近期，國家金融監督管理總局印發《關于普惠信貸盡職免責工作的通知》（以下簡稱《通知》），優化盡職免責監管制度，細化免責、追責情形，切實為基層信貸人員松綁減負，解除敢貸、愿貸后顧之憂。

普惠信貸盡職免責工作，指的是銀行業金融機構在普惠信貸業務出現風險后，經過有關工作流程，認定相關人員盡職履行職責的，免除其全部或部分責任，包括內部考核扣減分、行政處罰、經濟處罰等責任。

為調動金融機構業務人員積極性，金融監管部門曾多次發文要求銀行機構落實盡職免責機制。2015年3月，《2015年小微企業金融服務工作的指導意見》要求銀行制定小微企業業務盡職免責辦法，并報送監管部門備案。2016年12月，《關于進一步加強商業銀行小微企業授信盡職免責工作的通知》下發，明確盡職免責的情形以及問責要求。近年來，盡管不少銀行逐步建立起盡職免責制度，但從銀行業的實際落實情況來看，效果并不盡如人意。由于標準不明，各家銀行在制定操作細則時，對“盡職”的理解不一，制定的規則尺度也有較大差異。如有的銀行出臺的盡職免責辦法較為籠統，難以起到應有的效果；還有的銀行為防范道德風險，將盡職標準定得過高，導致基層信貸人員難以達到，最終形同虛設。

在這一背景下，面對普惠信貸，基層信貸人員有兩難：一方面，在政策引導下，各行加大對普惠金融領域的信貸投放力度；另一方面，對初創期的小微企業或資質不夠完備的個體工商戶，基層信貸人員又擔心一旦出現壞賬，將影響自身考核甚至遭受處罰。由于盡職免責制度落實效果不理想，基層信貸人員在開展普惠信貸業務時往往顧慮重重。

《通知》的出臺，有望解除基層信貸人員的后顧之憂?！锻ㄖ窋U大了適用對象，不僅限于小微企業，還涵蓋了小型微型企業、小微企業主、個體工商戶和農戶等重點領域貸款。通過擴大盡職免責適用范圍，有助于在一定程度上打消基層信貸人員的顧慮，激發其放貸積極性。

值得注意的是，針對標準不明的問題，《通知》還提出7種應免責的情形和7種不得免責的情形，為銀行業金融機構在普惠信貸業務中的責任認定提供了細致、可量化的操作指南。這有助于在普惠信貸出現問題時，更加公正合理地認定相關人員的責任。如對于無確切證據證明相關人員違反有關法律法規、監管規定和內部管理制度，失職或履職不到位的，原則上應免除全部責任；對于未違反有關法律法規和監管規定，基本履行了崗位職責，僅存在輕微過失的，可對相關人員視情況減責、免責等。

《通知》還要求在盡職免責工作流程中增加“申訴”環節，并強調不得因被評議人申訴而加重其責任認定結果。這有助于更好地保護基層信貸人員的合法權益，讓盡職免責機制更加公平公正。

接下來，金融監管部門還應在政策落實上下功夫，持續開展對銀行機構的督導，促進各銀行進一步完善和細化內部盡職免責機制，探索普惠信貸各環節盡職情形的基本認定標準，將盡職免責、容錯糾錯等原則落到實處，消除顧慮，真正做到讓基層機構和基層信貸人員敢貸、愿貸。

（來源：經濟日報）