深圳南山區，蜂鳥科技研發團隊正在為某大型銀行ＡＰＰ搭建“咖啡專區”。創立于2016年的蜂鳥科技通過構建創新生態，幫助銀行機構和網紅消費品牌高效合作，企業步入快速發展期。

在需要資金支持的關鍵時期，蜂鳥科技在郵儲銀行深圳分行完成首貸。“我們獲批的創業擔保貸是純信用貸款，放款很高效，為公司業務發展提供了堅實支持。”公司創始人鄧星星說。金融“及時雨”潤澤創新企業，成為郵儲銀行深圳分行支持科創企業發展的縮影。

2023年中央金融工作會議強調，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章。其中科技金融位列五篇大文章之首，充分彰顯其在提升金融服務實體經濟質效的重要地位。今年10月，《深圳市關于金融支持科技創新的實施意見》發布，提出進一步完善金融支持科技創新體系。

作為國有大行，郵儲銀行積極貫徹落實黨中央、國務院相關部署要求，加大力度支持科技創新，制定《金融支持“專精特新”及科創企業發展三年行動方案》，搭建科創金融服務體系。今年12月，南方日報深圳金融支持高質量發展調研團走進郵儲銀行深圳分行觀察到，郵儲銀行深圳分行服務“雙區”建設使命，主動融入高質量發展大局，從科創金融戰略化布局，到科創企業服務生態化構建，再到金融產品多元化創新，郵儲銀行深圳分行正探索一條具有大灣區特色的科創金融體系化發展之路，為科技強國建設貢獻特區金融力量。

創新產品賦能實體經濟

助深企打造金融圈“折扣版美團”

“就那么一剎那，中國咖啡茶飲市場完全不同了！”深圳灣科技生態園區，科創企業密布。位于其中的蜂鳥科技，研發團隊正在為某大型銀行ＡＰＰ搭建“咖啡專區”，銀行卡客戶每周僅花8元，就可以在一批網紅品牌里任選1杯咖啡，“組團”優惠對年輕人來說頗具吸引力。

近日舉行的中央經濟工作會議提出，培育壯大新型消費，大力發展國貨“潮品”等新的消費增長點。蜂鳥科技的創立，正是基于這樣的目標和使命。2016年，創始人鄧星星敏銳感知到深圳國潮品牌崛起中的機遇，創立蜂鳥科技，公司模式可謂“金融圈的折扣版‘美團’”，幫助銀行機構和網紅消費品牌合作，激活消費市場。

過去，網紅品牌若要跟銀行合作，僅是與總行系統對接，往往需時半年以上，品牌內部系統建設也很復雜。破解上述痛點，一方面，蜂鳥科技幫商戶在銀行ＡＰＰ“開個店”，助區域商戶連接機構總行資源，實現降本增效，提升Ｂ端客戶份額；另一方面，提升金融機構與消費品牌合作效率，幫助機構實現信用卡等活客與獲客，促進數字人民幣消費等，更助力銀行營銷策略年輕化。其間，大量的科技開發、資源整合、營銷等工作由蜂鳥科技完成。

鄧星星舉例說，在商戶端，蜂鳥科技為一家茶飲品牌建立與多家金融機構總行合作，最高一年采購超4000萬元，助其有效提升Ｂ端客戶占比。在機構端，蜂鳥科技僅用1周時間，就助某家大型國有銀行與深圳一家大型商超會員店打通系統。

上述模式中，供應商采購往往是后付款項，而商戶合作時常需要預付款項，面對短則1個月、長則半年的賬期，蜂鳥科技開始尋求銀行機構的信貸支持。在企業投資人深圳擔保集團的推薦下，蜂鳥科技最終在郵儲銀行深圳分行完成首貸，獲得700萬元額度的“創業擔保貸”，疊加貼息政策后，利率低于3％，有效降低了企業資金成本壓力。

“之所以在郵儲銀行深圳分行完成首貸，是因為雙方合作效率很高，貸款很快落地，為我們的業務發展提供了堅實支持。”鄧星星說。有了“創業擔保貸”等一批金融產品支持，蜂鳥科技專注搭建奶茶、咖啡、觀影、車生態、寵物等五大年輕人最熱衷的生態場景，如今一端積累郵儲銀行、民生銀行、中信銀行等大批銀行機構和航空公司等，另一端連接喜茶、瑞幸、瑞鵬寵物醫院等上百個商戶，以共贏生態助力實體經濟發展。

戰略布局科創服務生態圈

提升“看未來”能力

洞見企業的創新未來，陪伴企業成長，蜂鳥創新的案例并非偶然。加快實現高水平科技自立自強，是推動高質量發展的必由之路。作為國家自主創新示范區和“創新之都”，深圳創新發展的一個成功經驗在于構建“基礎研究＋技術攻關＋成果產業化＋科技金融＋人才支撐”全過程創新生態鏈，其中如何夯實“科技金融”這關鍵一環，需要金融機構在戰略上予以支撐。

調研團了解到，郵儲銀行深圳分行把科創金融的發展納入全行的中長期發展戰略，保證戰略定力和內部資源的配套投入，加大政策、產品、服務和模式的創新力度，精準滿足科創客戶金融需求。

從內部考核機制看，該行從準入門檻、授信審批、資金發放、責任追究等環節給予傾斜，開辟綠色審批通道，設置專項投放額度和定價優惠，降低科創企業的融資成本。同時，完善針對科創業務的內部盡職免責機制，并對專精特新“Ｕ創融”、供應鏈融資、訂單融資等針對中小企業的主要服務產品，實施差異化風險容忍度，建立“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機制。

從組織設置看，該行積極打造科創服務生態圈，成立“普惠金融事業部＋科創金融特色支行＋專業團隊”的多層次科技金融服務體系，適當下放授信審批權限，精簡審批流程，縮短服務半徑。探索引入外部專家顧問團隊和知識產權等專業評估機構，提供專業化意見。

如何從“看賬本”向“看未來”轉變？銀行在服務科創企業過程中，需重構評價方法與體系。一批深圳優質科創企業處于快速成長階段，凈利潤仍未轉正，經營性現金流為負，過去金融機構對這樣的企業風險限額測算為零，無法達到授信政策準入要求。針對上述痛點，郵儲銀行深圳分行構建精細化的營銷與風控體系，強化科技賦能，從客戶類型、技術實力、成長周期、行業屬性等維度，研發客戶精準營銷模型。同時建立涵蓋評級模型、授信政策、審查審批、風險監控等各個環節的數字化風控體系，形成了“看未來”的評價方法。

深圳一家全球領先的智能激光雷達系統科技企業就是其中的受益者。作為專精特新“小巨人”，這家企業在全球市場占比排名前三，但凈利潤仍未轉正。郵儲銀行深圳分行成立綜合服務團組，通過分析行業發展前景、結合企業訂單量及交付量，運用“看未來”模型，成功向企業新增了綜合授信3億元。“這筆貸款有效解決了我們的融資難題，讓我們做研發創新沒有后顧之憂。”企業負責人坦言。

截至目前，超過1200家科創企業通過郵儲銀行深圳分行的服務，獲得近200億元信貸支持，科創貸款增速遠高于貸款總體增速，“金融活水”源源不斷流向深圳科技創新一線，激活企業創新動能。

深耕“20＋8”產業

助力大灣區高質量發展

深圳始終堅持實體經濟為本、制造業當家。去年深圳首次成為規模以上工業總產值、全部工業增加值“雙第一”城市。自去年6月以來，深圳相繼發布《關于發展壯大戰略性新興產業集群和培育發展未來產業的意見》及其配套政策，布局20個戰略性新興產業重點發展領域和8個未來產業重點發展方向（下稱“‘20＋8’產業集群”）。

金融如何助力夯實城市經濟“壓艙石”？郵儲銀行深圳分行聚焦深圳“20＋8”產業集群，圍繞“新能源汽車、動力鋰電池、海洋產業、人工智能、半導體”五大核心行業重點突破，積極開展“點對點”“多維度”“創新式”的金融服務，助力灣區科技金融高質量發展。

“點對點”金融對接，暢通了企業融資渠道。該行積極響應國家金融監管總局深圳監管局牽頭發起的“深惠萬企　圳在行動”等主題活動，今年以來組織開展包括“百行進萬企”、社區政銀企對接專項行動、金融驛站走進產業園區等200余場活動，為廣大企業解讀其最為關心的稅費優惠、融資渠道、利息補貼等問題，持續擴大普惠金融觸達面；組建專門團隊入駐“金融驛站”，動員各支行組建“普惠青年先鋒隊”，深入全市開展網格化走訪等多樣化的融資對接行動，服務小微科創企業客戶超5360戶。

“多維度”交流互動，搭建了政銀企溝通橋梁。該行與工信部中小企業發展促進中心、深圳市工商聯、深圳市金融局、中金公司等建立合作，強化與各類政府出資的產業投資基金、創投基金、引導基金和專項資金等商業合作。

值得一提的是，今年郵儲銀行與深交所簽署合作備忘錄，共同組織投融資路演活動，篩選優質企業通過ＩＰＯ、并購重組等方式進入資本市場，與深交所、創投機構共建擬上市企業后備庫，支持后備上市企業的培育和改制上市工作。

“創新式”科技賦能，緩解企業融資堵點。郵儲銀行持續聚焦前端營銷、中端運營、末端貸后等關鍵節點，運用大數據分析、模型化處理等技術，依托互聯網、大數據技術，搭建了“金融＋Ｎ”大數據應用平臺，不斷完善“小微易貸”“極速貸”等數字化拳頭產品，目前郵儲銀行小企業線上貸款戶數占比已超過一半，幫助廣大小微企業實現快速便捷融資。為破解廣大民營企業融資難、融資貴、融資急等問題，郵儲銀行構建“強抵押”“弱擔保”“純信用”相結合的全產品體系，并陸續推出無還本續貸、抵押ｅ貸等創新產品，有效降低企業轉續貸成本、縮短企業融資等待時間。今年以來，該行普惠型小微企業當年投放貸款平均年化利率較去年同期下降18個ＢＰ，普惠型小微貸款增速37．56％，遠高于全行貸款增速。抵押類貸款從申請到放款最快僅需2天，客戶體驗及作業效率大幅提升，切實緩解了廣大民營企業“融資急”痛點問題。

創新多元化金融產品

打造全生命周期服務體系

深圳樂凡信息科技創始人宋昆鴻沒想到，可以從一家銀行機構獲得千萬元融資。在企業發展早期，由于輕資產、規模小，缺少抵押物和擔保，申請銀行貸款大多在百萬授信額度，“很不解渴”。郵儲銀行深圳分行積極幫助企業匹配“兩高一新”政策，給予企業單戶最高1000萬元授信額度。

如今，隨著樂凡信息科技成長為國家級專精特新“小巨人”企業，郵儲銀行深圳分行主動開展“1＋Ｎ”綜合金融服務，提供靈活的授信額度和貸款條件，以及快速放款、靈活借還，開設基本戶等綜合金融服務。

樂凡信息科技的成長路徑，是深圳企業梯級成長的縮影。深圳既有華為、騰訊等一批領航企業，也有行業冠軍與專精特新，企業梯級成長，成為創新的不竭動力。

如何讓“領航企業”“行業冠軍”“小巨人”以及小微企業共成長？“我們從類型、行業分布、成長階段等維度對企業客戶群體進行精準畫像分析，打造覆蓋科技企業全生命周期的特色服務體系。”郵儲銀行深圳分行有關負責人表示。針對科創企業不同成長階段的經營特征和金融需求，郵儲銀行精心打造“Ｕ益創”科創金融品牌，組建五大類別產品服務線，為科創企業提供包括“股＋債＋貸＋保”的綜合化、多元化的金融服務支持。

初創期科創企業具有輕資產運營、高不確定性特點，郵儲銀行深圳分行推出“科創ｅ貸”作為拳頭產品，具有純信用、無抵押、線上操作、方便快捷等優勢，紓緩企業初創期納稅金額不高、技術專利發展較好的階段性融資困境。同時通過引入各級政府補償基金、擔保公司、保險公司等合作機構，構建“多方風險共擔模式”。

針對成長期科創企業“缺資本、缺資源、缺渠道”的困難，郵儲銀行深圳分行提供以補貼定貸、以訂單定貸、以知識產權質押定貸、以工資定貸、以投定貸、以保定貸、以稅定貸、以房產抵押增信定貸、以結算定貸等多種定貸方式，為企業提供資金，滿足企業的融資需求。同時針對成長擴張期“專精特新”等科技型中小企業，提供知識產權質押貸款、投聯貸等產品。

針對成熟期科創企業愈發多元化的金融需求，郵儲銀行深圳分行打造“1＋Ｎ”服務體系，即“1個客戶＋Ｎ個產品、1個客戶經理＋Ｎ個支撐團隊、1個主打產品＋Ｎ個跨部門產品”。統籌各類金融資源、產品、服務和渠道，提供支付結算、現金管理、資產管理、投資銀行、融資融信、跨境金融等綜合金融服務，滿足客戶個性化金融需求。

“郵儲銀行深圳分行將堅定不移地貫徹落實‘科技強國’‘創新強國’戰略，深度賦能粵港澳大灣區這片科創熱土，堅持做科創企業成長的陪伴者和助力者，點燃科創星火、助企綻放光芒。”郵儲銀行深圳分行黨委委員、副行長曾志鋒說。

成績單

●截至目前，郵儲銀行深圳分行累計服務科創企業超1200家，科創企業信貸余額近200億元，科創貸款增速遠高于貸款總體增速。

●今年以來，郵儲銀行深圳分行普惠型小微企業當年投放貸款平均年化利率較去年同期下降18個ＢＰ，普惠型小微貸款增速37．56％，遠高于全行貸款增速。

●今年以來組織開展200余場金融服務活動。

●開展融資對接行動，服務小微科創企業客戶超5360戶。

●小企業線上貸款戶數占比已超過一半。

●在全國率先推出“互聯網＋不動產登記”系統。

●針對科創企業多元化金融需求，打造“1＋Ｎ”服務體系，即1個客戶＋Ｎ個產品、1個客戶經理＋Ｎ個支撐團隊、1個主打產品＋Ｎ個跨部門產品。

 來源：南方日報