日前，人力資源社會保障部表示，下一步將推進個人養老金制度全面實施。經業內調研了解到，個人養老金業務是多家銀行今年零售工作的重點之一。

“我們這兒目前暫時沒法直接開戶，但有預開戶，員工會有一定的指標任務。如果全面實施，各家有資質的銀行肯定會加大營銷力度，通過贈送一定權益等方式，搶開戶客源。”光大銀行華北某支行相關負責人表示。在36個先行實施個人養老金制度的城市及地區之外，多地銀行近期積極“跑馬圈地”。

推出預開戶專區

“我們從去年四季度就推出了個人養老金預開戶業務，最近正是節前疊加開門紅的忙碌期間，雖然在個人養老金預開戶方面推廣力度小了點，但還是會對符合條件的客戶進行推薦。預計制度正式落地后，又該重點推廣這項業務了。”某非試點城市的一位工商銀行理財經理表示。

全國多個非試點城市的銀行中，不少銀行已經在2023年第四季度開始推出客戶預開戶專區，同時通過抽獎、送立減金等形式提前“鎖定”客戶。

招商銀行華南某支行客戶經理表示，已參加城鎮職工基本養老保險或城鄉居民基本養老保險的客戶均可預約開戶，未成年人和已退休客戶暫不能參與。

“只需要提供參保地、姓名、證件號碼等簡單信息，就可預開戶。可以去網點線下辦理，也可以線上操作。預開戶申請提交后，等個人養老金業務正式開放后，將批量在人社部信息平臺申請開立唯一的個人養老金賬戶，并在我們行開設個人養老金資金賬戶。”上述客戶經理表示。

發展空間較大

多家銀行透露，2024年，個人養老金業務仍是零售板塊的重點工作之一。

個人養老金制度自2022年11月25日正式實施以來，北京、天津、廣州、深圳等36個先行試點城市和地區銀行的個人養老金賬戶開戶人數出現較快增長。數據顯示，截至2023年底，超5000萬人開立個人養老金賬戶。

業內人士認為，個人養老金制度的參與人數、規模均尚有較大發展空間。

“銀行開立的個人養老金資金賬戶是個人養老金唯一的資金入口，參加人只能選擇一家銀行開立。依托資金賬戶唯一性的天然優勢，銀行業在個人養老金業務上大有可為。”一位股份行人士表示，“銀行既要在拓新客上再進階，又要通過提升服務來盤活存量客戶，讓資金賬戶活起來，并形成長期增量資金，這是下一步的重點。”

產品將不斷優化

業內人士表示，目前個人養老金制度實施處于起步階段，仍存在“開戶熱繳存冷”、資金賬戶對接產品有待豐富等問題。

在多位行業專家看來，未來，隨著個人養老金配套機制、服務手段、激勵政策持續完善，尤其是隨著制度覆蓋面的擴大、個人養老金政策認知度提升、產品的開發和推廣等，個人養老金參與人數和繳費規模將迎來高質量發展階段。

有專家表示，個人養老金賬戶的推廣周期相對較長，在開戶范圍拓寬以后，也要著手研究繳存難、賬戶產品吸引力不足等痛點，才能更有效地形成合力。

從市場反映來看，除產品吸引力不夠外，支取不靈活等也是限制消費者投資意愿的重要因素。因此，機構人士認為，提升個人養老金產品的吸引力，進一步豐富個人養老金產品池是當務之急。同時，有建議稱，對個人養老金產品實施稅收遞延政策后，整體稅率可進一步降低。此外，降低享受稅收優惠的門檻、提高個人養老金賬戶的投資上限、優化提前支取規則等舉措也備受期待。

（來源：中國證券報）