為防范和化解保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，提升保險(xiǎn)行業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力，保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人合法權(quán)益，維護(hù)市場(chǎng)秩序，國家金融監(jiān)督管理總局近日發(fā)布了《反保險(xiǎn)欺詐工作辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），自2024年8月1日起施行。

在當(dāng)今復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境中，保險(xiǎn)作為一種重要的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，不僅能夠給人們的生產(chǎn)生活帶來更多安全感，而且對(duì)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和發(fā)展起著重要作用。然而，保險(xiǎn)欺詐這一毒瘤卻嚴(yán)重侵蝕著保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展，損害廣大誠實(shí)投保人的利益，破壞社會(huì)的誠信體系。

目前，保險(xiǎn)欺詐主要出現(xiàn)在保額較高的車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品中，包括虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、編造保險(xiǎn)事故或事故原因、夸大損失程度、故意造成保險(xiǎn)事故等。近年來，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)欺詐手段也日益多樣化和復(fù)雜化。一些不法分子為了獲取不正當(dāng)保險(xiǎn)賠償，不惜違背道德和法律，精心策劃各種騙局，同時(shí)詐騙技術(shù)也不斷升級(jí)，給保險(xiǎn)行業(yè)帶來了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)常常難以及時(shí)、精準(zhǔn)地識(shí)別欺詐行為，不僅給其自身造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，也從一定程度上導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率上升，加重了誠實(shí)投保人的負(fù)擔(dān)。

我國法律對(duì)保險(xiǎn)欺詐一直持“零容忍”立場(chǎng)，保險(xiǎn)法明確保險(xiǎn)欺詐將導(dǎo)致行為人喪失保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)或受領(lǐng)權(quán)，同時(shí)會(huì)遭受保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同且不退還保費(fèi)的不利后果。在監(jiān)管層面，《反保險(xiǎn)欺詐指引》等規(guī)范性文件，為反保險(xiǎn)欺詐工作提供了有力指導(dǎo)。此次出臺(tái)的《辦法》，是在《反保險(xiǎn)欺詐指引》的基礎(chǔ)上，就相關(guān)規(guī)范進(jìn)行了優(yōu)化升級(jí)，為當(dāng)下保險(xiǎn)業(yè)反欺詐工作提供了更加明確的法律依據(jù)和操作指南。《辦法》以建立“監(jiān)管引領(lǐng)、機(jī)構(gòu)為主、行業(yè)聯(lián)防、各方協(xié)同”四位一體的反保險(xiǎn)欺詐工作體系為目標(biāo)，完善了反保險(xiǎn)欺詐工作的頂層設(shè)計(jì)，從多個(gè)方面細(xì)化了相關(guān)工作的具體要求。

首先，《辦法》有利于增強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是距離保險(xiǎn)欺詐最近、受影響最為直接的主體，也最有動(dòng)力、最有條件和能力規(guī)制保險(xiǎn)欺詐?！掇k法》明確保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要建立全流程欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理體系，逐步健全事前多方預(yù)警、事中智能管控、事后回溯管理的工作流程。這將進(jìn)一步壓實(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的反欺詐責(zé)任，不斷加強(qiáng)內(nèi)部管理，提升整體風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

其次，《辦法》彰顯了消費(fèi)者利益至上。反保險(xiǎn)欺詐的目的是要保護(hù)好保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益。對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的同時(shí)，不能忽視消費(fèi)者的其他合法權(quán)益?，F(xiàn)實(shí)中，有些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為防范欺詐行為，過度收集消費(fèi)者信息或以反保險(xiǎn)欺詐名義不當(dāng)拒絕理賠、拖延理賠。為此，《辦法》不僅要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法處理和使用消費(fèi)者個(gè)人信息，不得以涉嫌欺詐為借口拖延理賠、無理拒賠，而且也對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)組織的個(gè)人信息保護(hù)義務(wù)作出了規(guī)定，要求加強(qiáng)消費(fèi)者個(gè)人信息的全生命周期管理。這無疑有助于最大限度保護(hù)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益。

最后，《辦法》強(qiáng)化了全方位打擊保險(xiǎn)欺詐協(xié)作機(jī)制。當(dāng)前，保險(xiǎn)欺詐行為呈現(xiàn)出團(tuán)伙化、職業(yè)化、跨地區(qū)、跨機(jī)構(gòu)等特點(diǎn)。這意味著反保險(xiǎn)欺詐工作需要多方參與。為此，《辦法》既強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)協(xié)作，明確了保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、銀保信公司、地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和反欺詐組織等相關(guān)行業(yè)組織的反欺詐職責(zé)分工，也對(duì)行業(yè)外協(xié)作提出了要求，規(guī)定了金融監(jiān)管部門與公安司法機(jī)關(guān)、市場(chǎng)監(jiān)管等部門協(xié)作，包括行刑銜接、行政部門監(jiān)管協(xié)作、央地協(xié)同、跨境合作等。通過建設(shè)行業(yè)內(nèi)外協(xié)同推進(jìn)的工作模式，可以更加全面精準(zhǔn)地打擊保險(xiǎn)欺詐行為，更及時(shí)高效地化解保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)是金融業(yè)的重要一環(huán)。反保險(xiǎn)欺詐是一項(xiàng)長(zhǎng)期且需要不斷與時(shí)俱進(jìn)的工作。《辦法》的出臺(tái)和實(shí)施，將全面提升反保險(xiǎn)欺詐工作的規(guī)范性、統(tǒng)籌性、科學(xué)性和有效性，進(jìn)一步提高反欺詐水平，有助于打造協(xié)同反欺詐的長(zhǎng)效機(jī)制，為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供有力支持。期待各有關(guān)方面積極貫徹落實(shí)，全力維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)的公正與秩序，助力金融市場(chǎng)更加穩(wěn)定繁榮發(fā)展。

（來源：法治日?qǐng)?bào)）