陜西延安分行開展小微商戶上門金融服務，客戶經理正在為商戶辦理結算業務

建行寧波市分行客戶經理深入企業生產現場了解情況

湛江南三島旅游區，古稱“鷺洲島”，這兒既有宜人風光，也是水土肥美、發展水產養殖的重點基地。

魚蝦混養曾是當地流行的水產養殖模式，但因為缺乏“亮眼”產品導致市場開拓一直不盡如人意。湛江偉健生態休閑農業開發有限公司總經理陳偉為了讓公司擺脫常年虧損的困境，經過一番鉆研，發現了青蟹養殖這一“金元寶”。

然而難題接踵而至。公司摸索出了紅樹林-貽貝-青蟹的生態循環健康養殖模式，但要改進這一系統，還需要大量的投資。再加上疫情影響下供應鏈突然斷檔，公司前景蒙上陰霾。

慶幸的是，建行廣東湛江分行工作人員第一時間找上門，及時向陳偉介紹了無需抵押物且額度高的普惠貸款。不久后，來自建行的百萬余元普惠貸款順利到賬。在建行持續支持下，如今，偉健養殖場正在擴建生態養殖棚區，待改造的200多畝場地投產后將打開產量飆升的新局面。

這是中國建設銀行推進“普惠金融”戰略過程中呈現的生動事例。

率先實施普惠金融戰略，創造同業參考實踐

2018年5月，建設銀行在業內率先將普惠金融確立為集團發展戰略，制定普惠金融戰略發展規劃，明確戰略“路線圖”和“施工圖”，以“新金融+高科技”謀篇布局，以“數字、平臺、生態、賦能”為發展理念，探索建立數字普惠金融新模式。通過重構信用發掘機制，重建信貸作業流程，重寫市場服務關系，從而重塑普惠金融文化，使社會大眾更為公平、充分地享受金融發展的機會、成果和便利。

從“探路者”到“領跑者”，建設銀行普惠金融戰略實施取得顯著成效。國際權威評估機構明晟（MSCI）2022年ESG評級報告稱，建設銀行在提供普惠金融服務方面創造了同業參考實踐，普惠金融戰略和產品服務處于全球領先水平。

持續加大信貸投放，激發經營主體活力。戰略啟動以來，建設銀行普惠金融貸款年復合增速超40%，2020年3月、2021年12月普惠金融貸款余額業內率先突破萬億元、2萬億元，2023年11月已突破3萬億元。普惠金融貸款余額占全行各項貸款余額比重由2017年初的2.5%提升至超14%，貸款新增占比由1.3%提升至超25%，成為行內重要資產板塊。普惠金融貸款余額和貸款客戶市場占比約為10%和7%，是普惠金融信貸供給總量最大的金融機構。

大幅提高服務覆蓋，精準滴灌長尾客戶。順應經營主體快速增長態勢，建設銀行將金融服務進一步向個體工商戶、農戶、新市民等長尾經營主體下沉。普惠金融貸款客戶從2018年三季度突破100萬戶，到2022年一季度突破200萬戶，再到2023年8月突破300萬戶，間隔時間從三年半縮減至一年半，服務覆蓋呈現持續加速度，帶動千萬級穩定就業，助力推動實現共同富裕。

聚焦金融排斥問題，提升客戶可得性和滿意度?；诖髷祿托录夹g應用，2016年，建設銀行上線“小微快貸”信用類產品，并于2017年全面實現傳統線下人工作業向線上轉變，客戶申請全線上信用貸款只需在手機上點擊10余次，即可完成貸款申請到用款的全流程，徹底改變了過去企業頻繁跑銀行、交幾十份材料的情況，不僅大幅提升了資金可獲得性，也大大提高了客戶滿意度，讓更多經營主體平等、高效地享受現代金融服務，有效緩解金融排斥性問題。目前，“小微快貸”等新模式產品累計投放約12萬億元，累計服務普惠金融群體超440萬戶；信用貸款客戶占比超60%。

助力企業降本增效，服務實體經濟能力實現質的飛躍。對于金融科技所帶來的經營成本下降，建設銀行及時將其讓利于小微企業客戶，新發放普惠金融貸款平均年化利率由2017年的超6%持續下調至目前4%以下?！鞍葱柚в谩㈦S借隨還、按日計息”的還款方式，大大減少貸款資金占用。此外，建設銀行還對小微企業減免或優惠超30項服務收費項目，進一步節省企業成本。疫情期間，累計為超44萬戶普惠小微客戶提供延期還本貸款金額超2600億元，幫助企業恢復發展，呵護最為廣泛的實體經濟基礎。

建行“普惠金融”特點顯著亮點紛呈

數字普惠創新引領。小微企業融資難、融資貴問題，究其癥結主要在于銀企信息不對稱。聚焦這一問題，建設銀行貫徹數字金融理念，創新以數據為關鍵生產要素，以模型為主要生產工具的數字普惠新模式，并成為人民銀行發布的國內首個數字普惠金融行業標準（JT/T0269—2023）業務規范藍本。

豐富產品供給譜系。小微企業普遍缺資產，在傳統金融服務中面臨“抵押難”“擔保難”問題，更加期盼信用類貸款產品。建設銀行根據法人客戶、個體工商戶、涉農客戶、供應鏈上下游客戶、科創客戶等不同特點，研發了“小微快貸”“個人經營快貸”“裕農快貸”“交易快貸”四大產品體系，涵蓋信用、抵押、質押等多種方式。同時，在產品創新方面建立敏捷創新機制，針對不同客戶類型及使用場景，形成通用型+定制化的產品供給能力。

打造多元“懂你”服務。建設銀行利用互聯網思維，不斷拓展線上服務渠道，于2018年在業內首創“惠懂你”平臺經營模式，集成在線測額、預約開戶、貸款辦理、進度查詢等全流程功能。借助互聯網跨越空間、無處不在的優勢，實現無接觸7×24小時服務，享受“一分鐘”融資、“一站式”服務和“一價式”收費的申貸體驗。2023年12月，建設銀行推出“惠懂你”4.0，進一步將“惠懂你”升級打造為“信貸融資+綜合金融+經營管理”綜合化生態服務平臺，提供更加智能、貼心、多元的服務體驗。截至2023年12月末，“惠懂你”平臺認證企業超1200萬戶。2022年，升級“惠懂你”3.0，從過去的貸款工具向生態平臺進行延展，立足融資、成長和生態“三條主線”，推進與客戶生產生活等場景的深度連接，將普惠服務擴展至客戶經營全場景。截至2023年9月末，“惠懂你”平臺訪問認證企業已超1120萬戶。

持續延展服務外延。建設“勞動者港灣”，利用網點渠道優勢，為戶外工作者及社會公眾提供有溫情的便民惠民服務。推進“金智惠民”工程，為小微企業主、個體工商戶、涉農群體等開展培訓，提升金融知識普及程度和消費者金融素養。研究發布普惠金融藍皮書、建行·新華普惠指數，全面刻畫小微企業運營態勢與普惠金融發展狀況，打造中國普惠金融“晴雨表”。建設“裕農通”鄉村振興綜合服務平臺，把銀行服務延伸到“村口”。創建“創業者港灣”，聯合政府、高校、社會資源，提供創業孵化、信貸融資、創投服務、產業對接等全生命周期綜合服務。

以更廣闊的視野和更前瞻的思維走向未來

普惠金融關系國民經濟發展、關系社會大眾共享美好生活，是一項需要并值得長期堅守的事業。建設銀行將切實落實中央金融工作會議精神，做好“科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融”五篇大文章，以更廣闊的視野和更前瞻的思維，為社會經濟高質量發展貢獻力量。

深化數字金融與普惠金融融合。進一步加快數字技術在產品服務、業務運營中的深度運用，充分利用政務和公共行業的數據，擴大普惠客群信用信息來源，持續推進線上改造和下沉服務，提升覆蓋面和客戶體驗。同時，完善適應數字普惠模式的全流程風險管理機制，利用系統機控減少人為干預，增強對客戶的信用洞察與持續跟蹤能力。

推進科技金融與普惠金融融合。完善金融支持創新體系和金融科技賦能機制，加強對科技創新等重點領域和薄弱環節的金融服務，幫助小微企業實現創新成果的不斷涌現和充分轉化。加強科技成果評價改革試點和研發成果應用，為創新能力強、有市場潛力的企業提供全周期多元化融資支持。

踐行綠色金融與普惠金融融合。切實將綠色、環保、可持續的理念融入普惠金融戰略推進進程，加大對節能環保、清潔生產、清潔能源、生態環境、基礎設施綠色升級、綠色服務等產業小微企業的貸款支持，提升普惠金融業務中綠色貸款占比。

探索養老金融與普惠金融融合。聚焦養老產業小微企業特點，創新專屬服務方案，積極支持企業成長發展。持續布局旅游、文化、體育、健康、教育等重點民生領域，把人民對美好生活的期待，變成建行人的行動自覺，精準滴灌幸福產業相關普惠客群，提升民生領域服務質量。

來源：人民政協報