個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施已有月余。自2024年12月15日個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施以來(lái)，養(yǎng)老金產(chǎn)品貨架持續(xù)“上新”，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開戶人數(shù)明顯增長(zhǎng)，更多的市場(chǎng)參與主體不斷涌入。有不少業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)前個(gè)人養(yǎng)老金覆蓋面達(dá)到甚至超出了預(yù)期效果。前期開展的試點(diǎn)工作，無(wú)疑是一次養(yǎng)老金體系的知識(shí)普及，相關(guān)理念正被越來(lái)越多群眾認(rèn)可。

在這份“滿月”成績(jī)單中，保險(xiǎn)業(yè)的表現(xiàn)可圈可點(diǎn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品在個(gè)人養(yǎng)老金品類中的擴(kuò)容十分明顯。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2024年12月15日至今，已有12款全新的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品上市。目前個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品達(dá)177款，在整個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品體系中占比18.5%。其中，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)數(shù)量分別為26款、97款、54款，分別占比14.1%、55.4%、30.5%。

作為我國(guó)養(yǎng)老第三支柱的關(guān)鍵組成，個(gè)人養(yǎng)老金制度肩負(fù)著重要使命——改善我國(guó)養(yǎng)老體系“第一支柱獨(dú)大，第二、三支柱的覆蓋不足”的現(xiàn)狀以及積極應(yīng)對(duì)人口老齡化的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。在此之前，第三支柱主要為各金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品，出現(xiàn)了產(chǎn)品種類單一、服務(wù)供給不到位、受眾覆蓋范圍狹窄等問(wèn)題，是我國(guó)多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中亟待補(bǔ)齊的短板。隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度在全國(guó)試點(diǎn)及全面鋪開，我國(guó)第三支柱展現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿Α?jù)人社部數(shù)據(jù)，目前我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金開戶人數(shù)已突破7000萬(wàn)。而此前國(guó)金證券預(yù)測(cè)，年繳存規(guī)模有望達(dá)到1563億元。

不過(guò)，在實(shí)際推進(jìn)過(guò)程中，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品受關(guān)注程度仍有待提升，商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的個(gè)人養(yǎng)老金商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)模僅在百億元級(jí)別。對(duì)于廣大投資者而言，挑選個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品頗具挑戰(zhàn)性。在缺乏專業(yè)指導(dǎo)的情況下，人們對(duì)眾多產(chǎn)品感到迷茫，而個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品通常包含復(fù)雜的條款和條件，如猶豫期、退保損失、投資回報(bào)等，讓普通投資者理解起來(lái)也頗具難度。加之不同保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品在設(shè)計(jì)思路與定價(jià)策略上存在差異，這又進(jìn)一步增加了投資者在選擇時(shí)的難度。但在參與養(yǎng)老金融的眾多機(jī)構(gòu)中，保險(xiǎn)業(yè)與養(yǎng)老天然契合，在個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品中也獨(dú)具優(yōu)勢(shì)。那么，未來(lái)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)如何進(jìn)一步提高其在個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力？

一方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步豐富商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類，開發(fā)更多具有長(zhǎng)期領(lǐng)取功能的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品、探索開發(fā)適應(yīng)不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)利用精算技術(shù)，結(jié)合當(dāng)下社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化、人口壽命延長(zhǎng)等因素，進(jìn)一步優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，使養(yǎng)老金領(lǐng)取方案更加貼合投保人的實(shí)際需求。

另一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮自身在長(zhǎng)期資金管理方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，提高產(chǎn)品的整體收益率。保險(xiǎn)公司可以采用圖表、案例分析等方式，讓消費(fèi)者直觀地了解產(chǎn)品的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)。例如，制作產(chǎn)品收益演示表，展示在不同市場(chǎng)情況下產(chǎn)品的預(yù)期收益和實(shí)際收益情況。

此外，保險(xiǎn)公司還應(yīng)注重改善購(gòu)買體驗(yàn)，讓保險(xiǎn)類個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品購(gòu)買更加便捷。有消費(fèi)者反映，當(dāng)前購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的線上途徑主要集中在銀行等第三方渠道以及保險(xiǎn)公司的自營(yíng)平臺(tái)，但由于投保入口、支付行要求、銀行對(duì)接產(chǎn)品、技術(shù)流程等諸多問(wèn)題的限制，導(dǎo)致了購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品不夠便利。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)與銀行等第三方渠道共同優(yōu)化投保流程，明確投保入口。對(duì)于部分對(duì)線上操作不熟悉的消費(fèi)者，提供線下購(gòu)買服務(wù)。

個(gè)人養(yǎng)老金制度在全國(guó)的推廣普及，絕非一蹴而就的速?zèng)Q戰(zhàn)，而是一場(chǎng)需要穩(wěn)步推進(jìn)的持久戰(zhàn)。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為其中重要的一環(huán)，展現(xiàn)出巨大的增長(zhǎng)潛力與廣闊的發(fā)展空間，這既需要政策層面的有力扶持，為其營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境，也離不開各方機(jī)構(gòu)的協(xié)同合作，凝聚起推動(dòng)發(fā)展的強(qiáng)大合力，與此同時(shí)，持續(xù)做好投資者教育宣傳工作同樣至關(guān)重要。

來(lái)源：金融時(shí)報(bào)