近來，暴雨、洪澇、干旱和暴雪等極端天氣事件在全球多地頻發，造成巨大經濟損失。極端天氣對經濟社會穩定發展造成巨大影響，同時通過某些途徑傳導至金融市場，成為影響經濟發展和金融安全的重要不穩定因素。應對極端天氣帶來的影響，要深化金融供給側結構性改革，實現金融服務與農村經濟發展相協調。在民生改善與保障中，不斷挖掘保險業普惠、托底的獨特價值和優勢。

極端天氣具有高度不確定性和很強破壞性，可能給金融體系帶來巨大影響。一方面，極端天氣會帶來信用風險，可能導致企業經營中斷，房屋、車輛等實物資產受損且價值下降。當極端天氣發生時，容易引發貸款違約風險，最終導致銀行資產負債表惡化以及資產價值損失。由于規模小、產品單一以及融資主要來自于銀行信貸等原因，中小企業相較大企業更容易產生違約風險。另一方面，極端天氣還會帶來市場風險。極端天氣所發生區域的企業需要投入的各項成本會增加，單位投入產出比將會下降。極端天氣引發的企業經營狀況惡化以及對企業預期的改變，會引發企業股價波動，進而引發市場風險?？傊?，極端天氣可能通過影響實體經濟活動間接影響金融體系，也會通過風險傳染或者改變預期對金融體系產生直接影響。

為應對極端天氣風險帶來的影響，從短期看，需要發揮保險“托底減壓”作用。保險業在分攤災害損失方面具有不可替代的功能，我國需要積極發展完善氣象災害保險保障體系，充分發揮其風險管理、經濟損失分攤的作用。

首先，大力發展完善氣象災害保險體系。雖然我國保險賠付比例已從2008年汶川地震的0.2%上升到目前的10%左右，但距離國際水平仍有較大差距。因此，應提升氣象災害保險的覆蓋范圍；加強產品創新，提供多種個性化保險產品供給；加快推動氣象災害保險立法和政策支持，設計政府支持的多層次氣象災害風險分擔機制。

其次，健全再保險體系。極端天氣風險一旦發生，往往引發巨大的損失，而保險市場的賠付能力有限，財政力量難以滿足賠付需求。因此，我國應借鑒國際有益經驗，全力加快開展再保險業務，建立多樣化的風險分散路徑減輕政府財政負擔，分散自然災害帶來的損失。

最后，提升居民保險素養。從需求端看，我國目前保險深度和保險密度僅為3.88%和3330元，遠低于發達國家市場水平，僅為全球水平的一半左右。這與我國大國經濟地位不相符，也不符合建設金融強國的目標。因此，一方面，保險應堅持以人民為中心、以保障為核心，做到應賠盡賠，提高居民對保險的接受程度；另一方面，政府和保險業應利用各自優勢，加強保險和金融知識教育，提升居民保險素養。

從長期來看，要深刻把握金融工作的政治性、人民性，引導保險資金投向薄弱環節和重點領域。始終堅持以人民為中心的價值取向，充分發揮保險資金改善民生和防災減損的風險保障功能，是應對極端天氣的長遠之計。

增強保險產品和服務的多樣性與普惠性。持續豐富農業保險產品，拓展農村金融資金來源，構建全方位、立體化的金融支持鄉村振興體系，為農業可持續發展提供金融“活水”。切實增強農業保險的保障功能，為農業發展和鄉村振興提供穩定的預期，為農業強國和糧食安全提供支持。

構建綠色保險服務體系，增強保險在經濟社會中的服務和保障作用。2023年，我國綠色保險業務保費收入達到2298億元，占行業總保費的4.5%。保險作為金融服務的重要組成部分，在促進經濟社會全面綠色轉型中發揮著獨特優勢。未來，應增強保險為綠色能源、綠色技術、應對氣候變化等領域提供專業風險保障的能力。

全面加強金融監管，強化綠色保險業服務實體經濟質效。綠色保險可持續發展的核心，是確保保險業務有合理風險回報水平。應當遵循市場規律，完善激勵約束機制，既要有約束，更要有激勵。應加強金融機構監管力度，進一步推進保險資金運用規范化；加大對中小企業和鄉村振興等薄弱環節的服務力度，支持保險資金投資綠色金融領域。必須進一步發揮監管的剛性約束與震懾作用，引導保險業高質量發展。

（來源：經濟日報）