近日，臺(tái)州銀行杭州分行因多項(xiàng)違規(guī)操作被國(guó)家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局重罰，其中“單設(shè)臨時(shí)性考核指標(biāo)、將存款考核指標(biāo)分解到個(gè)人”的做法尤為引人注目。銀行人績(jī)效考核壓力為何越來越重？維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，銀行該從哪些方面入手？

“儲(chǔ)蓄存款全員營(yíng)銷任務(wù)、對(duì)公拓戶攻堅(jiān)活動(dòng)競(jìng)賽、貴金屬產(chǎn)品營(yíng)銷活動(dòng)、2024年信用卡拓戶活動(dòng)……任務(wù)沒完沒了，指標(biāo)越來越重。現(xiàn)在除了攬存，還有各種營(yíng)銷項(xiàng)目，不管你是不是在營(yíng)銷崗位，來了銀行就是全員營(yíng)銷。”銀行員工小謝表示。

小謝是眾多銀行從業(yè)人員的縮影。一直以來，繁重的任務(wù)壓力是銀行員工過不去的“坎”。為完成任務(wù)指標(biāo)，求家人、求好友、求客戶是常事，買存款、買貸款、買客戶也是“公開的秘密”。

近日，監(jiān)管部門披露了針對(duì)臺(tái)州銀行杭州分行、浙江海寧農(nóng)村商業(yè)銀行等銀行的行政處罰信息公開表，其主要違法違規(guī)事實(shí)就包括上述行為，引發(fā)行業(yè)關(guān)注。

員工：全員營(yíng)銷持續(xù)加碼

與從事管理崗位的小謝一樣，身為銀行柜員的張銘同樣被各項(xiàng)任務(wù)“壓得喘不過來氣”。張銘介紹：“現(xiàn)在是營(yíng)銷旺季，行里給我們每個(gè)人都下發(fā)了300萬元的攬存任務(wù)。能動(dòng)員的親朋好友早就動(dòng)員了個(gè)遍，但我們銀行本身存款利率就低，大家都不愿意來存。”

“每天都焦慮，任務(wù)多、指標(biāo)重、工資低。工作群里，每天都會(huì)通報(bào)大家的營(yíng)銷業(yè)績(jī)，任務(wù)指標(biāo)完不成會(huì)被扣績(jī)效。而且，行里會(huì)把各項(xiàng)營(yíng)銷指標(biāo)完成情況作為員工年度考評(píng)的重要參考項(xiàng)。”張銘稱。

每天傍晚去跳廣場(chǎng)舞，時(shí)不時(shí)發(fā)些營(yíng)銷傳單和小禮品，以求打入“大爺大媽們”的內(nèi)部是客戶經(jīng)理孟茹的日常活動(dòng)。除了費(fèi)力攬儲(chǔ)，賣保險(xiǎn)、賣理財(cái)、賣貴金屬、推銷信用卡等也都是她的日常活動(dòng)。“賣不出去，就只能自己買，家里已經(jīng)有一抽屜的貴金屬產(chǎn)品了。”孟茹介紹，為了“回血”，她正在社交平臺(tái)上虧本售賣手里的貴金屬產(chǎn)品。

銀行：競(jìng)爭(zhēng)力不足催生亂象

繁重的任務(wù)壓力催生出銀行員工“買存款”“買貸款”“買客戶”等諸多亂象。據(jù)了解，部分銀行員工為完成攬存任務(wù)，在社交平臺(tái)上貼息攬儲(chǔ)獲客，也有銀行員工尋求資金掮客的幫助，以求“存款沖量”。實(shí)際上，銀行設(shè)立時(shí)點(diǎn)性存款考核指標(biāo)，將指標(biāo)分解到非營(yíng)銷部門與個(gè)人的做法是違規(guī)行為。近日，監(jiān)管部門披露的一張罰單在行業(yè)內(nèi)引起關(guān)注。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局對(duì)臺(tái)州銀行杭州分行作出罰款185萬元的處罰決定，其中一項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)是“在年度考核指標(biāo)之外單設(shè)臨時(shí)性考核指標(biāo)，將存款考核指標(biāo)分解到個(gè)人”。

2023年12月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局嘉興監(jiān)管分局因“違規(guī)設(shè)立時(shí)點(diǎn)性存款考核指標(biāo)，向非營(yíng)銷部門與個(gè)人下達(dá)存款考核指標(biāo)，導(dǎo)致員工違規(guī)攬儲(chǔ)”等違法違規(guī)事實(shí)，對(duì)浙江海寧農(nóng)村商業(yè)銀行作出罰款415萬元的行政處罰決定，并對(duì)涉及的責(zé)任人員進(jìn)行了警告及罰款處分。

近年來，因類似原因被罰的銀行并不罕見。業(yè)內(nèi)人士表示，此類現(xiàn)象的產(chǎn)生，很大程度上與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈及部分銀行分支機(jī)構(gòu)績(jī)效考核不合理有關(guān)，而不合理的業(yè)績(jī)考核機(jī)制，則可能與管理團(tuán)隊(duì)的理念、發(fā)展戰(zhàn)略方面不足有關(guān)，導(dǎo)致少數(shù)銀行在同業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)力不夠，只能繼續(xù)粗放式發(fā)展等。

“市場(chǎng)對(duì)銀行的評(píng)判機(jī)制就是如此，無論是監(jiān)管也好，股東也好，對(duì)龐大銀行機(jī)構(gòu)的評(píng)判都是通過報(bào)表。存款‘沖時(shí)點(diǎn)’也是為了讓報(bào)表好看。”浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林表示。

“這種現(xiàn)象反映出銀行績(jī)效考核體系的問題，過于注重短期的業(yè)績(jī)目標(biāo)，忽視了長(zhǎng)期的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。其實(shí)不只是存款，貸款等客戶營(yíng)銷也類似，因?yàn)楝F(xiàn)在銀行產(chǎn)品和服務(wù)都同質(zhì)化，很多業(yè)務(wù)得通過熟人營(yíng)銷，全員參與有助于提高營(yíng)銷成效。”上述業(yè)內(nèi)人士表示。

行業(yè)：維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序

有業(yè)內(nèi)人士介紹，相較于短期的“沖時(shí)點(diǎn)”，對(duì)銀行來說存貸款的定價(jià)往往是長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)的重要因素。在銀行凈息差持續(xù)承壓的背景下，存貸利率進(jìn)入下行通道已成趨勢(shì)。然而，仍有銀行出于競(jìng)爭(zhēng)壓力等，希望在“開門紅”等時(shí)間節(jié)點(diǎn)以具有優(yōu)勢(shì)的存貸款利率吸引客戶。

巨豐投顧高級(jí)投資顧問于曉明表示，從“客戶找銀行”到現(xiàn)在的“銀行找客戶”，當(dāng)前部分地區(qū)呈現(xiàn)非有序的存貸競(jìng)爭(zhēng)行為，這可能影響金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

“如果銀行一方面以高價(jià)格吸收存款，另一方面貸款投放的利率又比較低，資產(chǎn)和負(fù)債出現(xiàn)倒掛，會(huì)影響銀行發(fā)展的穩(wěn)健性。需要采取多方面措施來遏制該現(xiàn)象。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼稱。

對(duì)于如何維護(hù)存貸市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)的問題，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，需要強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管及治理，也需要金融機(jī)構(gòu)共同維護(hù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)秩序。具體而言，可圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品、完善內(nèi)部治理、建立合理考評(píng)機(jī)制、提升經(jīng)營(yíng)效率和風(fēng)險(xiǎn)管理能力等。

從銀行角度來看，某股份制銀行支行行長(zhǎng)表示：“要看銀行的經(jīng)營(yíng)訴求和市場(chǎng)供需關(guān)系。不同類型和不同需求的銀行都會(huì)形成不一樣的戰(zhàn)略規(guī)劃，比方說將規(guī)模增長(zhǎng)定為發(fā)展目標(biāo)的銀行，可能會(huì)十分看重存款付息率和貸款收益以追求利潤(rùn)。但如果銀行本身有特色創(chuàng)新產(chǎn)品，能解決企業(yè)的痛點(diǎn)，還是有市場(chǎng)的，不用單純拼價(jià)格。”

招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，銀行應(yīng)平衡好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系，處理好短期利益和長(zhǎng)期利益的關(guān)系，給分支機(jī)構(gòu)下達(dá)的考核任務(wù)應(yīng)科學(xué)合理，讓基層機(jī)構(gòu)和員工“跳起來夠得著”。基層機(jī)構(gòu)和員工也應(yīng)端正認(rèn)識(shí)，采取依法合規(guī)的方式完成任務(wù)指標(biāo)。