近日，國家金融監督管理總局、中國人民銀行聯合發布《關于優化已故存款人小額存款提取有關要求的通知》，從提高簡化提取賬戶限額、擴大簡化提取范圍等方面為群眾辦理存款繼承提供更多便利。圍繞《通知》，多方觀點認為，持續提升金融服務水平，優化已故存款人存款提取手續，是簡政便民見實效的舉措。

為進一步優化金融服務，便利群眾辦理存款繼承，國家金融監督管理總局、中國人民銀行聯合發布《關于優化已故存款人小額存款提取有關要求的通知》（金規〔2024〕6號，以下簡稱《通知》），在《關于簡化提取已故存款人小額存款相關事宜的通知》（銀保監辦發〔2021〕18號，以下簡稱“18號文”）的基礎上，進一步優化已故存款人小額存款提取辦理流程。

長期以來，商業銀行憑繼承公證書為繼承人辦理已故親屬存款提取。2021年，原中國銀保監會、中國人民銀行取消了第一順序繼承人、公證遺囑指定的繼承人或受遺贈人提取已故存款人1萬元以內存款的公證要求，并允許商業銀行在1萬元至5萬元之間上調限額。工商銀行積極落實18號文要求，及時向全行傳導政策，確保網點和員工掌握，對限額范圍內的提取業務實施了簡化提取流程，切實減輕客戶負擔。簡化提取流程既幫助客戶減少了小額存款繼承辦理公證的時間成本，又節省了相關費用支出，已故存款人小額存款提取效率明顯提高，得到了客戶一致好評，民眾普遍反響較好。同時，在業務辦理過程中，工商銀行注重收集客戶反饋和疑問，梳理總結實踐經驗和難點問題，向監管部門提供政策建議，比如各銀行、各地區已故存款人小額提取限額不一致情況；非存款金融資產繼承的辦理流程問題；繼承人查詢賬戶交易明細的期限問題；金額較大的喪葬費、撫恤金提取仍需要走公證流程等。

《通知》解答了民眾關切，進一步優化了已故存款人小額存款提取流程，實施后將擴大群眾受惠面，切實保障存款安全和繼承人合法權益。《通知》統一了限額標準，擴大了簡化提取范圍。已故存款人小額存款簡化提取的賬戶限額由最低1萬元統一提高至5萬元，統一各地區的執行標準，進一步提升簡化提取覆蓋面，避免不同地區標準不同帶來的困擾，提升客戶辦理體驗。根據居民資產配置呈現多元化的趨勢，《通知》將銀行業金融機構黃金積存產品以及代理銷售的國債、理財產品納入簡化提取范圍，擴展簡化提取的產品范圍，更加貼近客戶實際需求。

《通知》明確了繼承人查詢賬戶交易明細的有關要求。已故存款人銀行賬戶交易明細可能涉及個人隱私，商業銀行負有“為存款人保密”的義務。近親屬出于自身的合法、正當利益，可以對已故存款人的相關個人信息行使查閱等權利。商業銀行接到繼承人查詢交易信息的需求，是否提供、如何提供、提供多長時間的交易明細是商業銀行實際操作過程面臨的疑問。《通知》明確了銀行業金融機構可以應第一順序繼承人要求，提供已故存款人死亡后以及死亡前6個月內的賬戶交易明細。該要求兼顧了存款人客戶信息保護和繼承人查詢需求，能夠為繼承人提供更加便利的查詢、支取“一站式”服務，也解決了商業銀行業務辦理中的實際難題。

《通知》還進一步明確將喪葬費、撫恤金納入簡化提取范圍。由于喪葬費、撫恤金通常金額較大，商業銀行一般要求申請人先行辦理公證。《通知》明確銀行業金融機構可以參照18號文規定，為第一順序繼承人辦理喪葬費、撫恤金的簡化提取。同時，喪葬費、撫恤金不計入簡化提取賬戶限額，避免了客戶因超限再去進行公證的困擾。

工商銀行將按照《通知》和18號文要求，做好已故存款人小額存款提取流程優化，持續便利客戶辦理存款繼承。首先做好政策傳導和業務培訓，將《通知》要求第一時間傳達至基層，確保客戶咨詢時能準確知曉最新政策，急客戶所急，想客戶所想，切實為客戶排憂解難。同時，工商銀行也將積極運用線上渠道拓寬業務普及宣傳面，比如工商銀行上海分行前期通過官方視頻號發布“上海工行 老關心儂，有小額遺產，提取不麻煩”宣傳片，詳細介紹工商銀行小額遺產繼承業務辦理流程及材料，生動形象，內容翔實，客戶不必到店咨詢即可了解政策，起到了良好宣傳效果。

工商銀行將繼續依托數字金融，持續優化線上、線下業務辦理操作，已投產柜面“一鍵查詢”已故存款人行內賬戶信息，并聯動打印查詢結果告知書功能。后續將為客戶提供線上預約審核客戶資料功能，支持客戶通過手機銀行自助上傳業務辦理影像資料，同步錄入繼承人、被繼承人等信息，由后臺審核人員進行資料審核，資料齊全審核通過客戶再一次性到線下柜面辦理取錢銷戶手續，避免客戶因資料不全多次往返網點帶來的不便，確保業務辦理順暢，提高服務效率。

下一步，工商銀行將在落實已故存款人小額存款提取要求過程中，不斷提高為民服務的效率與質量，察民情、聽民聲，解民憂、紓民困，打造人民滿意銀行。

（來源：中國銀行保險報）