“無(wú)業(yè)代繳公積金、提征信、無(wú)抵押、放款快。”這樣的貸款條件，對(duì)于急需用錢而又在短時(shí)間內(nèi)無(wú)法獲得貸款的人來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是“天上掉餡餅”的好事。可是一旦有人入“套”，現(xiàn)實(shí)卻是“貸款20萬(wàn)元，到手僅3萬(wàn)元”……據(jù)媒體報(bào)道，近日，甘肅省白銀市景泰縣公安局打掉了一個(gè)詐騙銀行貸款的特大職業(yè)騙貸團(tuán)伙，斬?cái)嗔艘粭l涉及全國(guó)23省份的龐大網(wǎng)絡(luò)犯罪鏈條，抓獲犯罪嫌疑人8名，涉案金額3500余萬(wàn)元。

梳理其套路，先是神秘“操盤手”利用空殼公司包裝有貸款需求的“白戶人員”，墊資為“白戶人員”集中補(bǔ)繳12個(gè)月的住房公積金，然后通過(guò)手機(jī)進(jìn)行線上“公積金信用貸”申請(qǐng)辦理，貸款發(fā)放后由職業(yè)包裝團(tuán)伙、職業(yè)騙貸中介、一般中介、貸款嫌疑人按比例將貸款資金進(jìn)行分配。由于所謂的“白戶人員”多屬低收入群體甚至絕癥患者，根本沒有償還能力，在催收時(shí)往往無(wú)動(dòng)于衷，很難真正受到誠(chéng)信體系的制約。

如此操作手法，跟之前的“職業(yè)背債人”騙取銀行存款的套路極其相似，都是以收購(gòu)為名進(jìn)行貸款，然后瓜分獲利。表面上看，最后是“白戶人員”即貸款人承擔(dān)了一切，事實(shí)上卻是銀行受到了損失。“白戶人員”騙取貸款的黑灰產(chǎn)業(yè)，其行為性質(zhì)已涉嫌騙取貸款罪。該團(tuán)伙以同樣方式為全國(guó)23個(gè)省份的130余名貸款人辦理了“公積金信用貸”，給銀行國(guó)有信貸資金造成了3500余萬(wàn)元的嚴(yán)重?fù)p失。此類不法行為除了給住房公積金帶來(lái)巨大損失，還會(huì)擾亂整個(gè)公積金貸款的市場(chǎng)秩序，產(chǎn)生極大的破壞效應(yīng)。

此類違法犯罪行為的操作手法極其隱蔽，若不是相關(guān)案件查處，外界很難知曉其操作模式，并引起監(jiān)管層面的重視。為此，除了要打擊典型案例，加大對(duì)騙取貸款犯罪危害后果的宣傳，提高公眾的法律意識(shí)，還要從維護(hù)銀行資金安全的角度出發(fā)，做好程序性把關(guān)，尤其是對(duì)貸款標(biāo)的物開展前景調(diào)查，起到防范作用。

網(wǎng)絡(luò)操作給公眾帶來(lái)了巨大便利，也讓公共服務(wù)更加高效。但這并不意味著，相關(guān)方面尤其是銀行，可以只進(jìn)行形式性審查，而不搞實(shí)質(zhì)背調(diào)。背債的“白戶人員”究竟有沒有資格購(gòu)房，或者是否真實(shí)購(gòu)房，這些信息通過(guò)嚴(yán)格的背調(diào)完全可以得出結(jié)論，也能對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行準(zhǔn)確判斷。公積金銀行在進(jìn)行形式性審查時(shí)，也應(yīng)通過(guò)相關(guān)信息來(lái)綜合評(píng)估，對(duì)貸款人進(jìn)行償還能力的背景調(diào)查，掌握了實(shí)際情況才不會(huì)被虛假的身份包裝所迷惑。

在既有的技術(shù)手段上，銀行可以依托大數(shù)據(jù)對(duì)“背債人”的背景進(jìn)行全面而精準(zhǔn)的調(diào)查，真實(shí)掌握其收入情況，為放貸決策把好關(guān)，預(yù)防貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。雖然“背債人”騙取貸款有一套完整的操作流程，但只要把關(guān)程序更嚴(yán)實(shí)一點(diǎn)，虛假資料做得再逼真也會(huì)顯露原形。目前，部分銀行已經(jīng)開發(fā)了關(guān)于房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估的軟件，評(píng)估價(jià)格雖然是作為輔助參考，但這說(shuō)明很多銀行已經(jīng)意識(shí)到了“背債人”騙取貸款所帶來(lái)的影響，不斷優(yōu)化內(nèi)部控制程序。

對(duì)借款人的信用記錄、收入證明等關(guān)鍵信息進(jìn)行核實(shí)，本是放貸前的一項(xiàng)基本程序，也是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵之舉，在海量的數(shù)據(jù)和信息共享機(jī)制下，捕捉貸款申請(qǐng)材料的“整容”痕跡并不困難。把一切后果都交給“背債人”并不是負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)，也無(wú)法掩蓋相關(guān)金融機(jī)構(gòu)失職失責(zé)的事實(shí)。加大對(duì)騙取貸款行為的打擊和懲戒力度固然重要，不過(guò)以背景調(diào)查為關(guān)鍵把好程序關(guān)，才是控制風(fēng)險(xiǎn)和減少損失的最有效手段。

（來(lái)源：光明網(wǎng)）