近年來，預付式消費的部分亂象是公眾放心消費的堵點之一。不過，隨著數字人民幣智能合約的發展，預付式消費領域迎來一種新型有效的管理模式，也為治理能力現代化提供了一劑“良方”。

據了解，未來數字人民幣智能合約有望在預付式消費、信貸、財政補貼等領域發揮更大的作用，助力提升社會治理效率。

“元管家”守護消費者資金安全

6月底，因資金鏈斷裂，青島市大型連鎖健身品牌“伍佰優品健身”瀕臨破產清算，旗下門店宣布全部停止營業，無法繼續按約定提供會員服務。

“6月底傳這家健身房經營可能有問題，7月4日我就收到短信，說兩天內會把我沒消費的錢退回來，7月5日我就在數字人民幣App中收到了退款。”青島市民王曉乾表示。

在背后“守衛”王曉乾資金的，正是數字人民幣智能合約產品“元管家”。2022年9月，中國人民銀行數字貨幣研究所（下稱“數研所”）推出“元管家”產品，專門用于保護消費者預付資金安全。消費者購買商戶服務時，其預付費進入加載智能合約的數字人民幣錢包。在實際消費前，預付資金仍然歸消費者所有。消費時，智能合約將依據預設條件自動執行資金劃轉至商戶錢包。

具體如何操作？數研所相關人士介紹，基于“元管家”這一基礎產品，數字人民幣運營機構聯合市場機構建設了不同的數字人民幣智能合約應用平臺，提供各類場景應用和定制化服務，是消費者、商戶享受數字人民幣智能合約服務的入口。“智金衛士”便是郵儲銀行建設的應用平臺之一。

2023年9月，伍佰優品健身通過智金衛士入駐 “元管家”，利用數字人民幣智能合約技術發行會員卡，支持購卡消費者在青島市內9家連鎖健身店核銷使用。消費者每上一次課，智能合約就劃轉一筆資金至伍佰優品健身的錢包，未消費預付資金仍然屬于消費者。

郵儲銀行數字人民幣部副總經理朱峰表示，相較于傳統的資金監管模式，數字人民幣智能合約明確了預付資金的權屬關系，確保資金在未消費前始終歸屬于消費者本人。“即使在商戶遭遇破產清算等極端情況下，消費者的未消費金額也能得到有效保障，避免了傳統模式下資金被挪用或無法退回的風險。”

從伍佰優品健身的案例可以看出，數字人民幣智能合約為政府部門在預付資金監管行業提供了新的治理工具。據了解，“元管家”已經在全國多個試點地區進行應用推廣，例如成都市龍泉驛區教育局就在教育培訓領域應用了該產品。

智能合約助力治理能力現代化

何為數字人民幣智能合約？數研所相關人士介紹，簡單來說，就是通過將合同條款轉化為計算機代碼，實現了合同的數字化和自動化執行。這種理念的核心是利用技術手段降低履約風險。例如在預付資金管理領域，智能合約可以有效防范資金挪用，實現穿透式管理，兼顧現有商業模式，保障各方利益。

除了在預付資金管理領域的有益實踐，數字人民幣智能合約還在信貸領域進行積極探索。據了解，數字人民幣“智能信貸”產品已經在微眾銀行小微貸款場景落地。一方面，微眾銀行可追蹤貸款資金去向，相關記錄不可偽造和篡改；另一方面，微眾銀行通過智能合約提供的數據，有效開展貸后分析工作。

通過數字人民幣“智能信貸”產品，微眾銀行可以向核心企業供應鏈內的中小企業提供定制化的貸款產品，并進行優惠利率補貼。該產品的上線，實現了金融機構對貸款資金的精細化管理，降低中小企業貸款成本，滿足中小企業 “小、快、頻、急”的資金需求，助力普惠金融政策落地。

“數字人民幣智能合約的出現，為解決目前社會治理痛點問題提供了新的解決方案。”一位市場人士分析說，通過將規則和流程嵌入智能合約，可以實現自動化的執行，提高社會治理的實時性和準確性。智能合約的不可篡改性和自動執行特性，確保了規則的嚴格執行，同時降低了人為干預的風險。此外，智能合約還能夠提供實時的數據追蹤和分析，幫助有關部門及時發現問題并采取相應措施，從而有效提升社會治理的效率。

黨的二十屆三中全會決定提出，穩妥推進數字人民幣研發和應用。這為下一階段數字人民幣相關工作指明了方向。

數研所相關人士介紹，數字人民幣智能合約后續還可以應用到更廣泛領域。例如，在信貸領域，利用智能合約實現對貸款資金流向的精準控制，確保資金嚴格按照約定用途使用，防范信貸風險；在財政補貼領域，通過智能合約嚴格監管補貼資金，確保資金在政策規定范圍內使用，防止資金的挪用和濫用，提高財政資金使用效率等。

（來源：上海證券報）