在養老服務事業中，保險業必不可少。1月7日發布的《中共中央 國務院關于深化養老服務改革發展的意見》（以下簡稱《意見》）提出，“加快建立長期護理保險制度，合理確定經濟困難失能老年人護理補貼覆蓋范圍和補貼標準，做好長期護理保險與經濟困難的高齡、失能老年人護理補貼等政策的銜接”“推廣包含長期護理責任、健康管理的商業健康保險產品”。

事實上，近年來，國家發布了一系列政策和指導意見，鼓勵發展養老金融產品和長期護理保險（以下簡稱“長護險”）。我國全面推廣社保長護險、大力發展商業長護險的重要性和緊迫性何在？當前商業長護險的發展面臨哪些困境？

發展長護險重要且緊迫

《意見》提出，“深化養老服務改革發展是實施積極應對人口老齡化國家戰略的迫切要求，是保障和改善民生的重要任務”。

長期護理保險分為社保長護險和商業長護險，前者籌資的主要來源是醫保基金，后者由保險公司進行市場化經營。業內人士認為，當前，我國推廣社保長護險并大力發展商業長護險，既重要又緊迫。

南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來表示，在人口老齡化大趨勢下，需要照護的老年人也會持續增加，養老模式也在持續變化。因此，依靠保險和社會保障的方式分散家庭照護的經濟負擔和風險的需求持續旺盛。同時，從宏觀經濟的角度看，我國經濟轉型也需要服務業的發展，其中，發展長護險也是發展銀發經濟的重要支撐。

為推動長護險的發展，近年來國家發布了一系列支持政策。例如，2024年1月份，國務院辦公廳印發《關于發展銀發經濟增進老年人福祉的意見》，明確定義銀發經濟，并提出要積極發展商業長護險。2024年9月份，《國務院關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》提出，要提升保險業服務民生的保障水平。發展商業長護險。

據梳理，從2020年至今，提及長護險發展的相關重要發展意見或規劃至少已有9份。中國人壽再保險有限責任公司近期也發布《全球視野下商業長期護理保險發展研究報告》，為推進我國商業長護險發展建言獻策。該公司產品開發部總經理助理王明彥表示，國家出臺支持發展長護險的政策，旨在鼓勵保險公司積極響應市場長期護理保障需求，承擔社會使命，發揮獨有的風險保障功能，參與銀發經濟和養老普惠金融事業的發展。

“面對人口老齡化等挑戰，我們必須加快構建長護險制度，為老年人提供更加全面、專業的照護服務，保障他們的生活質量，同時減輕家庭和社會的負擔。”對外經濟貿易大學創新與風險管理研究中心副主任龍格表示。

潛在需求到實際市場還需轉化

從我國長護險發展現狀來看，社保長護險的地方性試點工作已歷時8年，構建全國性長護險制度的準備條件越來越充分。多位業內人士表示，這一制度有望很快在全國范圍內推開。而從商業長護險來看，盡管市場空間較大，但其發展還面臨諸多制約，需要從多方面進行有效突破。

王明彥認為，隨著老齡化程度的加深，基于代際轉移支付模式的醫保基金的支付壓力勢必越來越大。因此，預計全國性的社保長護險制度亦會遵循“保基本”的方針，這為商業保險的發展留下了較大空間。他表示，根據測算，到2030年，商業長護險的市場增長空間將超過1000億元。

不過，目前這一市場規模還比較小，在王明彥看來，一是大眾的養老規劃意識尚顯不足，護理需求還未從潛在需求轉化為具象化的顯性需求；二是保險公司雖然意識到長護險的市場潛力和重要性，但戰略上重視程度不足，缺乏實質性的投入。此外，險企在長護險產品設計、數據和運營層面的基礎也還比較薄弱。

龍格認為，近年，社保長護險尚處于試點階段，覆蓋區域和人群有限，導致商業長護險的市場需求也未完全釋放；同時，相關標準尚不完善，使得商業長護險的產品設計和定價存在困難；此外，過往商業健康險以重疾險為主，而商業長護險主要設計為儲蓄類產品，缺乏創新和差異化競爭。

朱銘來認為，隨著我國社保長護險的試點推廣，商業長護險也將迎來更好發展。例如，在社保長護險發展過程中，失能鑒定機構、鑒定標準，相關的護理服務等都在持續完善，為商業長護險的發展提供了非常好的“搭便車”的時間點。他認為，當前發展商業長護險，還需要重點突破兩個瓶頸，一是提高精算能力，進行合理定價；二是做好風控，促進產品長期可持續發展。

為推動我國商業長護險的發展，王明彥建議，在加大宣傳、科普力度之外，還需要商業長護險與社保長護險各自明確保障定位，進而喚起民眾購買商業長護險的需求和認知。此外，在商業長護險的稅優方面，他建議，一方面將團體長護險納入和企業補充醫療保險有同等待遇的企業稅前列支保險范疇，另一方面加大對個人稅優長護險的政策支持力度。

來源：證券日報