近期，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《保險(xiǎn)公司監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），自2025年3月1日起施行。這是金融監(jiān)管總局按照《國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》有關(guān)部署和要求研究制定的保險(xiǎn)公司統(tǒng)一監(jiān)管評(píng)級(jí)制度，對(duì)保險(xiǎn)公司開展監(jiān)管評(píng)級(jí)并實(shí)施分類監(jiān)管、提升監(jiān)管有效性、加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控具有重要意義。它標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管體系進(jìn)一步向精細(xì)化、差異化和動(dòng)態(tài)化方向邁進(jìn)。

全面覆蓋與差異化監(jiān)管有機(jī)結(jié)合

《辦法》的評(píng)級(jí)要素涵蓋公司治理、償付能力、負(fù)債質(zhì)量、資產(chǎn)質(zhì)量（含資產(chǎn)負(fù)債匹配）、信息科技、風(fēng)險(xiǎn)管理、經(jīng)營(yíng)狀況、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等多個(gè)方面，囊括了保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)。這種全面覆蓋的評(píng)級(jí)要素設(shè)置，將確保監(jiān)管評(píng)級(jí)全方位、多角度地評(píng)估保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)狀況，避免因單一指標(biāo)或局部因素的片面性而引發(fā)監(jiān)管漏洞。

同時(shí)，《辦法》充分考慮不同類型保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)特征，允許保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、再保險(xiǎn)公司等根據(jù)自身特點(diǎn)適當(dāng)調(diào)整部分評(píng)級(jí)要素及其權(quán)重。例如，保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司可調(diào)整負(fù)債質(zhì)量、資產(chǎn)質(zhì)量（含資產(chǎn)負(fù)債匹配）、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)評(píng)級(jí)要素等級(jí)；再保險(xiǎn)公司可不設(shè)置消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)評(píng)級(jí)要素。這種差異化安排體現(xiàn)了監(jiān)管的靈活性和針對(duì)性，可以更好地適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的多元化發(fā)展，確保監(jiān)管資源的合理分配和有效利用。

動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制保障監(jiān)管時(shí)效性與適應(yīng)性

保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)狀況是動(dòng)態(tài)變化的，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和內(nèi)部管理也會(huì)隨著時(shí)間和外部因素的影響而發(fā)生改變?！掇k法》明確規(guī)定，年度監(jiān)管評(píng)級(jí)工作結(jié)束后，如果保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生重大變化，金融監(jiān)管總局及其派出機(jī)構(gòu)可對(duì)監(jiān)管評(píng)級(jí)結(jié)果進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。這一動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，使得監(jiān)管評(píng)級(jí)能夠及時(shí)反映保險(xiǎn)公司的最新風(fēng)險(xiǎn)狀況，避免因評(píng)級(jí)結(jié)果的滯后性而導(dǎo)致監(jiān)管措施的不及時(shí)或不準(zhǔn)確。

此外，《辦法》還強(qiáng)調(diào)，金融監(jiān)管總局應(yīng)及時(shí)跟蹤評(píng)價(jià)監(jiān)管評(píng)級(jí)工作開展情況，持續(xù)改進(jìn)保險(xiǎn)公司監(jiān)管評(píng)級(jí)工作。這種持續(xù)改進(jìn)的理念，體現(xiàn)了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)變化的敏感性和適應(yīng)性，有利于確保監(jiān)管評(píng)級(jí)制度隨市場(chǎng)的變化而不斷優(yōu)化和完善，從而更好服務(wù)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展。

強(qiáng)化評(píng)級(jí)結(jié)果運(yùn)用，提升監(jiān)管效能

《辦法》將監(jiān)管評(píng)級(jí)結(jié)果作為衡量保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)程度的主要依據(jù)，并根據(jù)不同的評(píng)級(jí)結(jié)果，明確了相應(yīng)的監(jiān)管措施。這種將評(píng)級(jí)結(jié)果與監(jiān)管措施緊密掛鉤的做法，極大地提升了監(jiān)管的針對(duì)性和有效性。目前，具體措施包括：1級(jí)，不需要根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果采取特別的措施和行動(dòng)。2級(jí)，一般不需要根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果采取特別的措施和行動(dòng)。針對(duì)公司存在的薄弱環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)隱患，可視情況開展監(jiān)管談話和風(fēng)險(xiǎn)提示，督促公司改進(jìn)。此外，對(duì)于評(píng)級(jí)結(jié)果為1級(jí)、2級(jí)的公司，金融監(jiān)管總局及其派出機(jī)構(gòu)可降低現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率，并在機(jī)構(gòu)和人員準(zhǔn)入、產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)試點(diǎn)等方面給予支持。3級(jí)，除上述措施外，應(yīng)區(qū)別情形采取“提高非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管分析頻率，開展現(xiàn)場(chǎng)檢查，要求公司提交風(fēng)險(xiǎn)管理改進(jìn)計(jì)劃，控制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，責(zé)令公司控制高風(fēng)險(xiǎn)投資和業(yè)務(wù)規(guī)模，督促公司持續(xù)壓降風(fēng)險(xiǎn)敞口”等措施和行動(dòng)。4級(jí)，除上述措施外，應(yīng)區(qū)別情形采取“限制董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的薪酬水平，限制向股東分紅，責(zé)令增加資本金，責(zé)令停止接受部分或全部新業(yè)務(wù)，責(zé)令調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，限制商業(yè)性廣告，限制業(yè)務(wù)范圍，責(zé)令調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，限制投資形式或比例，依法責(zé)令調(diào)整公司負(fù)責(zé)人及有關(guān)管理人員等”措施和行動(dòng)。5級(jí)，應(yīng)當(dāng)制定實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)處置方案，可視情況依法安排重組、實(shí)行接管或?qū)嵤┦袌?chǎng)退出。S級(jí)，依法加快推進(jìn)重組、市場(chǎng)退出等工作。這種分級(jí)分類的監(jiān)管措施，不僅能夠有效防范和化解保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)，還能夠激勵(lì)保險(xiǎn)公司積極改進(jìn)自身的經(jīng)營(yíng)管理，提升風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。同時(shí)，《辦法》還規(guī)定，對(duì)于評(píng)級(jí)結(jié)果為1級(jí)、2級(jí)的公司，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可在機(jī)構(gòu)和人員準(zhǔn)入、產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)試點(diǎn)等方面給予支持。這種正向激勵(lì)機(jī)制，能夠鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司追求更高的評(píng)級(jí)結(jié)果，從而促進(jìn)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

嚴(yán)格規(guī)范評(píng)級(jí)流程，確保公平公正

《辦法》對(duì)保險(xiǎn)公司監(jiān)管評(píng)級(jí)的程序進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定，包括年度評(píng)級(jí)方案制定、信息收集、初評(píng)、復(fù)評(píng)、審核、結(jié)果反饋與分析、動(dòng)態(tài)調(diào)整、評(píng)價(jià)跟蹤與改進(jìn)等環(huán)節(jié)。這種嚴(yán)格的評(píng)級(jí)流程設(shè)置，確保了評(píng)級(jí)工作的規(guī)范性和準(zhǔn)確性，避免了人為因素對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果的干擾。

在信息收集環(huán)節(jié)，《辦法》要求金融監(jiān)管總局及其派出機(jī)構(gòu)持續(xù)、全面、深入收集與保險(xiǎn)公司監(jiān)管評(píng)級(jí)相關(guān)的內(nèi)外部信息，并強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司對(duì)所提供數(shù)據(jù)信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性承擔(dān)主體責(zé)任。這種對(duì)信息收集的嚴(yán)格要求，能夠確保評(píng)級(jí)所依據(jù)的數(shù)據(jù)和信息的真實(shí)性和可靠性，從而為準(zhǔn)確的評(píng)級(jí)結(jié)果提供基礎(chǔ)保障。

在審核環(huán)節(jié)，《辦法》規(guī)定金融監(jiān)管總局應(yīng)按照公平公正、尺度統(tǒng)一、同類公司可比的原則，對(duì)復(fù)評(píng)結(jié)果進(jìn)行審核調(diào)整。這種嚴(yán)格的審核機(jī)制，能夠確保評(píng)級(jí)結(jié)果的公正性和一致性，避免因不同監(jiān)管人員或不同地區(qū)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的差異而產(chǎn)生不公平現(xiàn)象。

此外，《辦法》還規(guī)定，監(jiān)管評(píng)級(jí)結(jié)果原則上僅供監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部使用，保險(xiǎn)公司不得將監(jiān)管評(píng)級(jí)結(jié)果向無(wú)關(guān)人員提供或用于商業(yè)目的對(duì)外披露。有利于防止評(píng)級(jí)結(jié)果被濫用或誤導(dǎo)性使用，從而維護(hù)監(jiān)管評(píng)級(jí)的嚴(yán)肅性和權(quán)威性。

《辦法》的出臺(tái)是我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管向精準(zhǔn)施策轉(zhuǎn)型的重要里程碑。通過(guò)科學(xué)評(píng)級(jí)與分類監(jiān)管，既能有效防控風(fēng)險(xiǎn)，又能為合規(guī)機(jī)構(gòu)創(chuàng)造更優(yōu)發(fā)展環(huán)境。未來(lái)，隨著評(píng)級(jí)體系的不斷完善，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)有望實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展、高效率增長(zhǎng)。

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