構設立、注冊資本等方面的規定，《條例》提出了新要求。

從具體內容來看，《條例》共6章60條，在非銀行支付機構的定義和設立許可、完善支付業務規則、保護用戶合法權益以及明確監管職責和法律責任等四方面作出重點規定。

《條例》明確，非銀行支付機構是指在中華人民共和國境內依法設立，除銀行業金融機構外，取得支付業務許可，從事根據收款人或者付款人提交的電子支付指令轉移貨幣資金等支付業務的有限責任公司或者股份有限公司。非銀支付機構應當以提供小額、便民支付服務為宗旨，未經批準不得從事依法需經批準的其他業務，不得從事或者變相從事清算業務。

需要注意的是，除了要經人民銀行批準、取得支付業務許可后方可設立外，《條例》提到，非銀支付機構的名稱中應當標明“支付”字樣。若出現未在名稱中使用“支付”字樣的情況，將由人民銀行責令其限期改正，給予警告、通報批評，沒收違法所得，情節嚴重者還將限制部分支付業務或者責令停業整頓。

在注冊資本方面，相較于早前實施的“全國范圍展業注冊資本至少1億元，在同一省市展業注冊資本最低3000萬元”的規定，《條例》要求，設立非銀支付機構的注冊資本最低限額為人民幣1億元，且應當為實繳貨幣資本。但人民銀行可以根據非銀支付機構的業務類型、經營地域范圍和業務規模等因素，提高前款規定的注冊資本最低限額。

《條例》明確支付機構注冊資本、主要股東、實控人、高管人員等準入條件，對其重大事項變更實施許可管理，同時建立健全嚴重違法違規機構的常態化退出機制。例如，同一股東不得直接或者間接持有兩個及以上同一業務類型的非銀行支付機構10%以上股權或者表決權。

消費金融專家蘇筱芮表示，伴隨著數字經濟的繁榮與移動支付的深化發展，近年來，非銀支付業務的交易規模及用戶得到了持續增長，在為實體經濟帶來助益的同時，也逐步暴露出一些新的問題。因此有必要與時俱進，根據當下最新形勢，對非銀支付相關的管理條例進行更新。

“《條例》要求展業機構注明‘支付’，有利于明確支付業務邊界，維護支付市場秩序。而《條例》在注冊資本方面提出的新內容，則有利于提高支付機構經營門檻，增強機構抵御風險的能力。”蘇筱芮補充道。

支付業務重新劃分

在業務類型方面，自2010年開始施行的《非金融機構支付服務管理辦法》按照交易渠道和受理終端，將支付業務分為網絡支付、銀行卡收單和預付卡業務等三類，現行各從業機構的業務許可范圍也由前述三類進行劃分。

而《條例》則根據能否接收付款人預付資金，將支付業務分為儲值賬戶運營和支付交易處理兩種類型。不過，單用途預付卡業務不屬于本《條例》規定的支付業務。

重新劃分支付業務，也是《條例》中備受市場關注的變動之一。王蓬博表示，此前按照三類業務劃分的模式，僅通過介質來判定和規范相關支付業務的邊界，已經與支付行業的多渠道融合發展現狀不相匹配，并且在實踐中顯現出捉襟見肘的一面，支付市場急需適用于現階段發展的監管條例出臺。

人民銀行相關負責人也在答記者問時介紹道，新的分類方式一方面具有良好的擴展性，有利于防范監管空白。新的分類方式下，無論支付業務外在表現形式如何，均可按照業務實質進行歸類和管理，能較好地適應行業發展變化，將各種新型支付渠道、支付方式歸入兩大基本業務類型。另一方面，避免監管套利，有利于促進公平競爭。新的分類方式基于業務實質和風險特征，穿透支付業務表面形態，有利于統一資本等準入條件和業務規則要求，消除監管洼地，形成公平的制度環境。

此前，人民銀行曾于2021年3月發布《非銀行支付機構條例（征求意見稿）》，在使用“支付”字樣、注冊資本以及股東構成方面，本次《條例》與《征求意見稿》的表述沒有明顯變化。在《征求意見稿》發布后，已有部分非銀支付機構根據其內容進行了調整，包括牌照合并、股權結構調整等，市場上一些不具備支付業務經營許可的機構對名稱進行了更改。

天眼查信息顯示，當前仍有非銀支付機構未在公司名稱中明確使用“支付”字樣，尤其是部分預付卡類型支付機構，這類機構在注冊資本方面，距離“至少1億元”的要求也有明顯差距。

王蓬博指出，此前發布的《征求意見稿》已經對行業產生了巨大的影響，部分支付機構已按照《征求意見稿》相關規定進行改革。《條例》正式發布后，將會繼續引領行業規范健康發展，從業機構也將繼續在公司名稱、注冊資本方面向《條例》要求靠攏。

此外，王蓬博提醒稱，支付機構受五年一度的牌照續展考驗，按新的分類方式劃分是否影響支付機構下輪續展，還需要人民銀行后續進一步進行細分明確。此前受移動支付發展影響較大的預付卡行業是否能夠重新恢復也值得期待。

強化消費者權益保護

除了對從業支付機構本身展業進行“門檻”設定外，《條例》還在消費者保護方面對從業機構提出了多項要求，將防范化解風險、保護用戶合法權益擺在突出位置。

相較于《征求意見稿》，《條例》明確加強用戶信息保護，新增信息處理、信息保密和信息共享等有關要求，尤其是數據出境。

《條例》強調，加強用戶權益保障。規定支付機構應當按照公平原則擬定協議條款，保障用戶知情權和選擇權。加強用戶信息保護，明確信息處理、信息保密和信息共享等有關要求。要求支付機構對所提供的服務明碼標價，合理收費。明確支付機構應當履行投訴處理主體責任。

此外，《條例》依法加大對嚴重違法違規行為處罰力度。對于《條例》規定的違法違規行為，人民銀行可依法對有關支付機構實施罰款，限制部分支付業務或者責令停業整頓，直至吊銷其支付業務許可證等處罰措施。同時，明確可以根據具體情形對負有直接責任的董事、監事、高管人員和其他人員進行處罰，情節嚴重的還可采取市場禁入措施。

王蓬博指出，保護消費者合法權益，符合金融監管的發展趨勢，這也是中央金融工作會議中特別強調的部分。在此前發布的幾項法規里也有重要體現，表明支付機構未來在消費者保護特別是消費者信息的保護中責任更重。在2023年內，人民銀行曾經發布了一批消費者保護不盡職而受到處罰的案例，該部分未來或將成為支付機構被罰的另一重要方向。

針對《條例》中提到的消費者權益保護內容，中國支付清算協會表示，《條例》將保護用戶權益作為支付清算行業發展的首要任務，進一步明確了支付機構在用戶權益保護方面的責任和義務，既要尊重用戶自主選擇權、知情權等合法權益，又要采取措施確保用戶個人信息安全，防止用戶信息泄露或被濫用。《條例》的出臺有助于對行業各方起到正確引導和規范作用，促進行業良性競爭和規范健康發展。

錢袋寶總經理劉曉東認為，當前支付行業飛速發展，金融科技不斷革新，《條例》根據現有的業務實質，進一步明確了支付業務規則，確定支付業務新的分類方式，提升了支付服務質效，更好服務實體經濟需要。《條例》強化信息安全、數據安全，充分保護消費者知情權和選擇權，有利于提高消費者支付安全感。全方位為支付行業的高質量發展提供了法律保障和根本依據。

支付機構積極響應

根據人民銀行披露的數據，非銀行支付機構2022年全年處理支付業務超1萬億筆、金額近400萬億元，分別占全國電子支付業務總量的約八成和一成，日均備付金余額超2萬億元，服務超10億個人和數千萬商戶，移動支付居世界領先水平，有效助力了實體經濟發展和改善民生。

近年來，隨著非銀支付行業監管持續強化，罰單接連出爐，行業整體處于持續洗牌中，已有部分機構退出市場。截至2023年12月17日，全國共有185家支付機構仍在營業中。

從業支付機構如何看待《條例》的發布？又將如何調整業務響應監管要求？對此，支付寶公司相關負責人表示：“《條例》的實施，為支付機構的未來發展打下了良性競爭和規范健康發展的基礎。在規范作用下，支付行業將迎來進一步規范有序發展，同時也有利于實體產業的長遠發展。”

財付通方面提到，《條例》的出臺，一方面提升了支付機構監管法律層級，從原先的部門規章提升為行政法規，標志著支付行業有了根本性法規，有利于強化行業監管，提升監管效率，樹立監管權威；另一方面順應了支付服務市場的發展變化趨勢，為規范支付機構的合規經營奠定了堅實基礎，為支付服務的高質量發展指明了道路。

另有支付機構高管告訴北京商報記者，《條例》強化對非銀行支付行業的全鏈條、全周期監管，有利于發揮法律對行業固根本、穩預期、利長遠的保障作用，為支付行業高質量發展賦能添力、保駕護航。

劉曉東指出，下一步錢袋寶將認真貫徹落實《條例》，將《條例》作為公司業務發展的根本指引和依據，一以貫之堅守小額、便民宗旨，持續提升支付服務質效，不斷探索更安全、更快捷、更穩定及更普惠的支付服務，為助力實體經濟發展、服務百姓民生貢獻力量。

易寶支付相關負責人同樣提到，易寶支付將認真學習并堅決貫徹執行《條例》要求，助力商戶數字化轉型，引領支付產業健康可持續發展。抖音集團旗下合眾易寶相關負責人則表示，將強化依法合規、審慎經營意識和能力，遵守機構管理、備付金管理、業務管理、風險監測防范等監管要求，保障支付交易數據和資金安全，切實維護金融消費者合法權益。

蘇筱芮進一步分析道，整體來看，本次出臺的《條例》圍繞業務規則的完善以及行業良性競爭秩序的構建，為非銀支付機構的展業指引了明確方向。一方面，非銀支付機構需要專注主業，以滿足用戶支付結算需求為展業宗旨，做好金融消費者權益保護工作；另一方面，非銀支付也需要樹立良性競爭的意識，做好業務細分管理，以優質的業務質量及服務水平立足于支付市場，為持續服務實體經濟打下優良根基。

（來源：北京商報）