歲末年初，又到了年終獎集中發放季，不少銀行瞄準大家的荷包，提前打響春節營銷戰，或是推出專屬產品，或是展開花式營銷。那么，年終獎到底應該如何投資呢？對此，進行了相關調查。同時，本報也邀請了第14屆半島金融理財師專業大賽一等獎、最佳人氣獎獲得者，中國工商銀行青島市分行理財師、財富顧問于琨為大家分享如何規劃年終獎。

銀行機構：

投資攻略專“薪”，專屬理財攬客

“最近咨詢年終獎理財的客戶的確多了些。”青島某國有大行的理財經理稱，“我們行針對行里的工資發放客戶打造專屬產品和活動政策，而且針對不同的客戶群體我們為他們推薦的產品也有所不同。”他表示，一般年輕的客戶可接受的理財產品相對豐富一些，涵蓋了理財、基金、保險、黃金等多類產品；而中老年投資者更傾向于穩健型投資，如存款、大額存單等。

在采訪時了解到，春節將至，不少銀行以年終獎為噱頭展開理財營銷活動。如，招商銀行推出年終獎升值計TREE財富大禮包。主要包含穩健投資、進取投資、保障管理、活錢管理四大方面，涵蓋理財、基金、保險、黃金等多類產品。交通銀行微銀行公眾號則發布了“年終獎投資攻略”，并推出年終獎專“薪”定制理財——穩添利雙月盈增利1號C(薪金版），截至2023年12月14日，該產品成立以來年化收益率3.13%。

在調查中發現，年終專屬理財產品與日常的理財產品相比期限短，大多是收益波動較低的固收類產品或現金類產品，風險等級以中低風險（R2)和低風險（R1)為主，產品的年化收益率大多在2.6%~3.6%，與平日同系列理財產品相比，收益率一般有所上浮。

在推出專屬產品之外，也有銀行借著黃金熱的風口，通過貴金屬業務鎖定年終獎客戶。多家銀行推出黃金相關營銷活動，還有銀行理財公司推出黃金理財產品。如招銀理財旗下某款R3級黃金理財產品即將進入認購期。

投資者：

青睞穩健理財，不再盲目追高

面對銀行推出的花式營銷，消費者是否買賬？投資者們又想如何打理自己的年終獎呢？

“我的年終獎還沒發，不過我已經計劃好怎么打理了。”在一家國營企業工作的周先生稱，目前市場環境下，除了留出一部分錢來“犒勞”自己和家人外，剩下的準備選相對穩健一點的產品進行投資，“我之前買的基金和股票都賠得很慘，目前不會再考慮高風險的產品了。”周先生苦笑著說。

有人已經在提前規劃自己年終獎，也有人在為自己的年終獎“發愁”。“我的年終獎上周剛剛到賬，現在的市場行情不太好，買理財類產品怕虧損，大額存單本金又不太夠。”今年29歲的李女士稱，自己想多了解一些能實現穩定增值的理財產品。

除了投資理財、存款等產品，也有不少投資者把目光放在了貴金屬業務上。“我平時一有錢就會買金豆，等年終獎下來，我準備再去買點黃金產品。”2000年出生的王女士表示，黃金理財也是不錯的打算。在采訪中發現，現在越來越多的投資者更偏向于投資一些比較穩健的理財產品。

理財師：

“三步走”規劃，多元化配置

近日，多家銀行及理財子公司紛紛推出年終獎理財計劃，哪種理財方式更適合自己呢？于琨就“如何規劃年終獎”進行了分享。

“在規劃之前，投資者首先要了解年終獎具有一次性、額度大、金額浮動的特點。”于琨表示，結合年終獎的特點，在規劃的過程中可以分三步走：第一步：“必須要交的”，包括房租、小孩的學費等；第二步：“必須要花的”，包括個人或家庭的衣食住行等必需品的支出等；第三步：“必須要攢的”，包括購買基金、保險，為將來做籌備等。在此基礎上投資者可以借鑒標準普爾家庭配置法，對年終獎及家庭資產進行合理配置。

在考慮以上資產配置法的同時，于琨還表示，生命周期年輕的家庭需求和成熟的家庭需求是不一樣的，比如夫妻年齡在25到35歲之間的家庭可以通過提高壽險保額，同時增加一些風險類資產長期投資來進行家庭理財。

至于產品的配置，于琨則表示，從風險承受能力來說，對于風險承受能力較高、理財經驗較多的客戶，適當推薦理財、基金、黃金產品；對于風險承受能力較低、理財經驗少的客戶，主要推薦存款、保險、穩健理財產品。

而從家庭負債情況來說，對于家庭負債較高、資金流動性要求較高的客戶，會推薦存款、短期理財產品；對于家庭負債較少、資金可以長期放置的客戶，會推薦長期理財、長期存款、保險產品等。于琨還表示，想定期為孩子存下一筆資金的“寶爸寶媽”可以考慮黃金定投；而習慣每年年底固定存錢的年輕客戶則可以考慮儲蓄型保險。

 來源：大眾日報