臨近春節(jié)，許多單位陸續(xù)給職工發(fā)放年終獎(jiǎng)金，部分銀行也順勢(shì)推出各種年終獎(jiǎng)理財(cái)產(chǎn)品，開(kāi)啟春節(jié)檔年終獎(jiǎng)理財(cái)爭(zhēng)奪戰(zhàn)。這類(lèi)產(chǎn)品大多為現(xiàn)金管理類(lèi)或固定收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)以中低風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)為主，也有部分黃金貴金屬業(yè)務(wù)瞄準(zhǔn)年終獎(jiǎng)。

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業(yè)內(nèi)人士提醒，投資者應(yīng)從個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性需求等方面出發(fā)進(jìn)行資產(chǎn)配置，選擇適合自身的產(chǎn)品，將資金均衡配置在不同的產(chǎn)品上，不宜盲目追捧熱點(diǎn)或隨波逐流。

定期存款受大眾青睞

“拿了年終獎(jiǎng)1.5萬(wàn)元，一次性付清今年第一個(gè)季度的房租，感覺(jué)還是有些肉疼！”在島城從事網(wǎng)絡(luò)直播行業(yè)的孟祥稱(chēng)，他就職的單位1月初就已經(jīng)發(fā)放了年終獎(jiǎng)，他支付完房租后，又買(mǎi)了一個(gè)游戲手柄、一副藍(lán)牙無(wú)線耳機(jī)，剩下的錢(qián)趕緊存進(jìn)銀行。孟祥稱(chēng)，“存錢(qián)，是一種最高級(jí)的自律，讓自己更有安全感。”

和孟祥一樣，對(duì)于年終獎(jiǎng)分配，今年35歲的趙茂杰表示出自己會(huì)更傾向于選擇定期存款。“目前來(lái)看，投股票、基金心里沒(méi)有底，雖然存款利率也在下降，但存起來(lái)能讓我不亂花。”趙茂杰向表示，平時(shí)自己就有攢錢(qián)的習(xí)慣，他準(zhǔn)備將每年的年終獎(jiǎng)都存起來(lái)，以后用于買(mǎi)車(chē)、改善住房條件等。

在島城一家公司從事人力資源工作的王齊盛稱(chēng)，他認(rèn)為自己投資偏保守，希望能“保本”。王齊盛坦言，之前買(mǎi)過(guò)一款9個(gè)月期限的理財(cái)產(chǎn)品，中間也一度凈值變負(fù)，但到期時(shí)是正收益，還在預(yù)期范圍內(nèi)。“如果后續(xù)虧本了，就不再買(mǎi)了。”另一位在青島工作的上班族陳海朔透露，自己在2023年12月底收到了年終獎(jiǎng)。他將大部分錢(qián)存在余額寶里，打算用于提前還房貸。“雖然房貸利率下調(diào)了，但大部分理財(cái)產(chǎn)品的收益率都低于房貸利率，不如早點(diǎn)還掉房貸，爭(zhēng)取無(wú)債一身輕！”陳海朔說(shuō)。

通過(guò)走訪發(fā)現(xiàn)，把年終獎(jiǎng)“存下來(lái)”是多數(shù)人的選擇。對(duì)此，部分中小銀行推出各類(lèi)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，其中大額存單利率仍在3%以上，受到儲(chǔ)戶(hù)青睞。咨詢(xún)多位銀行客戶(hù)經(jīng)理了解到，結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品正成為推銷(xiāo)的重點(diǎn)產(chǎn)品。“結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品一般期限偏短，中途不能支取。收益率最高3%左右，近期確實(shí)比較搶手。”島城某國(guó)有銀行客戶(hù)經(jīng)理陳先生表示。

銀行推出低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品

從過(guò)去幾年看，眾多銀行都會(huì)在1月初開(kāi)啟針對(duì)年終獎(jiǎng)理財(cái)?shù)臓I(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。目前離龍年春節(jié)還有半個(gè)月，年終獎(jiǎng)專(zhuān)享、春節(jié)專(zhuān)享產(chǎn)品已陸續(xù)登上銀行“貨架”。在幾款銀行APP上，看到主頁(yè)上都有其新推出的特色理財(cái)產(chǎn)品。經(jīng)過(guò)梳理發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)品大多為現(xiàn)金管理類(lèi)或者固定收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品；期限方面，覆蓋7天、1個(gè)月、6個(gè)月、1年不等；風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)主要以中低風(fēng)險(xiǎn)（R2）和低風(fēng)險(xiǎn)（R1）為主，產(chǎn)品業(yè)績(jī)展示大多在2.5%至3.7%區(qū)間。

“年終獎(jiǎng)要如何規(guī)劃？過(guò)年用錢(qián)，短期投什么？新年‘加薪’攻略來(lái)支招。”在中國(guó)工商銀行APP“財(cái)富”頁(yè)面，“龍年‘基’翔”幾個(gè)字格外醒目，點(diǎn)開(kāi)來(lái)看，紅底長(zhǎng)圖上，清晰地介紹著三款基金的內(nèi)容。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行也于近日在其公眾號(hào)推文“年終獎(jiǎng)理財(cái)攻略”，文中展示推出了兩款封閉期在三個(gè)月左右，業(yè)績(jī)基準(zhǔn)在3%以?xún)?nèi)的“工資客戶(hù)專(zhuān)屬”固定收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。

除國(guó)有大行和股份制銀行之外，農(nóng)商行等也紛紛加入年終理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)大軍。1月4日，天津農(nóng)商銀行上線3款由南銀理財(cái)公司發(fā)行的年終獎(jiǎng)理財(cái)專(zhuān)屬產(chǎn)品。根據(jù)公開(kāi)資料顯示，該行將在今年1月至3月陸續(xù)推出近20款年終獎(jiǎng)專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品。

在中國(guó)理財(cái)網(wǎng)查詢(xún)發(fā)現(xiàn)，目前在售的“年終獎(jiǎng)專(zhuān)屬”類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品多為固定收益類(lèi)和現(xiàn)金管理類(lèi)，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)主要以中低風(fēng)險(xiǎn)（R2）和低風(fēng)險(xiǎn)（R1）為主。針對(duì)此種情況，福州北路某國(guó)有銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理稱(chēng)，年終獎(jiǎng)一般都會(huì)在春節(jié)前后發(fā)放，針對(duì)大額收入的年終獎(jiǎng)，銀行會(huì)適時(shí)推出一些特色理財(cái)產(chǎn)品以滿(mǎn)足投資者需求，“這種理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)一般會(huì)比同類(lèi)型的其他產(chǎn)品稍高一些，投資者如果正好有理財(cái)?shù)拇蛩悖梢钥紤]一下”。

黃金貴金屬業(yè)務(wù)火熱

除了推出專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品之外，也有很多銀行借著新春“黃金熱”風(fēng)口，通過(guò)貴金屬業(yè)務(wù)吸引年終獎(jiǎng)客戶(hù)。目前各大銀行基本都有自己的專(zhuān)屬定制金條，如工行的“如意金”，農(nóng)行的“傳世之寶”，建行的“龍鼎金”，中行的“吉祥金”，目前每克金條的價(jià)格在500元上下。

“辛苦一整年，買(mǎi)點(diǎn)什么犒勞自己呢？黃金產(chǎn)品是個(gè)好選擇！”28歲的島城姑娘王冠文稱(chēng)，近期她陸續(xù)收到多家銀行定向推送的貴金屬業(yè)務(wù)廣告信息，優(yōu)惠活動(dòng)包括下單每克立減、抽取微信立減金、配贈(zèng)龍年生肖紀(jì)念鈔和郵票等。“相較于金店，銀行金子的價(jià)格普遍更低一些。”王冠文表示，由于2024年有備婚打算，相較于金幣、轉(zhuǎn)運(yùn)珠等純裝飾意義或紀(jì)念意義的產(chǎn)品，近期她決定用年終獎(jiǎng)購(gòu)買(mǎi)一些投資金條，后續(xù)根據(jù)需要用金條“打”首飾。

節(jié)前“淘金”熱潮再起。某國(guó)有銀行工作人員表示，通過(guò)銀行貴金屬業(yè)務(wù)進(jìn)行投資，已成為了不少年輕消費(fèi)者打理年終獎(jiǎng)的熱門(mén)方式之一。“自去年以來(lái)黃金熱度持續(xù)飆升，銀行實(shí)體貴金屬業(yè)務(wù)成為不少年輕人關(guān)注的重點(diǎn)。”工作人員說(shuō)。針對(duì)“黃金熱”，還有銀行理財(cái)公司推出黃金理財(cái)產(chǎn)品。比如招銀理財(cái)旗下某款R3級(jí)黃金理財(cái)產(chǎn)品即將進(jìn)入認(rèn)購(gòu)期，近日獲多位理財(cái)經(jīng)理集中推薦。

面對(duì)當(dāng)下黃金市場(chǎng)消費(fèi)火熱現(xiàn)象，業(yè)內(nèi)人士朱先生指出，買(mǎi)黃金并非大家印象中的“穩(wěn)賺不賠”，行業(yè)市場(chǎng)實(shí)際波動(dòng)較大，市民在入手黃金時(shí)要保持理性心態(tài)，如果前期從投資配置角度購(gòu)入且持有量較大，可以適當(dāng)拋售一部分，等待金價(jià)回調(diào)后再買(mǎi)入，做一些波段操作；雖說(shuō)每次金價(jià)下跌都是一個(gè)買(mǎi)入的機(jī)會(huì)，但不要盲目追漲殺跌，可根據(jù)實(shí)際行情采取小量分批、低吸高拋的投資策略。

/ 建議 /

年終獎(jiǎng)分成三份打理更科學(xué)

銀行提供的理財(cái)方案讓很多客戶(hù)挑花了眼。到底該如何打理年終獎(jiǎng)才更科學(xué)呢？島城某股份制銀行理財(cái)經(jīng)理秦先生接受采訪時(shí)表示，“市民拿到年終獎(jiǎng)后，應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際需要進(jìn)行合理配置，大體可以把年終獎(jiǎng)分成三部分打理。”

首先，預(yù)留充分的現(xiàn)金流，保證自己的日常和節(jié)日開(kāi)銷(xiāo)。“除了大家熟悉的支付寶等貨幣基金類(lèi)產(chǎn)品，銀行也有活期理財(cái)產(chǎn)品。相比貨幣基金，銀行系的零錢(qián)理財(cái)產(chǎn)品普遍收益率更高，使用更靈活，快贖額度更大。”秦先生說(shuō)。其次，學(xué)會(huì)合理投資，如果獎(jiǎng)金較少，可以只投資一兩只穩(wěn)健型產(chǎn)品，獎(jiǎng)金多的市民則可以考慮多買(mǎi)幾只不同類(lèi)型的產(chǎn)品分散風(fēng)險(xiǎn)，合理布局。秦先生指出，“如果追求資金絕對(duì)安全，可以選擇銀行定期存款或大額存單，力求保本保息。而穩(wěn)健型的銀行理財(cái)產(chǎn)品雖然不保本保收益，但風(fēng)險(xiǎn)也比較低。此外，債券型基金也是穩(wěn)健理財(cái)?shù)那溃峭断蚬潭ㄊ找骖?lèi)的金融工具。”

另外，投資者要精準(zhǔn)測(cè)算自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，針對(duì)保守型的投資者，建議配置中低風(fēng)險(xiǎn)的“固收類(lèi)”產(chǎn)品，穩(wěn)健的投資者可在投資“固收類(lèi)”產(chǎn)品的基礎(chǔ)上根據(jù)自身資產(chǎn)適當(dāng)配置“混合類(lèi)”產(chǎn)品。“有些單位年終獎(jiǎng)發(fā)放的時(shí)間比較晚，市民不一定能趕上年前起息的產(chǎn)品。如果不想浪費(fèi)過(guò)年期間的收益，可以購(gòu)買(mǎi)銀行的‘活錢(qián)理財(cái)’產(chǎn)品，買(mǎi)入第二天就能計(jì)息，而且近期這些產(chǎn)品的七日年化收益率超過(guò)3%。”秦先生稱(chēng)，居民應(yīng)平衡好風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系，綜合評(píng)估后進(jìn)行資產(chǎn)配置。如果希望獲得較高收益，那么自然應(yīng)承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)；如果不希望承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，那么應(yīng)該接受較低的收益。

來(lái)源：青島早報(bào)