2023年你投資了嗎，投資收益是正的嗎？2023年年底，興業(yè)研究聯(lián)合 興業(yè)銀行 發(fā)起了一項針對零售客戶的財富配置調(diào)研，調(diào)研顯示，近七成受訪者在過去一年的整體投資收益率不超5%，這其中，既包括0~5%之間的正收益，也包括0以下的負收益。

此次調(diào)研從側(cè)面反映出在當(dāng)前經(jīng)濟形式下，居民理財成果寥寥，讓不少人陷入迷茫。

回顧過去，股票、基金、 保險 、銀行理財曾被稱為居民理財?shù)摹八拇蠹薄?/p>

然而在2023年，A股市場先揚后抑、反復(fù)探底、行情輪動快速，股票投資者多數(shù)被套牢。

基金方面，數(shù)據(jù)顯示，截至2023年三季度末，公募基金累計虧損超過2045億元，跑贏比較基準(zhǔn)都變成了少數(shù)。

相比股票、基金，保險更多具有保障含義，是居民財富配置的標(biāo)配，但同樣受到利率中樞下行的影響，自2023年8月份開始，預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品全線下架，“3%”時代已成過去。

受股市震蕩、債市波動影響，銀行理財也壓力滿滿，漸漸被投資者拋棄。

發(fā)財不想了，保本就燒高香成為多數(shù)民眾在近年的財富觀念，于是大家紛紛涌到銀行存款柜臺。

央行數(shù)據(jù)顯示，2023年12月末，本外幣存款余額289.91萬億元，同比增長9.6%。人民幣存款余額284.26萬億元，同比增長10%。全年人民幣存款增加25.74萬億元，同比少增5101億元。其中，住戶存款增加16.67萬億元，非金融企業(yè)存款增加4.22萬億元，財政性存款增加7924億元，非銀行業(yè)金融機構(gòu)存款增加1.64萬億元。

但是當(dāng)群眾去銀行柜臺一打聽，才發(fā)現(xiàn)銀行存款利率也從以前的小甜甜變成現(xiàn)在的牛夫人了。

全面降息潮”延續(xù) 多家銀行下調(diào)存款利率

如果經(jīng)常關(guān)注銀行利率相關(guān)的新聞就會發(fā)現(xiàn)，近幾年銀行存款利率下降的新聞層出不窮。

2020年，新聞寫的是：已經(jīng)找不到4%以上的大額存單利率了。

2021年，新聞寫的是：已經(jīng)找不到3.35%以上的大額存單利率了。

2022年，新聞寫的是：大型銀行普遍降息至2%左右了。

你以為這就到底了？捂住你脆弱的小心臟，因為來不及為2%利率悲傷了，接下來登場的是“1”開頭的利率！

2023年12月22日，國有銀行以及部分股份制銀行宣布對對存款掛牌利率進行下調(diào)。下調(diào)后，上述銀行的整存整取三年期掛牌利率，均已告別“2時代”，降至1.95%。

可能會有人說，這都是針對幾萬塊的小額存單，我奔著大額存單去存，利率不可能也這么低吧。

確實，一般來說，大額存單起存起點高、利率也較普通定期存款更具優(yōu)勢。但從目前市場情況來看，大額存單利率已與普通定期利率趨同。

以 盛京銀行 為例，目前該行三年期大額存單利率與3年期定期存款利率均為3.2%； 光大銀行 方面，目前三年期大額存款利率與三年期定期存款利率均為2.6%。

造成上述現(xiàn)象的主要原因是銀行壓降負債成本，據(jù)相關(guān)人士介紹，“以前銀行需要多吸收存款，因為大額存單起點金額高，可以吸收存款更多，所以它的利率比普通定期存款利率高。現(xiàn)在銀行需要降低負債成本，把偏高的大額存單利率調(diào)下來，或者額度很少。還有一種情況是利率倒掛，五年期與三年期定存利率一樣，甚至還更低一點。在利率下行周期，存款利率還會下降，銀行不希望吸收期限更長的存款。”

不過，各位看官也別太著急，有心人估計也發(fā)現(xiàn)了，部分股份制商業(yè)銀行利率還是走出了獨立行情，如前述的盛京銀行、光大銀行，除此之外海聞君還發(fā)現(xiàn) 杭州銀行 、 寧波銀行 等地方性股份制商業(yè)銀行3年期定期存款利率也在2個點以上，雖然和過去的不能相比，但總比“1”字開頭要強吧。

“5”字開頭 高息 互聯(lián)網(wǎng) 存款產(chǎn)品已成傳說

面對如今銀行存款利率低迷的局勢，不少人懷念起幾年前風(fēng)頭無二的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，要知道那個時候借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，不少中小銀行為了吸收存款可是給出了在今天看來驚爆眼球的利率！

例如當(dāng)年裕民銀行推出的1-6個月靈活存取的儲蓄存款利率為4.7%的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，振興銀行主打的每期派息收益率為4.6%的滿6個月派息的靈活存取互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。

如果你認為這就是最高檔利率那就錯了，同期營口沿海銀行還推出過儲蓄存款收益率為5%的360天定期互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，還有客商銀行給出的最高支取收益率為5.85%的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，不過這款產(chǎn)品要想拿到最高支取收益率對于存款時長有額外要求。

這些互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品多數(shù)為50元或100元起購，可當(dāng)日起息，且持有期內(nèi)可隨時支取。同時，部分產(chǎn)品還支持按期付息，如齊商銀行“e齊存C款”，存款利率4.2%，計息規(guī)則為按年付息，自購買日起每滿一年，按購買日產(chǎn)品掛牌利率兌付本周期利息。此外，還有按季付息和按月付息等方式，而藍海銀行一款利率為3.3%的5年期存款產(chǎn)品，派息周期僅為7天。

但是，這樣的存款狂歡很快就迎來了終點。

2020年11月，時任央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦在文章中指出，互聯(lián)網(wǎng)平臺模式為客戶提供了存款購買接口，實質(zhì)是存款營銷行為；有意突出存款保險保障的宣傳，歪曲了利率溢價機制；互聯(lián)網(wǎng)平臺存款的特有屬性，對中小銀行流動性管理帶來挑戰(zhàn)。

2021年1月15日，銀保監(jiān)會、人民銀行發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》規(guī)定商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營網(wǎng)絡(luò)平臺提供營銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務(wù)。

之后，支付寶、京東金融和度小滿平臺徹底下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，即使是曾經(jīng)購買過的該類產(chǎn)品的老用戶也無法再購買。

至此，高息互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品成為歷史。

如今，隨著無風(fēng)險利率下降，資產(chǎn)回報率也在下降，這是必須要接受的一個時代的大趨勢。

面對這種情形，不少居民選擇配置 黃金 ，而回溯過去一年的行情，這似乎確實是少數(shù)能夠獲得正收益的大類資產(chǎn)。

相關(guān)從業(yè)者的看法也佐證了這一觀點，“歷史上，每當(dāng)股市下跌，大部分時候，黃金都能獲得一個正回報，對股市有非常好對沖作用。”

購入以黃金為標(biāo)的的資產(chǎn)多元化配置當(dāng)然是改善投資回報的重要途徑，但是在投資理財前，還是需要對回報與風(fēng)險設(shè)置合理的預(yù)期，根據(jù)自身情況選擇適宜的產(chǎn)品。

來源：海聞社財經(jīng)