近日，金融監(jiān)管部門對多家商業(yè)銀行有關分行出具警示函。經(jīng)查，這些銀行存在以下問題：個別員工沒有取得基金從業(yè)資格，卻干起了需要持證上崗的工作；個別宣傳推介材料片面夸大基金經(jīng)理的過往業(yè)績；在基金產品的普通投資者申請成為專業(yè)投資者過程中，銀行未向投資者說明對不同類別投資者履行適當性義務的差別，未警示可能承擔的投資風險等。

觀察上述問題不難發(fā)現(xiàn)，這些都是一個個業(yè)務細節(jié)，看似“不起眼”，卻事關金融消費者權益保護全局。細節(jié)在很大程度上決定了金融服務的質效、金融消費者的獲得感，如果細節(jié)不扎實，優(yōu)質金融服務很可能淪為一句空談，正所謂千里之堤，潰于蟻穴。從此前的金融消費糾紛看，爭議往往就出現(xiàn)在一個個服務“細節(jié)”上。例如，投資者在購買理財產品時，是否被充分告知相關風險；銷售人員在推介理財、基金產品時，是否向投資者客觀陳述了“過往業(yè)績不代表未來收益”這一基本常識等。

值得注意的是，雖然信息不對稱問題普遍存在于市場交易中，但金融機構與金融消費者之間的信息不對稱問題尤為突出，金融服務的諸多“細節(jié)”往往具有很強的專業(yè)性，違法違規(guī)行為較難被投資者察覺。例如，在購買基金產品時，很少有投資者要求代銷銀行的相關人員出示從業(yè)資格證書；在購買銀行理財產品時，較少有投資者逐條詢問該理財產品的資金投向、風險等級、盈利邏輯等，投資者通常習慣于依賴并信任銷售人員，根據(jù)對方的推薦選擇投資產品。

因此，保護好金融消費者權益，要重視、夯實一個個服務“細節(jié)”。一是嚴格遵守“投資者適當性管理”原則。在理財產品的銷售過程中，金融機構要堅持把合適的金融產品賣給合適的消費者，嚴禁出于逐利目的，把高風險等級的產品賣給低風險承受能力的消費者。二是金融機構要嚴格自查，持續(xù)規(guī)范金融服務。三是做好投資者教育工作。當前恰逢2024年“金融教育宣傳月”活動，金融管理部門、金融機構可以此為契機，組織開展形式多樣的金融知識普及活動，幫助金融消費者進一步提升風險識別與防范能力。

盯住服務“細節(jié)”，就要找出滋生違規(guī)行為的原因，從根源上解決問題。個別金融機構之所以存在違規(guī)行為，核心原因是唯利是圖。無論是銷售人員“無證駕駛”，還是片面夸大基金經(jīng)理的過往業(yè)績，金融機構都是為了獲取收益，也就是“先把錢賺了再說”，深究其背后原因，則有不合理的業(yè)績考核機制作祟。反觀違規(guī)風險，只要不被發(fā)現(xiàn)即可萬事大吉，違規(guī)行為收益大于風險。從收益、風險均衡的角度入手，應進一步提升違規(guī)行為的成本，促使金融機構不愿也不敢違規(guī)，從根源上防范侵害金融消費者合法權益的行為。

（來源：經(jīng)濟日報）