8月中旬的北京城，立秋之后暑熱正逐步褪去。在這漸有涼爽之意的傍晚，手持一瓶北冰洋、漫步于后海故宮一帶，頗有絲絲愜意。而就在近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局的網(wǎng)站上發(fā)布了北京監(jiān)管局的批復(fù)公告，核準(zhǔn)了于今年5月辭職的原百信銀行行長(zhǎng)李如東，中信消費(fèi)金融有限公司董事長(zhǎng)的任職資格。

技術(shù)出身、能力推動(dòng)或是最大特點(diǎn)

李如東，是中信銀行系統(tǒng)的一員老將。據(jù)公開資料顯示，李如東于1996年進(jìn)入中信銀行工作，沉浮十余年后，于2013年7月開始擔(dān)任中信銀行信息技術(shù)部總經(jīng)理助理；2014年10月，轉(zhuǎn)任網(wǎng)絡(luò)銀行部總經(jīng)理助理（主持工作）；2015年4月轉(zhuǎn)至電子銀行部，歷任總經(jīng)理助理（主持工作）、副總經(jīng)理（主持工作）；2017年2月至8月，擔(dān)任中信與百度聯(lián)合發(fā)起成立的百信銀行籌備組組長(zhǎng)，之后擔(dān)任該行首任行長(zhǎng)至2024年5月；本次，李如東在蟄伏數(shù)月后，接過了中信消費(fèi)金融有限公司董事長(zhǎng)的重?fù)?dān)。

在銀行系統(tǒng)的現(xiàn)實(shí)中，個(gè)人職級(jí)的提升大致有兩類。一種是屬于“做意不如中意”，因各種原因而成為“培養(yǎng)對(duì)象”、不斷予以提拔，個(gè)別背后特別努力的、甚至專門為其“創(chuàng)設(shè)”一些崗位進(jìn)行“量身定制”的安排。而另一種則是由于個(gè)人較為突出的能力、業(yè)績(jī)、滿意度或是機(jī)遇，而有了職業(yè)發(fā)展。

就李如東的過往履歷來看，似乎具有兩個(gè)特點(diǎn)。

首先，李如東是技術(shù)出身。多年來從信息技術(shù)部、網(wǎng)絡(luò)銀行部到電子銀行部，最后再籌備融合“金融+互聯(lián)網(wǎng)”基因的百信銀行，基本都是需要對(duì)金融信息技術(shù)有一定熟悉度的崗位。

其次，李如東可能屬于能力推動(dòng)型的管理者。無論各行各業(yè)，很多管理者的上位，靠的是資歷、人望和資源，但李如東似乎是依靠個(gè)人能力的少數(shù)之一。以其在中信銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部的履歷為例，起初僅以總經(jīng)理助理的身份就主持工作，這是相對(duì)較為少見的。或者說，基于其能力的職責(zé)明顯高于了自身的崗位級(jí)別，可能是能力在不斷推動(dòng)其職級(jí)的提升；中信銀行的這種任命，也充分顯示了對(duì)其能力的認(rèn)可和信任。

事實(shí)似乎也是如此，李如東從一名長(zhǎng)期就任于中信銀行總行，偏重技術(shù)條線的管理人員；在沒有任何一線分行副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)履職經(jīng)驗(yàn)的情況下，直接負(fù)責(zé)籌備成立百信銀行、并出任首任行長(zhǎng)，不但是職務(wù)級(jí)別的提升、更是對(duì)其個(gè)人能力的重大考驗(yàn)。

百信銀行歷年經(jīng)營(yíng)情況一覽

單位：億元；數(shù)據(jù)來源：iFind

但李如東也沒有辜負(fù)所望。百信銀行自成立以來，除了全球公共衛(wèi)生事件爆發(fā)的2020年?duì)I業(yè)收入出現(xiàn)下降，歷年的營(yíng)業(yè)收入、總資產(chǎn)和凈資產(chǎn)始終在穩(wěn)步增長(zhǎng)；盡管2017年至2020年的歸母凈利潤(rùn)有三年出現(xiàn)虧損，但考慮到初設(shè)銀行的大量投入，也是可理解的。截至2024年1季度末，百信銀行的營(yíng)業(yè)收入為11.07億元，實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)2.51億元，總資產(chǎn)達(dá)到1083.26億元，凈資產(chǎn)為86.02億元，上述4項(xiàng)指標(biāo)同比2023年1季度均有所增長(zhǎng)。在5月離職前，李如東在百信銀行交出了一份令人滿意的答卷。

如何應(yīng)對(duì)資產(chǎn)處置問題成李如東最大挑戰(zhàn)

而李如東本次接掌的中信消費(fèi)金融有限公司成立更晚，是于2019年6月成立的國(guó)內(nèi)第24家持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。原董事長(zhǎng)皇甫文忠與李如東的交接，也是中信消費(fèi)金融成立以來的首次董事長(zhǎng)交接。

從行長(zhǎng)到董事長(zhǎng)，看似職級(jí)又略進(jìn)一步；但實(shí)際上，后續(xù)李如東面臨不小的挑戰(zhàn)，其中如何應(yīng)對(duì)資產(chǎn)處置問題或首當(dāng)其沖。

就在近日，一則關(guān)于中信消費(fèi)金融的“記錄”引起了輿論的一些關(guān)注。中信消費(fèi)金融的2024年第1期個(gè)人消費(fèi)貸款轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目不良貸款轉(zhuǎn)讓公告，注明本次擬轉(zhuǎn)讓未償本息金額為6697.29萬(wàn)元，其中本金總額為4524.57萬(wàn)元、利息總額為2172.72萬(wàn)元。6697.29萬(wàn)元的資產(chǎn)初始轉(zhuǎn)讓價(jià)格僅為239.80萬(wàn)元，即僅有債權(quán)總金額的3.58%。

鑒于產(chǎn)品性質(zhì)差異，消費(fèi)金融類的債權(quán)轉(zhuǎn)讓價(jià)額普遍不高也是實(shí)情，經(jīng)查詢銀登中心數(shù)據(jù)，2024年1季度的個(gè)人批量不良債權(quán)平均轉(zhuǎn)讓折扣為4.6%，但此次中信消費(fèi)金融3.58%的轉(zhuǎn)讓折扣還是遠(yuǎn)低于平均水平、創(chuàng)下了業(yè)內(nèi)的新低。究其諸多原因，可能逾期期次較長(zhǎng)是主因之一，平均逾期時(shí)間達(dá)到了723天、按期次計(jì)算平均超過了23M。

除了債權(quán)轉(zhuǎn)讓，相比于自主清收、消費(fèi)金融類的小額債務(wù)更適合委外清收，既包括常見的電話催收，也有以訴促催、同步起訴的。今年以來，中信消費(fèi)金融的此類招投標(biāo)項(xiàng)目相對(duì)較多，由此可見資產(chǎn)處置的壓力之大。

注：上圖為天眼查中信消費(fèi)金融的近期招投標(biāo)情況。

盡管資產(chǎn)處置與催收，與李如東過往的職業(yè)領(lǐng)域偏離較遠(yuǎn)；但中信消費(fèi)金融的小額資產(chǎn)處置與之以往的信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷倒也有一定共通之處。由于單筆金額小，其處置更多的是一個(gè)系統(tǒng)的批量工程，也有較多的涉外招投標(biāo)項(xiàng)目及合作方管理，包括短信、語(yǔ)音等電子手段在小額催收中也較為常見。挑戰(zhàn)似乎是艱巨的，但李如東或許也是適合人選。

（來源： 機(jī)構(gòu)之家）