自2025年1月1日起，北京、安徽、江蘇、湖南、重慶等多地的2025年惠民保已生效。

多地2025年惠民保在延續(xù)低保費(fèi)的基礎(chǔ)上，對(duì)保障內(nèi)容進(jìn)行了升級(jí)，包括降低起付門(mén)檻、擴(kuò)大保障范圍、增加增值服務(wù)等。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士統(tǒng)計(jì)，截至2024年10月31日，各地共推出298款地方性惠民保產(chǎn)品，其中正常運(yùn)營(yíng)的惠民保產(chǎn)品共有199款，惠民保整體迭代表現(xiàn)出“保障提升”“責(zé)任多元”的特點(diǎn)。

多地2025年惠民保正式生效

自1月1日起，北京、安徽、江蘇、湖南、重慶等多地的2025年惠民保正式生效。公開(kāi)信息顯示，部分地區(qū)的2025年惠民保開(kāi)放投保以來(lái)，市民投保較為踴躍。比如，2025年度“北京普惠健康?！眳⒈Ｈ藬?shù)已經(jīng)突破380萬(wàn)人，2025年度“江蘇醫(yī)惠保1號(hào)”參保人數(shù)已超460萬(wàn)人。

值得注意的是，部分地區(qū)的2025年惠民保投保通道已于2024年12月31日關(guān)閉，也有部分地區(qū)延長(zhǎng)了投保時(shí)間。比如，2025年“湖南醫(yī)惠保”的投保時(shí)間延長(zhǎng)至2月28日。

多地惠民保在延續(xù)低保費(fèi)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步升級(jí)了保障內(nèi)容。

多地對(duì)免賠額進(jìn)行了下調(diào)。比如，2025年“北京普惠健康保”推出連續(xù)參保優(yōu)待，連續(xù)3年參保且無(wú)出險(xiǎn)記錄的被保險(xiǎn)人，降低醫(yī)保目錄外住院自費(fèi)費(fèi)用免賠額，健康人群免賠額由1.5萬(wàn)元降至0.5萬(wàn)元，特定既往癥人群由2萬(wàn)元降至1.5萬(wàn)元；2025年“重慶渝快?！睂⒆≡汉吞夭￠T(mén)診醫(yī)保目錄內(nèi)自付費(fèi)用年免賠額從1.4萬(wàn)元降至1萬(wàn)元；“安徽惠民?！?025版將醫(yī)保目錄外報(bào)銷(xiāo)起付線(xiàn)降低5000元。

此外，還有部分地區(qū)惠民保擴(kuò)大保障范圍尤其是擴(kuò)大了特藥目錄。比如，2025年“重慶渝快?！备铝?7種特定自費(fèi)藥品品種、新增2種CAR-T用藥等，共涵蓋60種特藥；“安徽惠民?！?025版新增25種國(guó)內(nèi)特藥費(fèi)用保障，最高保障金額由200萬(wàn)元增加到300萬(wàn)元。

產(chǎn)品持續(xù)迭代升級(jí)

惠民保，即城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，是商業(yè)保險(xiǎn)參與多層次醫(yī)療保險(xiǎn)體系的服務(wù)創(chuàng)新，自2020年起進(jìn)入快速發(fā)展期，近幾年惠民保市場(chǎng)增速趨穩(wěn)。

近日在第四屆復(fù)旦大學(xué)普惠保險(xiǎn)與創(chuàng)新論壇上發(fā)布的《2022城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)知識(shí)圖譜》顯示，新增惠民保產(chǎn)品數(shù)量在2020年達(dá)到頂峰后逐漸回落，截至2024年10月31日，各省、自治區(qū)、直轄市共推出298款惠民保產(chǎn)品，其中，正常運(yùn)營(yíng)產(chǎn)品為199款。

《圖譜》顯示，截至2024年10月31日，2024年新增惠民保產(chǎn)品數(shù)量為12款，包括傳統(tǒng)惠民保類(lèi)、互聯(lián)網(wǎng)門(mén)診類(lèi)、特定群體類(lèi)、綜合責(zé)任類(lèi)惠民產(chǎn)品。2024年度傳統(tǒng)惠民保產(chǎn)品迭代仍然聚焦“十大方向”，包括費(fèi)率、版本、參保人群、保額、免賠額、賠付比例、責(zé)任類(lèi)別、藥品及適應(yīng)癥、增值服務(wù)變化，以及提供續(xù)保優(yōu)惠。

十大迭代方向中，產(chǎn)品迭代最關(guān)注的是免賠額調(diào)整、特藥目錄和適應(yīng)癥變化以及提供續(xù)保優(yōu)惠，整體導(dǎo)向?yàn)槲嗟膮⒈Ｈ死^續(xù)留存在項(xiàng)目中，提高產(chǎn)品可持續(xù)性。

《圖譜》數(shù)據(jù)顯示，惠民保責(zé)任中非常值得關(guān)注的變化是醫(yī)保外住院責(zé)任的覆蓋面顯著提高，2021年知識(shí)圖譜的統(tǒng)計(jì)中，醫(yī)保外住院責(zé)任占比僅為27.14%，經(jīng)過(guò)5年的發(fā)展，包含醫(yī)保外住院責(zé)任的產(chǎn)品占總產(chǎn)品的比重已經(jīng)達(dá)到83.43%。此外，醫(yī)保內(nèi)住院責(zé)任和特定高額藥品責(zé)任覆蓋程度一直保持在較高水平。

亟需探索新發(fā)展階段

當(dāng)前，惠民保市場(chǎng)加速優(yōu)勝劣汰，不少產(chǎn)品開(kāi)始調(diào)整甚至退出。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從早期“跑馬圈地”發(fā)展到如今的存量經(jīng)營(yíng)，惠民保亟需探索新發(fā)展階段。

從參保率來(lái)看，惠民保的參保率存在較大差異，部分地區(qū)惠民保參保率較低，有地區(qū)參保率低于15%。浙商證券醫(yī)藥行業(yè)首席分析師孫建認(rèn)為，相關(guān)部門(mén)深化其參與力度，增強(qiáng)監(jiān)管力度，保障產(chǎn)品的質(zhì)量，以吸引更多人群來(lái)參保。另外，如何從多維度合理設(shè)置可持續(xù)發(fā)展的賠付標(biāo)準(zhǔn)，也是實(shí)現(xiàn)惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。保險(xiǎn)公司應(yīng)在明確自身市場(chǎng)策略的同時(shí)，結(jié)合償付能力平衡其普惠性與賠付率。

此外，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，惠民保的精算雖然在一定程度上引用了區(qū)域醫(yī)療數(shù)據(jù)，但商保與醫(yī)保間依然存在數(shù)據(jù)壁壘，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)和優(yōu)化方面面臨困境。業(yè)內(nèi)人士建議，在確保醫(yī)保數(shù)據(jù)信息安全的前提下，持續(xù)深化醫(yī)療數(shù)據(jù)的對(duì)接共享，促進(jìn)保險(xiǎn)公司更準(zhǔn)確地識(shí)別和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，從而優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)策略。

（稿件來(lái)源：中國(guó)證券報(bào)）