“去年還嫌2.8%的大額存單利率不夠高，沒想到現(xiàn)在已經(jīng)降到了1.9%。”最近關(guān)注存款產(chǎn)品的儲(chǔ)戶韓先生感嘆道。

隨著商業(yè)銀行迎來新一輪存款掛牌利率“降息潮”，作為“攬儲(chǔ)利器”的銀行大額存單、特色存款產(chǎn)品利率也漸次下行至“1”字頭。

大額存單面臨“降息”“斷貨”

梳理中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行手機(jī)銀行APP中的大額存單產(chǎn)品信息發(fā)現(xiàn)，截至10月29日，工行、農(nóng)行手機(jī)銀行中在售的利率最高的大額存單產(chǎn)品年利率均為1.9%，起存金額20萬元，存期3年。

中行手機(jī)銀行中已無在售3年期以上的大額存單產(chǎn)品，該行20萬元起存、存期2年的存款產(chǎn)品年利率最高為1.45%。

建行手機(jī)銀行顯示，暫無可購(gòu)買的大額存單。建行一位網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)人員介紹，大額存單額度不是隨時(shí)都有，如想要購(gòu)買，可多刷刷銀行APP，“不過目前也沒有利率超過2%的存單產(chǎn)品了。”

走訪中，北京地區(qū)的幾家股份制銀行、城商行理財(cái)經(jīng)理也紛紛表示，近期剛剛調(diào)降了大額存單及一些特色存款產(chǎn)品利率。

民生銀行一客戶經(jīng)理介紹，該行特色存款產(chǎn)品“安心存”、通知存款在10月21日零時(shí)啟動(dòng)了利率下調(diào)。其中，3年期、年化利率2.2%的“安心存”利率直降25個(gè)基點(diǎn)至1.95%，正式告別“2”字頭。

不過，民生銀行20萬元起存、存期3年的大額存單年利率還能達(dá)到2%，且有一定額度。

“前段時(shí)間，我行三年期大額存單利率剛剛從2.15%降至1.9%，目前已經(jīng)沒有利率超過2%的大額存單在售了。”北京銀行一客戶經(jīng)理稱，目前，該行只有面向兒童的3年期整存整取存款產(chǎn)品年利率能達(dá)到2.05%，這一利率水平在近期也有調(diào)降。

地方性中小銀行與全國(guó)性商業(yè)銀行間的存款利率優(yōu)勢(shì)也呈縮小態(tài)勢(shì)。

一位北京農(nóng)商行儲(chǔ)戶稱，目前北京農(nóng)商行APP上發(fā)行的20萬元起購(gòu)、2年期大額存單年利率也只有1.7%，“降到‘1’字頭后，和其他銀行相比，吸引力也不是特別大了”。

資產(chǎn)負(fù)債管理需更精細(xì)

大額存單、特色存款“降息”“斷貨”背后，新一輪存款利率調(diào)降潮來勢(shì)洶洶。

注意到，今年10月18日，國(guó)有大型銀行率先調(diào)降存款掛牌利率，隨后多家股份制銀行及多地中小銀行火速跟進(jìn)，調(diào)降存款掛牌利率與特色存款產(chǎn)品利率幾乎“多線”并行。

壓降存款成本，有助于幫助商業(yè)銀行緩解經(jīng)營(yíng)壓力。

中國(guó)銀行研究院研究員梁斯在接受采訪時(shí)表示，2024年二季度，商業(yè)銀行凈息差已降至1.54%。為維持經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，商業(yè)銀行需要通過繼續(xù)壓降負(fù)債成本穩(wěn)定凈息差。下調(diào)存款利率有助于帶動(dòng)銀行負(fù)債成本下行，緩解息差收窄壓力，維持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

存款利率下行，也考驗(yàn)商業(yè)銀行精細(xì)化資產(chǎn)負(fù)債管理能力。

“盡管存款利率下調(diào)，但在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，銀行可能需要提供更高的實(shí)際利率或采取其他激勵(lì)措施來吸引和保留存款，這無形中推高了存款成本。” 融360數(shù)字科技研究院高級(jí)分析師艾亞文稱。

艾亞文建議，商業(yè)銀行可以通過調(diào)整資產(chǎn)配置增加高收益資產(chǎn)比重，如增加優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)以提高資產(chǎn)端收益率。同時(shí)，通過規(guī)范存款定價(jià)避免無序競(jìng)爭(zhēng)，合理控制高息存款產(chǎn)品，減少負(fù)債成本。此外，還可以通過提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和個(gè)性化產(chǎn)品，增強(qiáng)客戶黏性，減少存款流失。

（來源： 中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)）