十年前的7月24日，在千呼萬喚中，前海微眾銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行首批三家民營銀行獲準(zhǔn)籌建。

潮涌十年，民營銀行從零開始，通過股東的資源稟賦，數(shù)字化賦能等方式，走出了一條與傳統(tǒng)銀行錯(cuò)位競爭的差異化道路，有效彌補(bǔ)了小微金融服務(wù)短板。目前，19家民營銀行的資產(chǎn)總額接近2萬億元，超過部分頭部城商行。

當(dāng)前，銀行業(yè)整體面臨宏觀環(huán)境變化、息差下行等一系列挑戰(zhàn)，在受訪人士看來，站在十周年的拐點(diǎn)上，民營銀行仍需堅(jiān)持差異化、特色化的發(fā)展，不斷精進(jìn)數(shù)字技術(shù)能力，走好高質(zhì)量發(fā)展道路。

全球中小企業(yè)聯(lián)盟副主席、中國中小企業(yè)協(xié)會(huì)特邀副會(huì)長周德文表示，民營銀行應(yīng)該由民間資本發(fā)起去運(yùn)作，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，真正為中小企業(yè)服務(wù)，解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。同時(shí)，大力發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)，金融機(jī)構(gòu)也需要圍繞民營經(jīng)濟(jì)從制度、方法、考核等方面去改革，支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

民營銀行這十年與兩萬億

2014年7月24日，民資辦銀行終于進(jìn)入落地階段。

這一天，原銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)三家民營銀行的籌建申請，分別是騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起人，在廣東省深圳市設(shè)立的深圳前海微眾銀行；正泰、華峰為主發(fā)起人，在浙江省溫州市設(shè)立的溫州民商銀行；以及華北集團(tuán)、麥購為主發(fā)起人，在天津市設(shè)立的天津金城銀行。

彼時(shí)，原銀監(jiān)會(huì)主席尚福林表示，三家試點(diǎn)銀行在發(fā)展戰(zhàn)略與市場定位方面各有特色，如微眾銀行將辦成以重點(diǎn)服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)為特色的銀行，民商銀行定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和小區(qū)居民、縣域“三農(nóng)”提供普惠金融服務(wù)；金城銀行將重點(diǎn)發(fā)展天津地區(qū)的對公業(yè)務(wù)。

2014年12月，微眾銀行開業(yè)，成為國內(nèi)首家民營銀行、數(shù)字銀行；溫州民商銀行和天津金城銀行相繼于2015年3月和4月開業(yè)。

“當(dāng)時(shí)的理想是民營銀行與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)走差異化的道路，彌補(bǔ)他們的不足，真正成為‘中小企業(yè)自己的銀行’。”周德文說道。

周德文曾擔(dān)任溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長，是設(shè)立民營銀行的積極呼吁者，他早在2006年就提出，希望在溫州這一民間金融最為活躍的地區(qū)闖出一條新路來。回顧民營銀行這十年，他認(rèn)為仍有進(jìn)一步完善的空間，要真正發(fā)展成為“中小企業(yè)自己的銀行”。

依托不同股東的資源稟賦，這三家民營銀行走出了各具特色的發(fā)展道路。

微眾銀行脫胎于騰訊，帶著濃厚的科技色彩，在業(yè)務(wù)發(fā)展中充分發(fā)揮騰訊體系的流量優(yōu)勢，個(gè)人客戶數(shù)實(shí)現(xiàn)快速增長，目前已累計(jì)服務(wù)近4億個(gè)人客戶，接近國有大行。截至2023年末，微眾銀行資產(chǎn)總額達(dá)到5355.79億元。該行2023年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入393.61億元，同比增長11.30%，實(shí)現(xiàn)凈利潤108.15億元，同比增長21%。

無論是資產(chǎn)規(guī)模、營收、凈利潤，微眾銀行都遙遙領(lǐng)先于其他民營銀行。

金城銀行于2020年成功引入360公司作為第一大股東，此后對“在線化運(yùn)營、數(shù)字化服務(wù)”加大資源投入，于2023年全面完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型。截至2023年末，金城銀行資產(chǎn)總額為734.67億元；這一年?duì)I業(yè)收入為33.99億元，凈利潤為3.82億元，同比分別增長11.01%，下降12.59%。

據(jù)溫州民商銀行官網(wǎng)資料，不同于大部分民營銀行，民商銀行從始至終都未曾參與互聯(lián)網(wǎng)金融，未在線上吸收一分存款。

“在過去9年中，我行頂住發(fā)展相對‘滯后’的各種壓力，始終堅(jiān)持將自主獲客作為發(fā)展的基本原則。”溫州民商銀行相關(guān)人士表示，作為一家白手起家的新銀行，如通過各種平臺(tái)進(jìn)行業(yè)務(wù)導(dǎo)流，固然能在短時(shí)間內(nèi)迅速做大規(guī)模，但長此以往，一方面會(huì)形成路徑依賴，喪失獨(dú)立拓展業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，另一方面，也偏離了立足溫州、服務(wù)小微的初衷。

溫州民商銀行前述相關(guān)人士表示，該行自成立開始，便將立足溫州、服務(wù)小微作為銀行基本定位；將自主獲客、線下經(jīng)營作為基本原則；將差異化競爭、效率和創(chuàng)新制勝作為重要法寶；將風(fēng)險(xiǎn)控制和效益平衡作為成果檢驗(yàn)，逐步探索出在現(xiàn)有政策環(huán)境下，穩(wěn)健發(fā)展的商業(yè)模式。

截至2023年末，溫州民商銀行的資產(chǎn)總額432.97億元，該年實(shí)現(xiàn)營收11.08億元，凈利潤為5.05億元，同比分別增長18.76%、24.01%。

不同的發(fā)展模式，決定了19家民營銀行不同的命運(yùn)，在10年的發(fā)展中持續(xù)分化。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，全國共有19家民營銀行，除江西裕民銀行尚未發(fā)布年報(bào)外，18家民營銀行2023年末資產(chǎn)總額合計(jì)達(dá)到1.94萬億元，營業(yè)收入、凈利潤合計(jì)分別為894.32億元、212.53億元。

作為資產(chǎn)總額超千億元的5家民營銀行，微眾銀行、網(wǎng)商銀行、蘇商銀行、新網(wǎng)銀行、眾邦銀行均具有“互聯(lián)網(wǎng)基因”，這5家銀行2023年的營業(yè)收入和凈利潤合計(jì)分別占民營銀行總量80%左右的比重。

數(shù)字銀行尋路新十年

民營銀行設(shè)立的初衷，就是明確差異化發(fā)展戰(zhàn)略，堅(jiān)持特色經(jīng)營，與現(xiàn)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)發(fā)展，進(jìn)一步提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)的能力。站在十周年的關(guān)口上，差異化、數(shù)字化仍是民營銀行當(dāng)下階段發(fā)展的核心。

微眾銀行董事長顧敏在2023年年報(bào)致辭中表示：“2024 年是微眾銀行創(chuàng)業(yè)十周年，我們將堅(jiān)守專注服務(wù)小微企業(yè)、大眾客戶和民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展定位，以嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)和嚴(yán)守合規(guī)為前提，推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)持續(xù)增長，并繼續(xù)聚焦差異化、特色化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。與此同時(shí)，我們將著眼未來，進(jìn)一步審視自我、補(bǔ)齊短板，為下一個(gè)十年穩(wěn)步前行奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。”

告別高速擴(kuò)張期后，微眾銀行、網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行正在結(jié)合自身發(fā)展特色，重點(diǎn)布局財(cái)富管理賽道，嘗試打造“第二增長曲線”。

截至2023年末，微眾銀行管理資產(chǎn)規(guī)模達(dá)2.58萬億元，同比增長37%，主要增量來自代銷業(yè)務(wù)的快速增長。

7月23日， 微眾銀行和奧緯咨詢聯(lián)合發(fā)布《全球數(shù)字銀行發(fā)展與創(chuàng)新趨勢報(bào)告》，微眾銀行首席財(cái)務(wù)官、董事會(huì)秘書王立鵬在發(fā)布會(huì)上向時(shí)代周報(bào)等媒體表示，過去十年是中國的數(shù)字銀行健康發(fā)展的十年，更是整個(gè)中國金融業(yè)數(shù)字化的十年。當(dāng)數(shù)字銀行在達(dá)到一定規(guī)模以后，必然趨向服務(wù)的多元化和綜合化，比如現(xiàn)在微眾銀行在大力發(fā)展的大眾理財(cái)業(yè)務(wù)，這也是我們多元化發(fā)展的一個(gè)方向 。

目前，網(wǎng)商銀行已經(jīng)將輕資本的交易銀行作為該行第二增長曲線。近日，網(wǎng)商銀行相關(guān)人士表示，截至2023年末，網(wǎng)商銀行管理的客戶資金AUM突破了8000億大關(guān)，交易銀行業(yè)務(wù)作為網(wǎng)商銀行的第二增長曲線已經(jīng)開了一個(gè)好頭。

上述民商銀行人士表示，在同業(yè)競爭當(dāng)中，該行要實(shí)現(xiàn)既定的戰(zhàn)略目標(biāo)，務(wù)必在“紅海”市場當(dāng)中找到局部的“藍(lán)海”機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)策略就是堅(jiān)持差異化競爭。而差異化主要體現(xiàn)在介入時(shí)機(jī)、押品準(zhǔn)入和服務(wù)群體的差異化。作為溫州金融改革的產(chǎn)物，該行專注于解決中小企業(yè)特別是民營企業(yè)融資難問題，立志做最懂民營企業(yè)的銀行。

近日，重慶富民銀行擬任行長趙衛(wèi)星在一場研討會(huì)上表示，中小銀行需要擯棄“速度情結(jié)”，實(shí)現(xiàn)從規(guī)模驅(qū)動(dòng)到結(jié)構(gòu)驅(qū)動(dòng)再到價(jià)值驅(qū)動(dòng)，第一點(diǎn)就是定位精準(zhǔn)，即明確戰(zhàn)略定位，以數(shù)字金融為基礎(chǔ)，以產(chǎn)業(yè)金融為特色，實(shí)現(xiàn)差異化特色發(fā)展。

“對于中小銀行來說，不要幻想能做所有的業(yè)務(wù)，必須果斷進(jìn)行戰(zhàn)略放棄，僅投資那些能夠帶來價(jià)值產(chǎn)出，且具備能夠規(guī)模化、集中化運(yùn)營潛力的業(yè)務(wù)。對于那些市場前景不好、客戶潛力不足、風(fēng)險(xiǎn)隱患較大、盈利能力不佳的業(yè)務(wù)要果斷退出，聚焦重點(diǎn)建立優(yōu)勢。”趙衛(wèi)星稱。

蘇商銀行研究院高級(jí)研究員杜娟表示，民營銀行需要不斷精進(jìn)數(shù)字技術(shù)能力。數(shù)字化展業(yè)模式是民營銀行最顯著的特色，需要持續(xù)推進(jìn)數(shù)字技術(shù)研發(fā)與應(yīng)用，依托智能營銷、數(shù)字風(fēng)控、智能客服等推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

在杜娟看來，民營銀行規(guī)模小，在大而全的市場上無法與大行競爭，需要持續(xù)基于特色優(yōu)勢做精做透，比如有民營銀行定位O2O場景金融、有民營銀行做精產(chǎn)業(yè)鏈金融、有銀行做特色農(nóng)業(yè)金融，在這些細(xì)分賽道上實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)突破。

（來源： 時(shí)代周報(bào)）