臨近春節(jié)，多家銀行近期推出的大額消費(fèi)貸引起市場(chǎng)關(guān)注。據(jù)了解，往年銀行的消費(fèi)貸產(chǎn)品一般將額度控制在30萬元以內(nèi)，而今年部分銀行貸款額度審批上限調(diào)整到100萬元至200萬元左右。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員楊海平表示，部分銀行推出大額消費(fèi)信貸產(chǎn)品，旨在以重點(diǎn)產(chǎn)品拓展重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客群。另外，對(duì)于銀行而言，大額消費(fèi)貸對(duì)銀行風(fēng)控業(yè)務(wù)也提出了更高要求。

紛紛推出高額消費(fèi)貸

近日，多家銀行火熱營(yíng)銷100萬元至200萬元的大額消費(fèi)貸產(chǎn)品，主要面向客群有房貸客戶、新市民、高級(jí)人才等。而從大額消費(fèi)貸產(chǎn)品來看，主要分為純信用、抵押兩種，且都需要滿足一定要求的客戶才可以申請(qǐng)，且部分產(chǎn)品的最長(zhǎng)貸款期限達(dá)到10年。

例如，為滿足高層次人才消費(fèi)需求，優(yōu)化人才發(fā)展生態(tài)，中國(guó)銀行青島分行創(chuàng)新推出“人才消費(fèi)貸”，該產(chǎn)品純信用，無需抵質(zhì)押擔(dān)保，最高授信額度達(dá)200萬元。

為了響應(yīng)國(guó)家新市民金融服務(wù)需求，農(nóng)業(yè)銀行廣州分行打造“新市民個(gè)人信貸服務(wù)專區(qū)”，并上線了最高額度100萬元的“農(nóng)行集團(tuán)e貸”，貸款期限最長(zhǎng)5年，貸款利率年化最低至3.45%（單利）。主要針對(duì)政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、上市公司、國(guó)企等優(yōu)質(zhì)單位員工；農(nóng)行房貸、貴賓、代發(fā)工資客戶。

另外，中小銀行也在積極布局大額消費(fèi)貸。例如，江蘇銀行推出的消費(fèi)貸款產(chǎn)品“卡易貸”最低年化利率3.18%，額度最高100萬元。惠州農(nóng)商銀行推出了“惠銀”消費(fèi)金融系列產(chǎn)品，包括“卓越貸”“薪易貸”和“惠民消費(fèi)貸”，額度最高100萬元，最長(zhǎng)授信期限為10年，年利率最低可至3.75%。

據(jù)了解，銀行的大額消費(fèi)貸對(duì)于投放人群有較高的門檻，圈定的都是優(yōu)質(zhì)人群，設(shè)定的條件包括公司單位性質(zhì)、個(gè)人職務(wù)、收入、個(gè)人資產(chǎn)等方面。

警惕風(fēng)險(xiǎn)和隱患

據(jù)了解，一般而言，銀行審批的消費(fèi)貸額度通常在20萬元至30萬元左右。此次多家銀行推出大額且長(zhǎng)期的消費(fèi)貸是機(jī)會(huì)還是風(fēng)險(xiǎn)？

實(shí)際上，對(duì)于銀行而言，“大額、長(zhǎng)期”的消費(fèi)貸是一把雙刃劍。楊海平分析稱，由于客戶資質(zhì)、用途等方面的限制，預(yù)計(jì)大額度消費(fèi)信貸產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)信貸增量的帶動(dòng)作用相對(duì)有限。

談及各銀行營(yíng)銷大額消費(fèi)貸的舉措，星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言表示，百萬元級(jí)別的消費(fèi)貸不符合消費(fèi)貸款的基本邏輯，缺乏相應(yīng)的消費(fèi)場(chǎng)景，不具有普及的可能性。大額消費(fèi)貸，更多的是一種宣傳噱頭，從實(shí)際展業(yè)上看，個(gè)人消費(fèi)貸款單戶最高一般不超過30萬元，真正能申請(qǐng)到百萬元級(jí)別貸款的并不多見。

此外，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，若貸款資金流向違規(guī)領(lǐng)域，則會(huì)對(duì)銀行長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)質(zhì)效產(chǎn)生影響。“高額消費(fèi)貸缺乏對(duì)應(yīng)的消費(fèi)場(chǎng)景，資金有可能會(huì)流向違規(guī)領(lǐng)域。考慮到消費(fèi)貸利率明顯低于個(gè)人房貸，不少人會(huì)選擇借消費(fèi)貸償還房貸，不僅用途違規(guī)，還會(huì)帶來極大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)貸到期后難以籌集足夠資金，帶來貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。”薛洪言表示。

楊海平建議，針對(duì)高額度消費(fèi)信貸，商業(yè)銀行需要著重做好客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、第一還款來源分析和用途管理等。

銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行除了建立完善的貸后管理體系外，還要定期對(duì)客戶還款情況進(jìn)行監(jiān)控和評(píng)估。此外，金融管理部門還應(yīng)加快金融科技應(yīng)用，牽頭建立面向全銀行業(yè)的資金用途和流向監(jiān)控平臺(tái)，引導(dǎo)信貸資金依法合規(guī)使用，更好地推動(dòng)金融在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮重要作用。

（來源：證券日?qǐng)?bào)）