近日，廣西河池市天峨農村商業銀行“續保貸”引起社會關注。

續保貸旨在幫助臨近領取養老待遇年齡的靈活就業人員和城鄉生活困難居民，解決繼續繳納基本養老保險的問題。這種模式下，銀行為困難群體提供貸款，用于繳納社保費用，待他們開始領取養老金時，再從養老金中按一定比例償還貸款本息。

河池市早在 2023年9月推行該產品。據了解，天峨農商行“續保貸”最高貸款額度 8 萬元、年化利率 3%、最長貸款期限 10 年，領養老金前無需還本金，之后每月按不低于養老金的 65%-80%償還本息。數據顯示，截至 2024 年 1 月 26 日，該市 264 人申請，涉及金額 276.39 萬元，已為 214 人發放貸款。今年 4 月，廣西桂平市也推出該產品。

可以看到，續保貸的利率相對較低，例如廣西靖西農商行的利率為3.25%，而河池市天峨農商行的年化利率為3%。

續保貸的申請流程通常包括以下幾個步驟：

資格審核：申請人需要符合一定的條件，例如在廣西靖西市，申請人通常是準備領取養老金但基本養老保險未繳完的人群。

合作銀行申請：申請人向與當地社保中心合作的銀行提交續保貸申請。

貸款審批：銀行對申請人的信用和還款能力進行評估，審批貸款。

貸款發放：一旦貸款獲批，銀行將貸款發放給申請人，款項通常直接用于繳納養老保險費。

償還貸款：申請人在開始領取養老金后，每月按照約定的比例從養老金中劃扣用于償還貸款本息。

需要注意的是，續保貸是專款專用，只能用于繳納基本養老保險費，不得提取現金或挪作他用。

業內人士認為，這一產品受到大眾關注，原因之一是最近漸進式延遲法定退休年齡的方案落地：從2025年起，要用15年的時間，將男職工的法定退休年齡從60歲延遲到63歲，女職工因應工種不同從50和55歲延遲到55和58歲。從2030年開始，職工領取養老金的條件也改變了，最低繳費年限要從15年逐步提高到20年。

“續保貸的推出，是一種創新的嘗試，有助于解決困難人群的社保繳納問題，具有一定的正面社會效益。它不僅可以吸引靈活就業人員繳納社保，增加未來獲得穩定收入人群的比例，而且由于‘享受后置’，即在領取養老金時才開始償還，因此貸款違約的可能性較小，降低了銀行的風險。”上述人士表示。

也有一些人士質疑續保貸的意義。

“條件弱勢的靈活就業群體，往往選擇卡著最低繳費標準和繳費年限，導致辦理退休后的基礎養老金額度并不高。以廣西目前的社平與基數，現在卡在15年最低繳費年限辦理退休的靈活就業人員只能領取到不高于1600元的養老金。考慮到社平與基數還在不斷上漲，我們把六年以后廣西繳費滿15年退休的靈活就業人員養老金標準提高到2000元/月。根據規則，“續保貸”辦理者每月2000元的基本養老金至少需要拿出1300元用于償還本息。在辦理退休后的六年內，當事人每月還款后僅余700元，完全不夠日常開銷。”一位行業從業者如此計算道。

這意味著，當事人在退休后償還貸款的前六年，必須額外獲得其它收入才能維持基本生活，也就是“退而不休”。

有專家指出，續保貸需要貸款人認真考慮貸款金額、期限、利率等因素，測算自己領取的退休金需要拿出多少來還貸款，并審慎決策。

“如果斷繳期限較長，貸款金額相對較大，可能導致借款人每月領取的養老金在扣除還款額之后所剩無多，影響老年生活質量。”因此，專家建議政策層面應進一步優化靈活就業人員的社保繳納政策，并考慮給予此類貸款貼息支持。

（來源： 鈦媒體）