近年來，中國保險業(yè)發(fā)展迅速，市場規(guī)模已躍居世界第二。互聯(lián)網(wǎng)保險作為新的產(chǎn)業(yè)形態(tài)，一直以來受到業(yè)界高度關(guān)注。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，基于大模型、多模態(tài)、AIGC等人工智能技術(shù)的發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)保險帶來多樣化的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，推動行業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展不斷轉(zhuǎn)型。與此同時，普惠產(chǎn)品將成為行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵方向。

互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模高速增長

中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，從2013年至2023年的10年間，互聯(lián)網(wǎng)保險的保費規(guī)模從290億元增加至4949億元，保持著年均超32%的高速增長。其中，2022年保險業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)滲透率首次突破10%。近年來，在監(jiān)管積極引導(dǎo)和市場化機制的共同作用下，互聯(lián)網(wǎng)保險從粗放式發(fā)展逐步向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變。

由元保集團(tuán)和清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金融研究中心近期聯(lián)合編撰的《中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展報告（2024）》（下稱《報告》）顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險整體發(fā)展迅速，中介作為主力渠道，發(fā)揮了積極作用。互聯(lián)網(wǎng)保險在用戶價值、行業(yè)驅(qū)動、科技應(yīng)用、普惠為民等方面具備先天優(yōu)勢，代表了保險業(yè)的先進(jìn)生產(chǎn)力，引領(lǐng)并推動行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

《報告》預(yù)測，未來5年互聯(lián)網(wǎng)保險的年均增速將穩(wěn)定在15%至20%的區(qū)間，互聯(lián)網(wǎng)保險的總保費有望突破萬億元大關(guān)。分險種來看，醫(yī)療險在互聯(lián)網(wǎng)意健險中的占比接近七成，是主要增長的險種。此外，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療意外險、失能保險和護(hù)理保險合計規(guī)模占比仍不足1%，銷售空間有待進(jìn)一步探索。

在北京大學(xué)中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員朱俊生看來，當(dāng)前社會正面臨著人口老齡化、醫(yī)療支出攀升及醫(yī)保基金供給承壓的挑戰(zhàn)，商業(yè)健康險需要作為中間力量來補充全民醫(yī)療保障，幫助搭建國家多層次醫(yī)療保障體系。2023年，在約5.68萬億元的直接醫(yī)療支出中，商業(yè)健康險賠付僅占6.77%，這也預(yù)示著商業(yè)健康險巨大的市場潛力和發(fā)展空間。

人工智能推動行業(yè)創(chuàng)新

專家認(rèn)為，以科技為核心動能的互聯(lián)網(wǎng)保險在用戶價值、行業(yè)驅(qū)動、科技應(yīng)用、普惠為民等方面具備天然優(yōu)勢。在監(jiān)管的積極引導(dǎo)下，基于大模型、多模態(tài)、AIGC等技術(shù)帶來的生產(chǎn)力飛躍，互聯(lián)網(wǎng)保險不斷升級產(chǎn)品形態(tài)、服務(wù)方案、渠道分布等業(yè)務(wù)模式，引領(lǐng)并推動行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

國家統(tǒng)計局最新數(shù)據(jù)顯示，2024年居民每日平均上網(wǎng)時長為5小時37分鐘，約為2018年的兩倍。在此背景下，各大保險公司、中介機構(gòu)加速擁抱互聯(lián)網(wǎng)，垂直領(lǐng)域創(chuàng)新公司大量涌現(xiàn)。

隨著網(wǎng)民數(shù)量快速增長，線上消費習(xí)慣逐漸養(yǎng)成，年輕一代的互聯(lián)網(wǎng)原住民成為保險實際及潛在購買力主體，消費者越來越偏好在線上購險。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險通過場景化、平臺化、生態(tài)化的模式創(chuàng)新，拓寬了保險行業(yè)邊界。從行業(yè)發(fā)展角度看，互聯(lián)網(wǎng)保險能更好地整合健康、養(yǎng)老、汽車、科技等產(chǎn)業(yè)鏈，構(gòu)建以保險為核心的服務(wù)生態(tài)。

2024年9月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加強監(jiān)管防范風(fēng)險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》，提出“鼓勵運用人工智能、大數(shù)據(jù)”“提升數(shù)智化水平”等方向。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前，大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)已在保險行業(yè)深度應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)保險是保險科技應(yīng)用的關(guān)鍵前沿。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，隨著人工智能技術(shù)的不斷發(fā)展，AI大模型將向產(chǎn)品研發(fā)、渠道營銷、核保理賠等場景不斷延伸，并深度賦能保險全產(chǎn)業(yè)鏈。保險機構(gòu)正積極邁進(jìn)生成式AI領(lǐng)域，尋求AI技術(shù)與業(yè)務(wù)場景的深度結(jié)合。根據(jù)貝恩公司預(yù)測，生成式AI將為保險分銷領(lǐng)域每年創(chuàng)造超過500億美元的經(jīng)濟(jì)效益，有望通過提升效率、精簡人員等方式為保險公司帶來15%至20%的收入增長，以及5%至15%的成本節(jié)省。

普惠產(chǎn)品市場潛力巨大

隨著2024年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險新規(guī)的出臺，互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的監(jiān)管框架愈發(fā)完善，為互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新與可持續(xù)發(fā)展提供了強有力的政策支撐。

2024年5月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，為提升保險服務(wù)的普惠性和覆蓋面提供了戰(zhàn)略指引，提出了要實現(xiàn)普惠保險的四性原則：可及性、可負(fù)擔(dān)性、保障性和可持續(xù)性。清華大學(xué)五道口金融學(xué)院研究員魏晨陽認(rèn)為，“普惠保險”的“普”是指普遍性、普及性，“惠”是指惠民性和可負(fù)擔(dān)性。普惠保險產(chǎn)品實現(xiàn)件均低、營銷成本低，需要依靠規(guī)模效應(yīng)來保證商業(yè)上的可行性以及未來的可持續(xù)性，而互聯(lián)網(wǎng)保險為普惠保險的規(guī)模效應(yīng)提供了可能。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，隨著線上購險需求逐步釋放，互聯(lián)網(wǎng)保險未來發(fā)展空間巨大、前景廣闊。其中，普惠需求正在線上得到釋放，普惠產(chǎn)品將成為互聯(lián)網(wǎng)保險的關(guān)鍵發(fā)展方向。

商業(yè)智能數(shù)據(jù)服務(wù)商QuestMobile的數(shù)據(jù)顯示，中國三線及以下城市、縣鎮(zhèn)與農(nóng)村地區(qū)的移動互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)到6.47億，在整個移動互聯(lián)網(wǎng)用戶中占比達(dá)52.6%，并且這部分用戶還有持續(xù)增長的趨勢。同時，據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計，互聯(lián)網(wǎng)對50歲及以上人群的吸引力在不斷增強：50歲及以上網(wǎng)民群體占比由2018年的12.5%提升至2024年的33.3%。

業(yè)內(nèi)專家指出，互聯(lián)網(wǎng)保險擁有先天的用戶資源優(yōu)勢，有助于普及保險意識、促進(jìn)線上購險需求釋放。同時，互聯(lián)網(wǎng)在開發(fā)面向特定人群的普惠保險產(chǎn)品方面展現(xiàn)出顯著的創(chuàng)新優(yōu)勢，極大地推動了相關(guān)產(chǎn)品的快速涌現(xiàn)。“互聯(lián)網(wǎng)保險正在不斷提升保險業(yè)的覆蓋面、保障水平和服務(wù)能力。當(dāng)前，全行業(yè)都在積極擁抱數(shù)智化。”元保創(chuàng)始人兼CEO方銳說。

來源： 經(jīng)濟(jì)參考報