2024年，在國內外經濟復雜多變的形勢下，保險業依然展現出強大的韌性與潛力。這一年，行業不僅在保費收入上呈現出穩健上揚的良好態勢，還在政策引導與市場環境推動下，向著高質量發展目標闊步邁進。

回顧過去一年，金融監管總局以落實服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革為主要目標，相繼出臺多項保險監管政策，進一步完善保險行業監管制度體系，持續推動我國保險業高質量發展。保險業新“國十條”的出臺，為行業指明了化解風險、服務民生和實體經濟以及高質量發展的未來路徑。同時，“報行合一”政策的實施，有效規范了市場秩序，保護了消費者權益，促使保險公司走上精細化、特色化的發展道路。此外，監管部門還通過下調人身保險產品預定利率，建立了預定利率與市場利率掛鉤及動態調整機制，為行業的穩健發展奠定了堅實基礎。

在一系列監管政策的引導下，人身險方面，2024年，受預定利率進一步調整的預期影響，市場對壽險產品需求得到持續釋放，三季度以來，人身險原保險保費收入增速進一步提升。人身險行業內部進行結構調整，加大對養老險、健康險、普惠保險等多元供給的投入，滿足人民群眾日益增長的保險保障和財富管理需求。隨著“報行合一”政策的深入實施，險企銀保渠道的價值貢獻持續提升，強化了傭金費用管控，實現了降本增效。財產險方面，車險業務收入雖然受到新車銷量影響有所下滑，但財險險種結構持續優化，綜合成本率顯著改善，短期健康險、農業保險等非車險險種的保費收入仍保持較快增長，為行業提供了新的增長點。在投資端，盡管面臨利率下行和優質資產稀缺的挑戰，但得益于資本市場回暖和會計準則調整，保險行業資金運用余額保持增長，綜合投資收益率水平較上年同期提升明顯。此外，2024年，險資舉牌次數創近4年新高，多家外資企業通過股權收購、增資等方式加碼中國保險市場。

然而，仍需認識到，保險業發展依然面臨一些困難。比如，在低利率市場環境和優質資產稀缺的背景下，險企資產配置壓力較大，可能存在資產收益率與負債成本倒掛的問題，險企需要在償付能力充足率、投資收益目標等多重因素之間尋求平衡。隨著數字化技術的加強和線上化操作的普及，傳統險企分支機構面臨較大運營壓力，需要加大力度進行結構優化和降本增效。此外，民眾的保障需求也在不斷變化和升級，這意味著保險公司要投入更多資源和資金去進行產品創新，以滿足消費者的個性化需求和服務體驗。

有效防范化解重點領域風險、深化資本市場投融資綜合改革、統籌推進新型城鎮化和鄉村全面振興、加大保障和改善民生力度，去年底召開的中央經濟工作會議已明確部署2025年各項經濟工作任務。保險業需找準自身在經濟社會發展中的定位和作用，更好地發揮保險的經濟減震器和社會穩定器功能。

展望2025年，保險負債端有望從量變走向質變，主旨仍在于降低負債端成本，優化產品結構，推進產品轉型升級。保險機構應著重發展第三支柱養老保險，大力發展商業保險年金，開發適應個人養老金制度的新產品和專屬產品，并繼續豐富與銀發經濟相適應的保險產品、服務和保險資金支持方式。擴大保險服務區域、領域和群體，更好滿足農民、城鎮低收入者等群體保險需求，優化新業態、新市民等保險保障供給。注重發揮保險資金長期投資優勢，培育真正的耐心資本，推動資金、資本、資產良性循環；打通中長期資金入市卡點堵點，為資本市場提供穩定的資金來源。此外，保險公司要加強風險防控，實現從“被動遵循監管”向“主動合規治理”的轉變，完善公司治理，提升經營穩定性。

2025年已至，保險業將在爬坡過坎中全面深化改革，從優化結構、創新產品、提升服務等多方面發力，為實現經濟社會的平穩有序發展提供更加堅實的保障。

來源：金融時報