如何解決新能源車險的投保難題，行業正在加緊探索。

近期，中國保險行業協會下發《車險好投保平臺操作指引（草案）》（以下簡稱“《草案》”），擬搭建“車險好投保平臺”，引導全國范圍內經營新能源車險的保險公司自愿參與。

根據《草案》，車險好投保平臺服務對象為“新能源高風險車輛用戶”（行駛里程遠高于私家車、網約車等車輛用戶）。個人用戶可通過移動端自助投保方式，不對接中介機構、保險公司的銷售渠道，客戶可投保機動車交強險及機動車商業險。法人用戶則通過網頁版入口進入平臺投保。目前，平臺的搭建工作尚在準備中，還未正式上線。

采訪中，多位業內人士表示，險企定價權不變的背景下，該平臺主要能夠有效幫助險企減少銷售渠道費用的投入，從而節省成本。

據媒體披露，《草案》中規定，平臺的投保規則方面，將由客戶自主選擇保險公司。為方便客戶，提高效率，車險好投保平臺可按照續保優先原則，向客戶推薦保險公司。在車險定價方面，協會要求保險公司使用的商業險自主定價系數范圍遵照有關監管規定執行。

與此同時，《草案》中還要求保險公司要科學評估新能源高風險車輛的風險狀況，制定與新能源高風險車輛風險成本合理匹配的承保方案，不得惡意拒保損害投保人的合法權益，不得引導消費者拆分保單擾亂正常市場經營秩序。

公開信息顯示，2024年3月金融監管總局財險司下發的《關于推進新能源車險高質量發展有關工作的通知（征求意見稿）》提出，將新能源商業車險自主定價系數范圍從現行的[0.65-1.35]擴大至［0.5-1.5］，提升保險公司自主定價能力，不過目前尚未正式施行。

值得注意的是，銷售渠道并非新能源車險投保中最關鍵的卡點。事實上，新能源車險一直以來都存在保費高、盈利難的現象。一方面，消費者需要支付較燃油車更高的保費；另一方面，險企難以在新能源車險業務上實現盈利。

根據中國銀保信發布的《新能源汽車保險市場分析報告》，2023年新能源車的保費平均比燃油車高21%，其中純電車每年保費比燃油車貴1687元，約為燃油車保費的1.8倍。多位業內人士稱，這主要是由于新能源汽車市場還在發展階段，險企一般缺乏足夠的歷史數據來準確評估風險，導致定價具有不確定性。另外，新能源汽車的零部件和維修成本通常較高，特別是電池及其他高科技組件，這導致理賠金額上升，保險公司為了規避承保虧損風險，可能會提高保費。

有頭部險企人員表示，當前，保險公司與車企之間存在數據壁壘，導致險企難以獲取新能源車的準確數據，影響了新能源車險的定價與服務。特別是險企的定價大多基于過往數據，這部分數據在新能源車險領域存在明顯的滯后。

華南某險企人士則直言：“部分險企的信息來源甚至不是車企或車型的過往數據，而僅僅依托已承保的產品數據，這在新能源車快速迭代更新的背景下就更顯落后。”

在他看來，如何快速獲取客群變化、車型更新帶來的信息變化是更為關鍵之處。“通過行業間聯合，形成一個平臺來解決信息互通的挑戰，或許是一個良好的嘗試。隨著新能源車技術的快速發展，傳統的車險模式很可能會被取代。”該人士進一步表示。

一系列背景下，險企也在提升自身的數據獲取能力，從而提升定價與風控能力。

在國信證券近期的研報中就指出，保險行業應進一步加強數字化及科技化建設，賦能公司風險管理能力。研報中表示，隨著新能源汽車市場的快速崛起及技術的更新迭代，保險公司相對缺乏存量新能源車險運營數據，因此在精算假設計量、定價能力、賠付情況預測等方面仍有較大提升空間。作為應對措施，險企應加強與三方數據平臺及科技公司的合作，拓展大數據信息來源；增強機構間數據共享力度，完善新能源車險相關數據建設；加強新能源車險產品創設，增加附加險產品類型，降低剛性賠付壓力。

前述華南某險企人士還表示，相較于車輛數據，實踐中發現，車主信息對險企風控更有價值，但從險企的角度，如何快速獲得有效數據依然是繞不開的問題。在目前的行業背景下，有主機廠背景的險企、產品規模較大的大型險企在新能源車險領域的優勢較大，而其他的中小型險企還需要從差異化、定制化服務的角度持續突破。

來源：中國經營網