年底將至，對于萬千銀行人而言，2025年“開門紅”工作已提上日程。

“開門紅”在全年信貸投放中占比較高，在獲客、穩客方面都具有重要意義。近年來，銀行布局“開門紅”的時間點不斷前移。事實上，適當提前來年信貸投放準備，有助于銀行更好了解客戶需求情況，拓展潛在市場需求，確保來年更好掌握業務發展主動權。然而，這也從側面反映出銀行面對行業競爭壓力，需要通過提前布局穩固市場的“無奈”。

一位不愿透露姓名的某農商銀行部門經理表示：“行業競爭加劇，我們工作人員的壓力與日俱增，各銀行為搶占市場份額只能更早啟動營銷活動。”

如今，銀行間“開門紅”競爭已不再是利率比拼、“送油送券”，尤其是在息差收窄壓力持續加大的背景下，銀行機構尤其是農商銀行等區域中小銀行，愈發明白通過打“價格戰”擴大業務增量絕非長久之計，優化存款結構、拓寬業務領域正成為農商銀行的“新打法”。

布局更早、動作更快

發展中間業務是新招

目前，已有多家農商銀行已開始布局2025年“開門紅”業務，較往年布局更早、動作更快。

早在10月末，江蘇如皋農商銀行、青島農商銀行就正式啟動“開門紅”活動。進入11月份以來，已有包括安徽鳳陽農商銀行、貴州貴定農商銀行、貴州普安農商銀行、湖南辰溪農商銀行等在內的多地多家農商銀行紛紛拉開“開門紅”活動的序幕。

“我們相信早布局就會早收益，而且‘開門紅’工作的一個重要作用在于，可以保障上年工作收尾與來年展業有效銜接。”一位銀行從業人士說。

中國銀行研究院研究員李一帆表示，部分銀行采取前瞻性行動，提前謀劃業務布局和經營戰略，爭攬業務機遇、優質客戶和市場份額，從而提高自身競爭力，為實現全年良好經營發展和盈利增長打下扎實基礎。

不同于以往，當下，許多農商銀行不再過分專注以高息、送禮等方式吸納更多存款，而是將更多注意力放到貸款業務的拓展以及提高中間業務比重上來。

浙江農商銀行系統轄內寧波鎮海農商銀行普惠金融部總經理劉強稱，他們今年的目標是實現業務全面增長，同時確保風險控制在可接受范圍內，因此11月初就已經開始預熱“開門紅”活動，尤其是在貸款業務方面，全行更加重視。

“與往年相比，我們今年更強調發展中間業務，要求充分利用其在資金結算、財富業務等方面的專業優勢，開發更多增值服務，通過中間業務多元化，降低對傳統存貸款業務的依賴，提高非利息收入，從而增強整體盈利能力。”劉強表示。

貴州黃平農商銀行在2025年“開門紅”啟動會上也提到，挖掘中間業務增收潛力，將中間業務視為新的增長點，要求摒棄傳統觀念，積極拓展代收代付、代理保險等多元化業務，優化收入結構。

緊扣市場形勢占據主動權

針對性調整“開門紅”策略

更早啟動“開門紅”，有一個無法回避的原因是，今年農商銀行等中小銀行攬儲有點“難”。

今年全年尤其近段時間以來，受資本市場回暖、房地產限購政策放開、各地政府出臺刺激消費政策等因素影響，部分農商銀行等中小銀行存款分流，加上近年來銀行存款利率不斷下調，給農商銀行帶來的挑戰著實不小。

李一帆表示，相關因素在一定程度會導致部分銀行出現存款“搬家”現象，對銀行爭攬存款、拓展資金來源、加強客戶關系維護及提高資產負債管理能力，都提出更高要求，進而影響銀行規模、營收和風控。為此，相關銀行“開門紅”策略或將圍繞市場形勢變化，進行針對性調整，以此占據主動權。

“為應對這些挑戰，我們將加速推進財富業務，將個人AUM提升放到全行的經營戰略地位。”劉強表示，首先，通過優化存款產品結構，推出更具吸引力的定期存款和理財產品，以滿足不同客戶群體需求，增強存款競爭力。其次，加強與客戶溝通和服務，通過提供更加個性化的金融咨詢和理財規劃服務，增強客戶黏性，穩定存款基礎。再次，利用兒童客群、節假日宣傳活動、代發工資業務等，吸引年輕客戶群體，拓寬存款來源，并優化線上金融服務便捷性和安全性來拓寬業務渠道。最后，密切關注市場動態，靈活調整營銷策略，確保在激烈市場競爭中保持優勢，為“開門紅”目標實現奠定堅實基礎。

某農商銀行副行長透露，今年，他們肯定會在“開門紅”期間作出調整，一方面是存款營銷方向，會將重點放在營銷低成本存款上，同時加大貸款產品營銷力度，堅守支農支小市場定位，做小做散。另一方面，推廣渠道和策略也有變化，將更注重線上業務，利用數字營銷工具進行推廣宣傳。

與此同時，在貸款業務方面，不少農商銀行強調要持續增厚“三農”底色。黃平農商銀行提到，要堅守支農支小定位，加大有效信貸投放，穩住貸款市場，并全力滿足各類消費需求。

劉強表示，將加強與鄉村振興戰略對接，通過金融產品和服務創新，助力農村經濟轉型升級。同時，做好金融“五篇大文章”等服務，支持更多重點工程項目和可持續發展計劃。

“當前信貸需求整體仍偏弱，但新的增量政策正帶來有效信貸需求的形成，因此，銀行可能會更關注信貸儲備工作，會積極對接各級政府機構、重點園區、協會商會等，以獲取重大項目信息并推進項目落地。”南開大學金融發展研究院院長田利輝表示，銀行2025年“開門紅”活動，將會更注重服務創新方案、爆款產品、特色化增值服務的投放，并重視將提升用戶體驗、品牌推廣活動等全面融合。

探索業務增量空間

從“開門紅”走向“全年紅”

“開門紅”作為新一年業務起點固然重要，但對于銀行來說，如何確保業務可持續發展，求變求新從“開門紅”走向“全年紅”更為關鍵。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，銀行需平衡風險管理、收益水平和業務拓展。目前來看，國內銀行業圍繞金融“五篇大文章”，加大對實體經濟薄弱環節支持力度。從國內經濟環境、政策導向看，設備更新與消費品以舊換新等促消費政策效果不斷釋放，小微企業、“三農”等薄弱環節，制造業、科創企業、綠色經濟、重點基建項目建設等領域都需要信貸支持。

對于農商銀行來說，作為農村金融領域的“主力軍”，隨著鄉村振興全面推進的步伐更加深入，鄉村地區的多元化業務同樣有很多需要做深做透、做精做細、可拓可展的空間。

田利輝表示，農商銀行可重點圍繞優化存款產品與服務、加強客戶關系管理、推動對公業務增長和提升服務質量與效率等方面探索業務增量。

李一帆表示，一方面，農商銀行必須堅守支農支小市場定位，通過發揮扎根鄉村基層的渠道優勢，圍繞各地實際加大金融支持力度，加快引導更多金融資源配置到鄉村重點領域和薄弱環節，推動鄉村經濟和特色產業發展。另一方面，找準或調整產品和服務切入點，緊密結合農村和縣域群體儲蓄、理財等投資需求，增強產品和服務對相關客群的吸引力。同時，按照“適農化”“適老化”“生態化”思路，優化網點布局并推動服務設施完善，圍繞農村和縣域客群實際，著力打造新型金融生態場景，全面提升金融服務覆蓋率、可得性及客戶滿意度。

在具體落實方面，劉強表示，一是將顯著增加對科技的投入，加快數字化轉型，特別是在大數據和數智管理方面，通過數據分析應用，提升業務智能化水平，從而實現更精準的營銷策略和更有效的風險控制機制。二是將積極拓展新業務領域，以滿足市場和社會多元化需求。三是將加強與非銀行金融機構合作，通過共同創新產品和服務，開發新市場空間。

來源：農村金融時報