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  • 理性對待跨城存款風(fēng)險與收益

    2024-08-21 10:26:25

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    進入8月份以來,多地中小銀行下調(diào)存款利率,有的銀行5年期定期存款利率低于2%,但個別省份的一些村鎮(zhèn)銀行、城商行的5年期定期存款利率依舊達4%。與當(dāng)?shù)貒写笮型?.8%的存款利率相比,存款利差較大。因此,不少儲戶驅(qū)車或者乘坐高鐵跨城存款。

    不同地區(qū)、不同銀行存在較為明顯的存款利差是跨城存款最主要的原因。招聯(lián)首席研究員董希淼表示,不同地區(qū)、不同銀行的存款利率不盡相同,原因有多種。一是不同地區(qū)市場利率自律定價機制商定的存款上浮幅度、上限可能有所不同;二是不同地區(qū)存款市場供求關(guān)系有所不同,客戶投資偏好和儲蓄習(xí)慣不同,影響存款利率定價;三是同一家銀行的不同分支機構(gòu),資產(chǎn)負(fù)債情況、市場競爭策略存在差異,對存款需求和定價不完全一致。

    不過,當(dāng)前手機銀行APP已普及且高效便捷,儲戶為何還要跨城存款呢?2021年金融管理部門印發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》,將商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)定期存款業(yè)務(wù)嚴(yán)格限定于自營網(wǎng)絡(luò)平臺,并要求地方性銀行開展互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)應(yīng)立足于服務(wù)已設(shè)立機構(gòu)所在區(qū)域的客戶。

    董希淼表示,總體而言,跨城存款是安全且合規(guī)的。但要注意兩點:第一,跨城存款需要付出交通、住宿等費用以及時間成本,儲戶應(yīng)仔細(xì)比較是否劃算;第二,跨城存款應(yīng)到銀行網(wǎng)點柜面辦理,切勿參與不合規(guī)的活動。

    中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示,在跨城存款中,也不乏黃牛代搶存款等做法,存在合規(guī)風(fēng)險。跨城存款本身在異地開戶存款,如果業(yè)務(wù)需要到銀行網(wǎng)點現(xiàn)場辦理,而所在城市并沒有其分支機構(gòu),將來個人急需資金時可能無法及時提現(xiàn),從而面臨流動性風(fēng)險。

    從中小銀行自身情況分析,大小銀行的存款利差一直存在,畢竟中小銀行攬儲壓力較大,在存款利率設(shè)置上一般高于大行。了解到,多數(shù)中小銀行正在著手下調(diào)存款利率,異地儲戶咨詢較多。中國銀行研究院研究員李一帆表示,對于儲戶來說,應(yīng)緊跟宏觀經(jīng)濟形勢和金融市場變化,不斷提升財富規(guī)劃意識和風(fēng)險感知能力,除了存款外,應(yīng)根據(jù)自身實際需求和風(fēng)險偏好,合理穩(wěn)妥地進行投資選擇,通過多元化投資不斷優(yōu)化金融資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu),盡可能平衡好風(fēng)險與收益的關(guān)系。

    當(dāng)前,存貸款利率已進入下行通道,商業(yè)銀行凈息差下滑壓力較大,但不少銀行仍熱衷于爭奪更多的市場份額和客戶資源,各種形式的攬儲亂象屢禁不止。李一帆表示,個別中小銀行為實現(xiàn)存款沖量目標(biāo),可能出現(xiàn)過度高息攬儲、非理性競爭等不合規(guī)行為,增大存款成本壓力。

    董希淼表示,銀行應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié),既要保持存款業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長,更要將負(fù)債成本控制在合理范圍之內(nèi)。尤其是中小銀行,要加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,克服路徑依賴,不可盲目追求存款規(guī)模擴張,而是要加強資產(chǎn)負(fù)債管理,壓降負(fù)債成本,努力保持發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。

    (來源:中國經(jīng)濟網(wǎng))

    責(zé)任編輯:龐淳

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