今年以來，銀行個人消費貸利率持續走低。商業銀行紛紛加大消費信貸拓客力度，低價競爭愈加激烈。

在銀行消費貸利率不斷“卷”出新低的同時，消費金融發展中的一些問題也值得關注。在金融監管部門公布的今年一季度銀行業投訴中，個貸和信用卡業務的投訴量有所增長，涉及到消費者權益保護的糾紛也在不斷增多。統計數據顯示，一季度監管部門接收并轉送的銀行業消費投訴中，涉及信用卡業務投訴3.2萬件，占投訴總量的30.6%。排除有一部分可能是黑灰產的惡意投訴之外，消費金融投訴率較高是不爭的事實。

具體而言，一些消費信貸機構過度降低準入門檻，吸引消費者使用信貸產品，一旦消費者想退出，卻設置種種障礙；一些信貸類金融廣告沒有發布實際的年化利率水平，而是用表面上看起來較低的“日利率”“月利率”誤導消費者；還有一些機構在消費場景中誘導、刺激超前消費，沒有提醒消費者應當承擔的還款義務。

眼下，“618”購物節即將開啟。不少個人消費貸款已嵌入各類線上消費場景，可實現全流程線上自動放款。伴隨互聯網發展而成長起來的年輕人，習慣線上消費、具有信貸消費意識，自然成為網購和消費信貸市場的主力軍。在此背景下，規范消費信貸發展、保護消費者合法權益迫在眉睫。

毋庸置疑，要進一步發揮消費信貸對消費的促進作用，更好釋放消費潛力，需要各方形成合力，建立起適應市場新特點的制度規則，幫助消費者，特別是年輕消費者培養理性消費、適度借貸的理念，夯實消費金融市場良性、穩健發展的根基。

首先，銀行機構應該承擔起金融消費者權益保護主體責任，加強對借款人的信用評估，避免過度授信。

過度授信可能導致不應貸、過度貸等問題。一些銀行為了追求短期利益，盲目擴大貸款規模，放松了對借款人的信用評估，從而增加了信貸風險。一些借款人虛構貸款用途、挪用信貸資金等行為則可能導致資金他用，增加了銀行的資金風險。因此，銀行一是應該建立健全信用評估體系，對借款人的收入、征信等進行全面評估，確保貸款發放的合規性和安全性；二是應該加強對資金流向的監控，防止信貸資金被挪用，建立完善的資金流向監控機制，對借款人的貸款用途進行定期檢查和跟蹤，確保信貸資金用于合規用途；三是應該滿足消費者真實合理的消費需求，培育理性消費、適度借貸的理念。只有做好消費者保護，倡導合理借貸，營造健康、理性的行業生態環境，機構和消費者才能從行業長期穩健發展中持續受益。

其次，金融監管部門需加大對銀行消費貸業務的監管力度，加強對銀行消費貸業務的監督檢查，對違規行為進行嚴厲處罰，維護市場秩序和消費者權益。

金融監管部門一方面要制定統一規則，營造公平公正的市場環境，加強對各類相關機構的風險監管和監測，督促銀行機構誠信、規范經營；另一方面也要搭建好市場數據信息共享平臺，完善個人信用體系，幫助銀行機構盡可能充分掌握借貸者整體負債水平，動態精準地把握借款人的真實還款能力。

再次，消費者特別是年輕消費者應主動培養適度借貸的習慣。

去年9月，國家金融監督管理總局頒布的《關于金融支持恢復和擴大消費的通知》明確強調了要降低消費金融成本，加大新型消費和服務消費金融支持。同時，通知還強調需引導消費者樹立理性消費觀念，避免多頭共債、過度借貸。

消費者應當認識到，消費信貸是用來解決合理消費之需的，而不是用來滿足脫離自己實際承擔能力的物質追求。消費者還應看清信貸產品的相關條款，避免被所謂的低息誤導。要樹立正確的信貸消費觀，考慮自身實際需求、收支狀況合理借貸。

來源：金融時報