在銀行業凈息差承壓、國有大行業務持續下沉等背景下，中小銀行的經營狀況與未來發展備受關注。7月27日舉行的2024年第十二屆中小銀行發展高峰論壇（以下簡稱“論壇”）上，來自城商行、農商行、數字銀行、金融科技公司、行業協會等各方機構的高管、專家，就目前中小銀行數字化轉型的實踐，以及面臨的機會、挑戰和應對策略展開探討。

根據國家金融監督管理總局數據，截至2024年6月末，城商行、農村金融機構的總資產占銀行業金融機構的總資產比例分別為13.7%、13.4%。同時，4490家（截至2023年12月末數據）銀行業金融機構法人中，這兩類中小銀行的數量最多，是我國銀行業系統的重要組成部分。

相比于國有大行和股份制銀行，中小銀行具備熟悉下沉市場、組織決策較為扁平等優勢，但同時也面臨資金實力較弱、物理網絡覆蓋不足、風險控制能力較低、品牌影響力較小等短板。“數字化轉型就是中小銀行突破地域局限，彌補自身短板的一個重要機會。”亞洲金融協會創始秘書長、中國銀行業協會原專職副會長楊再平在論壇上表示。

財達證券企業融資總部董事總經理姚輯表示：“如何以科技創新手段和數字化思維促進產品創新、模式創新、制度創新，提升客戶服務質效，實現錯位競爭、降低成本、防范風險，是中小銀行面臨的共同挑戰，也是重大機遇。”

根據論壇上多位銀行高管的介紹，目前城商行的數字金融實踐呈現出多點開花的局面，應用場景涉及商業銀行的業務經營、內部管理以及客戶服務等多個領域。從業務角度來看，則包括客戶數字化、產品數字化、渠道數字化、營銷數字化等。

例如，北京銀行副行長王健表示，推動傳統業務線上化智能化是近年來北京銀行推進數字金融工作的重要內容之一。天津銀行副行長鄭可認為，中小銀行發展數字金融本質上是圍繞銀行三大功能結算、存款和貸款來開展的，通過數字化轉型，中小銀行能夠有效提升業務效率、降低成本。

同時，多數中小銀行在發展數字金融的過程中仍面臨較大的困難和挑戰。廊坊銀行副行長陳樹軍認為，一是體現為部分中小銀行管理層沒有充分認識到數字金融的重要性，因此缺乏戰略層面上的數字金融發展規劃；二是在組織架構和人才保障上，中小銀行的能力較為薄弱；三是數字化策略的執行層面，部分中小銀行因缺乏落地應用，造成數字化工程建設的投入產出不成正比；最后，中小銀行還面臨資源投入的挑戰。

論壇上，鄭可還提及中小銀行發展數字金融對復合型人才的需求，他表示：“既要懂業務，又要懂科技。這是現在中小銀行格外需要的一類人才。”

打通科技人員與業務人員之間的壁壘，蘇商銀行的人才結構安排可供行業參考。蘇商銀行副行長儲兵介紹，該行吸納的人才主要來自傳統銀行、互聯網科技公司和金融科技公司三方。為打通科技人員與業務人員之間的壁壘，該行采用科技人員與業務人員合署辦公，同時科技人員參與業務部門考核的方式解決這一問題。由此，科技人員也會逐步了解業務層面的情況，進而成為復合型人才。

來源： 證券日報